Dacă îți plătești luna de pensionare pentru această lună, nu ești singur. Mulți directori și profesioniști aleg strategia la sfârșitul lunii martie ca să-i numească o carieră după ce și-au primit bonusurile pentru anul precedent.

Dacă sunteți suficient de norocoasă să aveți un plan de pensii cu beneficii determinate, înseamnă că este timpul să luați o decizie crucială: luați pensia normală sau acceptați o plată forfetară. Persoanele din industrie spun că aproximativ jumătate dintre angajatorii din S.U.A. Oferă lucrătorilor această opțiune.

Care este cea mai bună alegere? Chiar și printre experți, nu există un consens real. În cele din urmă, se ajunge la situația dvs. specifică și la obiectivele financiare.

Matematica de pensionare

Înainte de a alege o opțiune sau cealaltă, vă ajută să țineți minte modul în care companiile determină valoarea plăților forfetare. Din punct de vedere actuarial, destinatarul tipic ar primi aproximativ aceeași sumă de bani dacă a ales o pensie sau o sumă forfetară. Administratorul pensiunii calculează durata medie de viață a pensionarilor și ajustează programul de plată în consecință.

Asta înseamnă că dacă vă bucurați de o viață mai lungă decât cea medie, veți ajunge înainte dacă veți plăti întreaga durată a vieții. Dar dacă longevitatea nu este pe partea voastră, contrariul este adevărat. Cei cu o boală gravă, de exemplu, au un motiv puternic pentru a lua suma forfetară.

Un alt motiv pentru a solicita o plată unică: un control mai mare asupra finanțelor. Cu o pensie plătită, primești același cec în fiecare lună pentru viață - nu mai mult, nici mai puțin. Dacă întâmpinați o urgență, ca o boală neașteptată, aceasta nu vă oferă multă flexibilitate.

Flexibilitatea este deosebit de importantă dacă intenționați să lucrați cu jumătate de normă după ce vă retrageți din postul curent. Unele firme cer să luați o pensie la 65 de ani, indiferent de ce. Cu toate acestea, dacă luați suma forfetară, puteți permite ca banii să crească în contul dvs. de investiții până când aveți nevoie de aceasta. Dacă puneți fondurile într-un IRA avantajat de taxe, este posibil să trebuiască să faceți distribuțiile minime necesare, dar acest lucru nu se va întâmpla până la vârsta de 70 de ani.

Un alt factor de luat în considerare este faptul că, cu majoritatea aranjamentelor de pensii, pierdeți de fapt puterea de cumpărare în timp. Douăzeci de ani de acum, acel test lunar probabil că nu va merge aproape așa de departe. Cu toate acestea, atunci când obțineți banii dintr-o dată, puteți împărți între venituri și investiții de creștere pentru a ajuta la consolidarea ouă cuib.

Să-ți faci banii ultimii

Unii susțin că principala caracteristică a oamenilor ca plățile forfetare - flexibilitatea - este chiar motivul pentru a le evita. Sigur, banii sunt acolo dacă aveți o nevoie financiară. Dar este și acolo când sunteți tentați să cumpărați ceva de care nu aveți nevoie. Cu un cec de pensie, e mai greu să te bucuri de achiziții pe care mai poți regreta mai târziu.

o sumă forfetară necesită, de asemenea, o gestionare atentă a activelor. Dacă nu puneți banii în investiții extrem de conservatoare (care probabil că nu vor ține pasul cu inflația), vă puneți pe mâna pieței. Investitorii mai tineri au timp să meargă la aceste șocuri și coborâșuri, dar oamenii de la pensionare de obicei nu au acel lux.

Și cu o sumă forfetară, nu există nici o garanție că banii tăi vor dura o viață. O pensie vă va plăti același cec în fiecare lună, chiar dacă trăiți într-o vârstă înaintată. Acest lucru este deosebit de important pentru femeile care, în medie, trăiesc mai mult decât bărbații.

O modalitate de a vă asigura că banii dumneavoastră rezistă este de a pune o parte din aceasta într-o anuitate fixă, care oferă un flux de venit pe toată durata vieții și investește restul. Dar, dacă preferați să nu vă faceți griji cu privire la performanța pe care o are Wall Street, o plată stabilă a pensiilor ar putea fi cea mai bună cale de a merge.

Asigurări de pensii

Unul dintre loviturile împotriva pensiilor constă în faptul că un angajator ar putea intra în faliment și nu ar putea să plătească pensionari. Desigur, într-o perioadă de decenii, aceasta este întotdeauna o posibilitate.

Rețineți, totuși, că prestațiile pentru pensie sunt protejate de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Este adevărat că această asigurare este limitată - în acest an, beneficiul maxim este de 60, 136 dolari pentru un pensionar în vârstă de 65 de ani - dar ar trebui să atenueze orice temeri că întregul dvs. plan de pensionare ar putea merge sub.

Există anumite cazuri în care acest lucru ar trebui să afecteze decizia dvs.? Absolut. Dacă compania dvs. se află într-un sector volatil sau are probleme financiare existente, probabil merită luată în considerare. Acest lucru este valabil și în cazul în care aveți o pensie mare care depășește în mod semnificativ plafonul de beneficii al PBGC.

Dar pentru majoritatea persoanelor, aceste scenarii cele mai nefavorabile nu trebuie să fie o preocupare majoră.

Linia de fund

Decizia de a lua o sumă forfetară în locul plăților pentru pensie pe durata vieții poate avea un impact enorm asupra pensionării tale. Alegerea celei potrivite pentru tine necesită a face o idee educată despre durata de viață și înțelegerea toleranței dvs. pentru riscul investițional.

Ați putea fi, de asemenea, interesat de Suma forfetară versus plățile regulate de pensii , Cum funcționează un plan de pensii după pensionare? și Anuitatea pensiilor vs. Suma sumară: Care este cel mai bun?