Este o problemă mai ușor de îngrijorat decât de rezolvare. Majoritatea persoanelor din anii de pensionare (76% dintre cei cu vârsta cuprinsă între 55 și 64 de ani) au un nivel ridicat de preocupare față de costurile de îngrijire a sănătății, potrivit unui sondaj efectuat de Merrill Lynch. Cu toate acestea, atunci când vine vorba de a face un plan concret pentru anii de pensionare, mulți uită să buget pentru costurile de asistență medicală. Puteți să vă gândiți la cât de mult "plătiți acasă" din pensiile și investițiile de care aveți nevoie pentru a acoperi cheltuielile de trai, dar uitați că acum veți fi responsabili pentru primele de asigurări de sănătate plus o serie de costuri pe care planurile de sănătate ale angajatorilor le pot acoperi, dar Medicare nu.

Din păcate, asistența medicală vă poate costa mai mult la pensionare decât în ​​anii de muncă. AARP are un calculator de planificare a pensiilor care poate oferi o estimare generală a costurilor dvs. de asistență medicală. Acesta a constatat, de exemplu, că un tânăr cu greutate normală din Florida, ambii 65 de ani, care se așteaptă să trăiască până la 90 de ani, va cheltui un total de 404,450 de dolari pentru asistență medicală pentru tot restul vieții. Din aceasta, Medicare va acoperi un pic mai mult decât jumătate, sau 244, 363 dolari, lăsând un deficit estimat de $ 160, 087 care urmează să fie plătite în afara de buzunar. In cazul in care cuplul dobandeste unele boli de-a lungul drumului - spun cancer de san si dementa pentru ea, si prostata si boala coronariana pentru el - costurile totale de ingrijire a sanatatii cresc la 915 dolari, 931. Medicare ar acoperi doua treimi, sau 627 dolari, 976 , lăsând un deficit de $ 287, 955.

- <->

Luați în considerare elementele de bază

Înainte de a vă face rău peste acest lucru, există o serie de opțiuni care vă pot ajuta să gestionați costurile de-a lungul deceniilor de pensionare. Alegerea unei abordări flexibile, etapizate și luarea deciziilor inteligente pentru fiecare etapă a vieții dvs. vă poate ajuta să vă îmbogățiți apele și să rămâneți încrezători, chiar și atunci când retorica alegerilor prezidențiale o face să se simtă ca asigurările sociale și asigurările de sănătate pentru pensionarii mai tineri și chiar Medicare pericol grav.

Opțiuni de pensionare anticipată . Dacă vă pensionați înainte de a ajunge la Medicare - vârsta de 65 de ani, sunteți într-o poziție mai bună în aceste zile decât ați fi fost înainte de trecerea Legii accesibile de îngrijire sau Obamacare. Dacă cumpărați asigurare la asistență medicală. gov, nu veți fi taxat mai mult pentru existența unei afecțiuni medicale preexistente și puteți compara cu ușurință planurile pe baza primelor și a cheltuielilor din buzunar. Fiecare plan afișează cheltuielile maxime pentru buzunare care vă pot fi responsabile pentru fiecare an. Și dacă venitul dvs. este sub anumite niveluri, puteți fi eligibil pentru credite fiscale pentru a vă ajuta să plătiți primele. (De asemenea, vedeți Planificarea cheltuielilor pentru sănătate la pensionare . Medicare nu este gratuită. Pensionat sau nu, trebuie să te înregistrezi pentru Medicare în lunile înainte de a împlini 65 de ani. Nu există nici o primă pentru partea A, care acoperă îngrijirile spitalicești, cu o deductibilă de 1, 260 de euro pentru fiecare perioadă de beneficii.Dar este un $ 104. 90 o primă lunară pentru partea B, care acoperă medicii. Este posibil să nu fi nevoie să plătiți pentru partea B dacă aveți în continuare asigurare de sănătate a angajatorului. Dar, odată ce sunteți în afara planului, trebuie să plătiți pentru aceasta, iar prima lunară poate fi mai mare dacă venitul dvs. este de peste 85.000 de dolari pe an. Această primă este dedusă din cecul dvs. de securitate socială și, din acest motiv, unii nu-și dau seama că o plătesc. Medicare Partea B, de asemenea, are 147 dolari pe an deductibile și, de obicei, plătește 80% din suma aprobată de Medicare pentru majoritatea serviciilor medicale.

Nu uita de asigurarea de droguri. Medicare Partea D, sau de asigurare de droguri, este o politică separată, cu prime care, la cererea dumneavoastră, pot fi deduse din cecul dvs. de securitate socială. Primele variază în funcție de medicamentele acoperite, co-plătește și deductibile. Puteți compara politicile la Medicare. gov. Chiar și persoanele care nu iau în prezent medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală ar trebui să cumpere cel puțin o poliță de bază pentru asigurarea medicamentelor, deoarece, dacă ai nevoie mai târziu, vei avea penalități aplicate primei tale pentru toți anii expuși.

Alegerea asigurării suplimentare. Mulți pensionari cumpără un decalaj sau o poliță suplimentară de asigurare de sănătate pentru a acoperi costurile în afara buzunarului pe care Medicare nu le suportă. Este important să ne amintim că aceste planuri plătesc

numai pentru cheltuielile acoperite de Medicare - și astfel nu vor plăti pentru acele raze X dentare sau tratamente neaprobate de Medicare. Beneficiile planurilor suplimentare, etichetate cu litere, sunt standardizate, dar ratele lunare de prime pot varia de la asigurător. Combinarea Medicare tradițională cu o politică de asigurare a decalajului poate fi o abordare bună dacă locuiți în mai multe localități, deoarece puteți obține asistență medicală oriunde în SUA. Când vă înscrieți pentru prima oară în Medicare, companiile trebuie să vă vândă o politică suplimentară, chiar dacă aveți condiții medicale grave. Mai târziu, în majoritatea statelor, acestea au opțiunea de a vă taxa un preț premium sau de a vă respinge în anumite situații. Sau, un plan Medicare Advantage . Planurile Medicare Advantage, care sunt HMOs sau PPOs, reprezintă un alt mod de a vă asigura că aveți o asigurare medicală mai completă. Planurile plătesc toate sau majoritatea costurilor din buzunarele din partea A și B, atâta timp cât utilizați medici și facilități în rețea. Aceste planuri pot include acoperirea cu droguri și câteva beneficii suplimentare, cum ar fi accesul gratuit la sala de sport în programul Silver Sneakers. Totuși, trebuie să plătiți prima dvs. pentru partea B Medicare, iar planul în sine poate avea o primă.

Și apoi există "Extras" Îngrijirea dentară de rutină, examenele de ochi și ochelari, și aparatele auditive nu sunt acoperite de Medicare. Nu se acoperă, de asemenea, costurile îngrijirii în îngrijire la domiciliu sau îngrijirii în custodie într-o casă de îngrijire medicală. Cele mai multe cheltuieli medicale au loc până la sfârșitul vieții, deci alocarea mai multor active pentru anii următori are sens.

Verificați-vă alegerile în fiecare an

Pe măsură ce urmăriți modul în care cheltuielile se scot în timpul pensionării, puteți reconsidera opțiunile. Aveți posibilitatea să modificați sau să introduceți un plan Medicare Advantage în fiecare an în timpul înregistrării deschise (15 octombrie - 7 decembrie 2015, pentru acoperirea care începe la 1 ianuarie 2016).Deci, merită să ne gândim cum s-ar fi schimbat situația. Mai locuiți în mai multe locații locale și călătoriți mult? Dacă nu, un plan Medicare Advantage poate fi acum o alegere mai bună. Ați fost sau dumneavoastră / soț / soție contractat o boală gravă pe care ați simțit nevoie de tratament de către cele mai bune dintre cele mai bune din țară? Dacă da, ar putea fi momentul să treceți de la un HMO la Medicare obișnuit dacă puteți obține o politică suplimentară sau să plătiți golurile din fondurile proprii.

Politica privind drogurile din partea D ar trebui să aibă, de asemenea, un aspect nou în fiecare an. Dacă aveți un medicament nou, asigurați-vă că planul dvs. îl acoperă. Dacă găsiți co-plătirea de droguri prea mare, puteți face mai bine cu o primă puțin mai scumpă și o acoperire mai generoasă.

Și considerând modul în care ați putea plăti pentru asistența medicală la domiciliu ar putea părea puțin prematură la 65 de ani, în anii următori poate deveni o problemă stringentă. Opțiunile includ asigurarea de îngrijire pe termen lung și alternativele.

Linia de fund

Peisajul de asistență medicală este confuz și supus schimbării, iar nivelurile de economii recomandate de experți pot părea total copleșitoare. Alegeți cele mai bune opțiuni de asigurare a sănătății pentru dvs. în prezent și rămâneți atent să faceți schimbări în viitor dacă se schimbă factorii financiari sau de sănătate. Și rețineți că puteți să economisiți bani, de asemenea, dacă sunteți realist în legătură cu ceea ce medicii pot face pentru dvs. și ce ar trebui să faceți pentru dvs. O uncie de prevenire este în valoare de un kilogram de co-plătește.