Costul asistenței medicale este unul dintre necunoscutele pe care nenumărați pensionari în curând trebuie să se lupte. La urma urmei, dacă subestimați costul, puteți ajunge la un deficit mare, în special dacă vă confruntați cu o boală, o intervenție chirurgicală sau un prejudiciu neașteptat. Chiar dacă rămâi sănătos pentru o mare parte din anii de pensionare, va trebui să mai faci mai mult decât probabil crezi. (Pentru sfaturi privind scăderea acestor facturi, vedeți Top sfaturi pentru reducerea costurilor de îngrijire a sănătății la pensionare .

Potrivit Fidelity Investments, un cuplu, atat in varsta de 65 de ani, cat si pensionari in 2016, se poate astepta sa cheltuiasca 260.000 de dolari pentru asistenta medicala pe parcursul pensionarii lor. Acest lucru este de 6% de la 245.000 dolari în 2015 și nu ia în considerare costul asistenței medicale sau de îngrijire pe termen lung, care poate fi scump. Furnizorul de asigurări de îngrijire pe termen lung, Genworth, a estimat că o unitate de viață asistată ar costa 43, 536 de euro pe an, în timp ce o cameră semi-privată dintr-o casă de îngrijire medicală ar costa 82, 128 dolari pe an.

Oricine se apropie de pensionare și care se gândește să se bazeze pe Medicare pentru a acoperi nevoile de asistență medicală va fi și el pentru un șoc. Medicare a acoperit 62% din cheltuielile medicale ale unui individ în 2013, potrivit unui raport din 2017 al Institutului de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajați (EBRI). În rest, asigurările private au acoperit 13% și cheltuielile din buzunar, alte 13%. Cercetătorii se așteaptă ca "persoanele fizice să plătească mai mult din costurile globale" din cauza "situației financiare a programului Medicare și a reducerilor programelor de sănătate pentru pensionari bazate pe ocuparea forței de muncă". NOLO Press pune procentul de servicii medicale și vizite la medic (nu spitalizare) acoperite de Medicare Partea B, la aproape 50% atunci când considerați cheltuieli neacoperite, co-plătește și posibilitatea ca un medic ales să nu accepte alocare. Și cota Medicare ar putea scădea în viitor, potrivit EBRI, cu pensionarii potențial pe robinet pentru mai multe din costurile lor de asistență medicală în jos pe drum.

Rezultatul: Potrivit EBRI, cuplurile căsătorite cu costuri ridicate de prescripție a medicamentelor ar putea avea nevoie de 349 000 de dolari pentru a finanța costurile asistenței medicale în perioada de pensionare - fără a lua în calcul îngrijirea pe termen lung. Chiar si cu Medicare, pensionarii sunt de gand sa plateasca mai mult pentru asistenta medicala decat multi sunt obisnuiti cu planurile de sanatate sponsorizat de angajator sau planurile de acces la asistenta medicala accesibile.

Cunoașteți veniturile și cheltuielile Medicare

Pentru a estima cât mai mult trebuie să economisiți pentru costurile de îngrijire a sănătății la pensionare, mai întâi trebuie să înțelegeți cum funcționează Medicare. (Citiți mai mult la

Medicare 101: Aveți nevoie de toate cele 4 părți?)

Ceea ce se numește "Medicare originală" este practic împărțit în părțile A și B, care plătesc pentru spitalizare și vizite la medic, de tratamente.Pensionarii care merg cu medicamentele originale încep cu o primă relativ scăzută, deși pensionarii cu venituri mai mari vor trebui să plătească mai mult (vezi Ghidul înalt al medicamentelor ). Cu toate acestea, așa cum am detaliat mai sus, Medicare nu oferă o protecție suficientă împotriva costurilor ridicate ale asistenței medicale. Persoanele care se bazează pe Medicare originale vor trebui probabil să cumpere asigurare suplimentară cu un plan Medigap pentru a acoperi facturile Medicare nu vor plăti (citiți Cum să alegeți un plan Medigap bun).

În plus, acoperirea cu medicamente pe bază de prescripție medicală este oferită în cadrul Medicare Partea D, pe care pensionarii trebuie să o înregistreze și să o cumpere într-un timp limitat sau vor fi taxați cu o penalizare. Există diferite planuri din partea D și nu toate medicamentele sunt acoperite de fiecare plan. Pensionarii trebuie să se asigure că aleg un plan care să acopere medicamentele de care au nevoie. Cum să alegeți cel mai bun Plan Medicare Partea D pentru dvs.

vă va duce prin pași. O altă opțiune este Medicare Advantage, cunoscută și sub numele de Medicare Part C, care acoperă, în general, toate părțile A și B, precum și medicamentele din baza de prescripție. Planurile de avantaje costă în general mai puțin decât un plan Medicare original - mai ales atunci când adăugați costul Medigap și partea D - și acoperă mai mult. Cu toate acestea, acestea pot limita alegerile dvs. de medic și spital (dacă ați fost pe un HMO, le veți găsi similare). De asemenea, acestea limitează în general zona în care puteți beneficia de servicii (Medicare originală este națională), astfel încât acestea nu sunt ideale pentru păsările de zăpadă și pentru alți pensionari care locuiesc în mai multe state în cursul anului. A ieși din plan ar putea face rapid costul Medicare Advantage mai mult decât serviciile pe care le cumperi cu medicamentele originale Medicare / Medigap / Partea D, dacă medicii sau facilitățile în afara planului sunt chiar permise. Pe de altă parte, dacă un plan Advantage se potrivește nevoilor dvs., acesta poate oferi o valoare excelentă. (Pentru mai multe despre aceste planuri, vezi Medigap vs. Medicare Advantage: Care este mai bine?

) Nu toate acestea: Medicare pe termen lung nu este plătită. Și, potrivit Departamentului de Sănătate și Servicii Umane al SUA, 70% dintre persoanele în vârstă de 65 de ani sau mai mari se pot aștepta să aibă nevoie de o anumită formă de îngrijire pe termen lung în timpul vieții. Cum să alegeți cea mai bună asigurare de îngrijire pe termen lung

vă va actualiza pe unele dintre opțiunile dvs. Estimarea cheltuielilor în afara buzunarului Pe lângă înțelegerea insuficiențelor Medicare, trebuie să vă estimați costurile de ieșire din buzunar, dacă aveți nevoie să vizitați un medic sau să aveți o boală cronică necesită specialiști și medicină de întreținere. De asemenea, trebuie să planificați pentru viziune și cheltuieli dentare, care în general nu sunt acoperite de Medicare (deși acestea sunt uneori acoperite de planurile din partea C). Chiar dacă sunteți sănătoși care intră în pensionare, este inteligent să aveți un fond "de ploi ploioase" pentru urgențe medicale, cum ar fi o boală neașteptată sau un prejudiciu.

Internetul este plin de calculatoare care vă pot ajuta să aflați câte bani ați putea avea nevoie pentru îngrijirea sănătății la pensionare. Calculatorul costurilor de îngrijire a sănătății de la AARP, de exemplu, vă permite să determinați costurile potențiale în funcție de vârstă și sănătate.Odată ce aveți o idee despre ce costă în fiecare an pentru vizite, teste și medicamente, puteți salva un obiectiv mai realist. Pre-pensionarii care sunt înscriși într-un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate care este cuplat cu un cont de economii de sănătate (HSA) pot utiliza contul pentru a economisi bani pentru cheltuieli calificate de asistență medicală la pensionare. Contribuțiile fiscale avantajoase pot fi derulate în fiecare an, deci este o modalitate bună de a acumula bani pentru costurile de sănătate. (

Managementul costurilor de îngrijire a sănătății la pensionare

). Linia de fund Asistența medicală este probabil una dintre cele mai mari cheltuieli cu care se confruntă persoanele care se pensionează, motiv pentru care este important să existe o o idee realistă despre cât va costa - și planificați-o. Înainte de a vă retrage - sau chiar acum, dacă sunteți deja pensionat - stați jos și estimați costurile dvs. lunare și anuale. Comparați Medicare tradițională, plus Medigap și Partea D, cu un Plan Medicare Advantage. Figura în costurile de viziune și de îngrijire dentară, și de a acumula un fond de urgență. Adăugați sau luați în considerare primele pentru asigurarea de îngrijire pe termen lung.

Înțelegerea modului în care Medicare funcționează, calcularea potențialelor costuri medicale extrase din buzunar la pensionare și profitând de un HSA sunt toate modalități de a ușura povara îngrijirii medicale atunci când părăsiți forța de muncă.