Pentru cei mai mulți pensionari, planul lor de 401 (k) este principalul lor vehicul de economii la pensie. Pentru 2016, limitele de contribuție sunt de $ 18,000, iar pentru cei care vor avea 50 de ani sau mai mult în orice moment al anului, este de 24.000 $. Economisirea acestor sume anual va merge mult spre a dovedi o pensie confortabilă pentru mulți. Dar dacă ați contribuit maxim la 401 (k), dar totuși doriți să economisiți sume suplimentare pentru pensionare? Iată câteva opțiuni dincolo de cele 401 (k).

IRA

Toți sunt eligibili să contribuie cu $ 5, 500 la un IRA (atâta timp cât venitul obținut este cel puțin atât de mult) în 2015 și 2016. Cei 50 sau mai mulți pot adăuga încă 1 dolar , 000, de asemenea. Anumite opțiuni IRA au restricții privind veniturile. Deducerea unei contribuții tradiționale IRA este supusă plafoanelor de venit dacă lucrați și sunteți acoperit de un plan de pensie la locul de muncă. În acest caz, pentru contribuabilii singuri, eliminarea de deducere începe cu venitul brut ajustat (MAGI) de 61.000 $ și se îndepărtează complet cu un MAGI mai mare de 71.000 $ pentru 2015. (Mai mult, vezi: 401 (k) Limite de contribuție în 2016 .)

- Pentru cei care sunt căsătoriți și depun în comun, etapa-out începe de la 98, 000 dolari și se duce pentru un MAGI de peste 118.000 dolari. Pentru cei care sunt singur sau căsătorit depunerea împreună, care nu sunt acoperite de un plan de pensionare la locul de muncă și cu un soț care, de asemenea, nu este acoperit de un plan de pensie la locul de muncă, nu există limite de venit pentru capacitatea acestora de a deduce contribuția lor la un cont IRA tradițional. Pentru cei care sunt căsătoriți depuneri în comun, care nu sunt acoperite de un plan de pensionare la locul de muncă cu un soț care este acoperit de un plan de pensionare la locul de muncă, există o reducere a veniturilor începând de la MAGI de 183.000 dolari și plecarea cu un MAGI de peste 193 dolari , 000. Pentru 2016, limitările veniturilor și eliminările treptate sunt aceleași, cu excepția unui contribuabil comun care a fost înscris în căsătorie și care nu este acoperit de un plan de pensionare la locul de muncă, dar al cărui soț este acoperit de un singur, a fost creat punctul de plecare progresiv cu $ 1, 000 la $ 184, 000, cu capătul superior, de asemenea, de până la $ 1, 000 la $ 194, 000.

Contribuția la un IRA Roth atrage, de asemenea, limitări ale veniturilor și eliminări treptate. Pentru contribuabilii unici pentru anul 2015, eliminarea veniturilor începe la un MAGI de 116.000 de dolari și pleacă pentru venituri care depășesc 131.000 $. Pentru contribuabilii căsătoriți depunând în comun eliminarea treptată, începe la un MAGI de 183.000 $ și se termină complet peste un MAGI de 193.000 de dolari. Atât pentru contribuabilii singuri, cât și pentru cei căsătoriți, depunând împreună pragurile și limitele de eliminare treptată, au crescut cu 1 000 $, atât la nivelurile inferioare cât și superioare ale veniturilor pentru anul 2016. (Pentru mai multe, vezi:

Unii consilieri sunt timizi pentru a converti IRA Roth . IRA-urile spouse sunt un vehicul pentru un soț care nu lucrează pentru a face o contribuție deductibilă la un cont IRA.Contribuția lor este limitată doar în măsura în care soțul lor lucrat a câștigat venituri dacă este mai mic de $ 5, 500 (sau $ 6, 500 dacă 50 sau mai mult).

Pentru cei care nu se califică total sau parțial pentru a-și face contribuția IRA tradițională pe o bază înainte de impozitare, aceștia pot face încă o contribuție IRA nedeductibilă până la limitele contribuției. Investițiile lor vor continua să crească pe bază de impozitare. După retragere, vor trebui să țină evidența contribuțiilor lor nedeductibile.

Conturile HSA

Conturile de economii de sănătate sau HSA sunt disponibile celor cu un plan de asigurare de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate, fie prin intermediul angajatorului, fie prin intermediul unui cumpărător independent. Contribuțiile se fac înainte de impozitare și, dacă sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate, retragerile din cont sunt scutite de taxe. În plus, banii nu trebuie să fie retrași la sfârșitul fiecărui an, astfel încât acesta să poată funcționa ca un alt plan de pensionare. Aceasta este o modalitate foarte bună de a economisi pentru costurile de asistență medicală la pensionare. Limitele de contribuție pentru anul 2016 sunt de 3, 350 de euro pentru o persoană și de 6, 750 de dolari pentru o familie. Contribuțiile suplimentare pentru cei care sunt în număr de 55 în orice moment al anului sunt și 1 000 de dolari suplimentari. (Pentru mai multe informații, consultați:

Pro și contra unui cont de economii de sănătate ) Investiții impozabile

Investițiile impozabile reprezintă o modalitate viabilă de a acumula economii de pensii. În timp ce dividendele și câștigurile de capital sunt supuse impozitelor, câștigurile de capital pe termen lung (pentru investiții deținute cel puțin un an) sunt impozitate la rate preferențiale. Pentru cei care au depășit 401 (k), aceștia ar trebui să fie conștienți de localizarea activelor, care sunt deținute în conturi impozabile versus impozite amânate.

Anuități variabile

Anuitățile primesc de multe ori un rap rău și, sincer, multe contracte anuitate o merită. Cu toate acestea, o anuitate variabilă poate oferi un alt vehicul care să permită creșterii contribuțiilor după impozitare pe bază de impozitare. Anuitățile variabile au, în general, subconturi similare cu fondurile mutuale. Pe drum, titularul contractului poate anuita contractul sau îl poate răscumpăra în totalitate sau parțial. Câștigurile sunt impozitate ca venit obișnuit și prea multe contracte au taxe oneroase și taxe de predare, astfel încât oricine care are în vedere o anuitate variabilă trebuie să-și facă temele înainte de a scrie un cec. (Pentru mai multe, vezi:

3 anuități variabile de luat în considerare .) Linia de fund

Pentru mulți pensionari, 401 (k) este principalul lor vehicul de economii la pensie. Pentru cei care și-au depășit contribuțiile, există și alte căi pentru economiile lor de pensii și ar trebui să utilizeze una sau mai multe dintre ele pe baza situației lor. (Pentru mai multe, vezi:

Am Maxed My 401 (k)! Acum ce? )