Pentru a fi pregătiți pentru pensionare, americanii trebuie să reducă la minimum impozitele, cu excepția cazurilor de urgență și să fie pregătiți financiar să trăiască mai mult decât părinții lor, potrivit unui sondaj realizat de Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali NAPFA) desfășurat printre consilierii financiari înregistrați. Consilierilor li sa cerut să clasifice o listă cuprinzătoare de recomandări pentru persoanele care sunt la cinci, 10 și 20 de ani de la pensionare.

NAPFA a cerut membrilor săi să-și consilieze, printre altele, planificarea imobilului, investițiile, finanțarea educației, asigurarea și gestionarea riscurilor, planificarea pensiilor și problemele de vârf.

Sondajul a constatat că sfaturile axate pe maximizarea economiilor de pensii prin planificarea fiscală se situează înalt cu consultanții în fiecare interval de timp. Consilierii recomandă să contribuie suma maximă a venitului înainte de impozitare la planurile de 401 (k), utilizând conturi individuale de pensionare (IRA) cu avantaje fiscale și menținându-se pe lângă oportunitățile de reducere a impozitelor oferite de Serviciul de venituri interne (IRS). (Pentru lecturi corelate, consultați: Cum să strângeți economiile pentru pensionari )

O întrebare scrisă care solicită consultanților să precizeze preocupările clienților de top a arătat că clienții sunt îngrijorați de faptul că își depășesc veniturile de pensionare. "Clientii sunt ingrijorati de lipsa banilor pentru pensionare pe masura ce imbatranesc", a spus un consilier care a participat la sondaj. "Cu oamenii care traiesc mai mult, acest lucru este deasemenea foarte important pentru consilieri. Clienții noștri trebuie să facă planuri acum pentru modul în care vor trăi în viitor. Dacă clienții așteaptă prea mult timp, opțiunile lor se vor restrânge și deciziile vor trebui luate în momente de stres. „

Creșterea longevității este, de asemenea, o provocare pentru factorii de decizie politică, potrivit consilierilor financiari. Când au fost întrebați despre cea mai mare problemă politică cu care se confruntă America, consilierii au subliniat faptul că securitatea socială este cea mai importantă problemă financiară pe care viitorul președinte al națiunii trebuie să o abordeze.

Consultanții financiari au clasat primele opt sfaturi pentru cei care se pensionează în 20, 10 și 5 ani.

20 de ani înainte de pensionare

1. Finanțați în totalitate un fond de urgență de trei până la șase luni de cheltuieli de trai pentru a evita să vă atingeți în capitalul dvs. de 401 (k) sau capital de origine în caz de urgență. (Pentru lecturi corelate, consultați: O pensie de lucru: cum să profitați la maximum de )

2. Îmbunătățiți acum potențialul și avantajele acumulate, contribuind suma maximă anuală la 401 (k) sau cel puțin suficient pentru a primi un meci angajator deplin.

3. Contribuiți bani unui cont IRA Roth sau altui cont pentru a vă asigura că economisiți într-o manieră optimizată din punct de vedere fiscal.

4. Coordonați nevoile dvs. de asigurare cu pachetul de beneficii al angajatorului dvs. pentru a vă asigura că aveți o acoperire adecvată dacă deveniți invalid (handicap pe termen lung) și evaluați nivelul de asigurare de viață de care aveți nevoie.

5. Asigurați-vă că aveți un portofoliu de investiții diversificat, astfel încât să investiți în creștere și să creați diversificarea impozitelor prin alocarea de active pe surse impozabile, amânate și fără taxe. Consolidați conturile de pensionare multiple și / sau conturile de brokeraj pe care le aveți.

6. Asigurați-vă că aveți la dispoziție documente fundamentale de planificare a proprietății (de exemplu, o voință, împuternicire, eventual o încredere revocabilă, o voință vie, proxy de sănătate etc.).

7. Stabiliți un "număr magic" de referință pentru un fond de pensii adecvat și stabiliți un plan pas cu pas pentru a vă atinge obiectivul.

8. Nu vă sacrificați pensionarea pentru a vă pune copiii prin colegiu. Este posibil să se ia împrumuturi pentru colegiu - dar nu pentru pensie.

10 ani înainte de pensionare

1. Fii eficient din punct de vedere fiscal cu investițiile tale. De exemplu, ar trebui să vă amânați cât mai mult din salariul dvs. în planurile dvs. de contribuție definite. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: Obțineți mai mult acces la planurile de pensionare bazate pe activități. )

2. Salvați-vă într-un fond de urgență și stați la curent cu situația financiară a companiei dvs. Companiile sunt predispuse la reorganizări și concedieri, iar lucrătorii în vârstă sunt vulnerabili.

3. Brainstorm orice angajamente financiare bilet mare (cum ar fi îngrijirea unui membru de familie, etc) pentru următorii 10 ani și ia în considerare modul în care aceste elemente ar putea avea impact asupra capacității dvs. de a se pensiona în timp preferat.

4. Uitați-vă greu la orice datorii majore pe care le aveți și dezvoltați un plan de 10 ani pentru a le elimina.

5. Realocați portofoliul dvs. pe baza cronologiei veniturilor dvs., cu accent pe performanță, risc și cheltuieli. Decideți când - sau dacă - ar trebui să treceți la o alocare mai activă a activelor.

6. Examinați-vă ce obligații fiscale se poate datora investițiilor dvs. curente și utilizați strategii de optimizare fiscală pentru a vă aduce beneficii pentru economiile dvs.

7. Examinați documentele imobiliare pentru a vă asigura că limba este încă corectă. De exemplu, administratorii și beneficiarii numiți sunt încă în viață și capabili?

8. Cercetați când s-ar putea expira compensația pe bază de acțiuni și ce recompense pe care le puteți păstra după pensionare.

5 ani înainte de pensionare

1. Faceți o listă a nevoilor de pensionare și doriți. Dacă nu aveți suficiente economii pentru toate nevoile dvs., faceți un plan de cinci ani pentru a vă mări fondurile. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: Ce va urma pensionarea fără economii. )

2. Finalizați-vă planurile de venituri pentru pensionare. Examinați cheltuielile proiectate, adăugați sursele de venituri fiabile și aflați cum va acoperi portofoliul de investiții.

3. Executați periodic proiecții fiscale pentru a vă asigura că profitați de oportunitățile oferite de IRS, cum ar fi strategiile de conversie Roth IRA.

4. Verificați-vă verificările salariale privind securitatea socială și rezolvați eventualele discrepanțe acum. Explorați opțiunile de revendicare a securității sociale și asigurați-vă că ați înțeles momentul potrivit pentru a beneficia de beneficii.

5. Adresați-vă departamentului de resurse umane despre relația dintre asigurarea dvs. de sănătate actuală și Medicare, precum și opțiunile pe care le aveți atunci când atingeți vârsta de 65 de ani.Obțineți informații despre orice opțiune de pensie sau o contribuție definită și orice alte beneficii pentru pensionari.

6. Monitorizați continuu și analizați alocarea activelor pentru a vă asigura că este cea potrivită pentru dvs. Înțelegeți dacă trebuie să treceți la o alocare mai activă a activelor sau să continuați să investiți pentru creștere.

7. Cercetarea în cazul în care compensațiile pe bază de acțiuni ar putea expira și ce premii pe care le puteți păstra după pensionare.

8. Asigurați-vă că toate documentele imobiliare sunt actualizate. Verificați că executorii și procurorii dvs. numiți dorințele dvs. și sunteți dispuși să acționați asupra acestora dacă este necesar.

Linia de fund

Consilierii financiari sunt de acord că maximizarea economiilor de pensii prin planificarea fiscală ar trebui să reprezinte o prioritate pentru clienți. De asemenea, printre sfaturile oferite, se numără economisirea pentru situații de urgență și pregătirea financiară pentru a trăi mai mult decât generațiile anterioare. (Pentru lecturi corelate, vezi: 5 moduri de a reduce impozitele la pensionare )