Stocat de datoria elevilor și de o rată scăzută de locuri de muncă de intrare, ultimul lucru pe care Millennialii doresc să îl audă este că nu plătesc suficient contul de pensionare. Doar adresați-vă editorilor din Financial Times. Biroul de știri de la Londra a lansat recent o piesă care sugerează că persoanele în vârstă de 25 de ani trebuie să devieze 800 de lire sterline pe lună în planurile lor de investiții pentru a genera un venit anual relativ modest de 30 000 de lire sterline până la vârsta de 65 de ani. aceasta este o contribuție de peste $ 1, 100 pentru muncitorii americani.

Articolul a declanșat rapid o furtună de foc pe social media. Poate că nu este surprinzător, deoarece cifra reprezintă aproximativ jumătate din salariul post-impozit al unui tipic britanic. Postul unui cititor - o imagine a unei pisici paralizate, cu ochii strălucitori - a rezumat sentimentul general.

În spatele numerelor

Este situația într-adevăr cea mai lipsită de speranță, cel puțin pe această parte a Atlanticului? Asta presupune realizarea anumitor ipoteze cu privire la modul în care va funcționa piața și așa mai departe (piesa Financial Times a omis aceste detalii), dar răspunsul pare să fie nu. În prezent, un venit anual de 30 000 de lire sterline este egal cu aproximativ 42 000 de dolari. Pentru o mulțime de americani, aceasta, împreună cu securitatea socială, ar reprezenta un venit destul de viabil în ultimii ani. Până acum, bine.

Să presupunem că sunteți un investitor de 25 de ani și sunteți relativ conservator cu retragerile dvs. de la 401 (k) sau IRA, eliminându-vă 3% din soldul dvs. în primul an și ajustând pentru inflație ulterior. Asta înseamnă că vei avea nevoie de un sold de 1 $. 4 milioane în momentul în care ajungeți la 65 de ani. Presupunând o rentabilitate anuală de 7% pe parcursul celor 40 de ani, contribuțiile lunare totale la contul dvs. de pensie ar fi egale cu 545 de dolari. E vorba de 390 de lire sterline.

Observați termenul "contribuții totale. "Desigur, mulți angajați primesc un meci de la angajator, astfel încât cota lucrătorului în unele cazuri ar putea fi cu mult sub $ 400 în acest scenariu. Și dacă puneți banii într-un cont deductibil fiscal, contribuția dvs. reală este încă mai mică. Dacă sunteți în limita de impozitare de 10%, este vorba de obținerea unei reduceri de 10% a prețurilor acțiunilor. De ce? Pentru că dacă nu transferați banii într-un cont 401 (k) sau IRA, 10% ar merge la IRS. (Mai mult, vedeți Este 401 (k) pe pistă? )

Factorul de inflație

Aici găsim unele probleme. Din cauza inflației, salariul de 42.000 de dolari nu va fi în valoare de aproape 40 de ani de acum - nu printr-o lovitură lungă. Deci, va trebui să faceți mai mult de 545 de dolari pe lună pentru a vă menține aceeași putere de cumpărare pe care o veți avea astăzi. În același fel, salariul dvs. va crește, de asemenea, în această perioadă (indiferent dacă acesta ține pasul cu inflația este o altă problemă).Cu alte cuvinte, cei doi factori - valoarea de erodare a dolarului și creșterea salariilor - se contractează în mare măsură unul pe celălalt.

Aceasta este problema stabilirii unui obiectiv de investiții cu valori fixe ale dolarului: dolarul în sine este într-o stare perpetuală de flux. Acesta este motivul pentru care planificatorii financiari recomanda adesea socking departe un anumit procent din salariul dvs. în schimb. Pe măsură ce câștigurile dvs. cresc în timp - în parte din cauza ajustărilor de inflație - și achizițiile dvs. de investiții vor fi și ele. Anularea suficient de mult în fiecare an pentru a captura meciul angajator (presupunând că aveți unul) este un ne-brainer. În caz contrar, pierdeți o parte din salariul dvs. Dacă poți face ceva mai mult, mai bine.

Consultanța standard în zilele noastre este de a plasa cel puțin 10% din salariul dvs. - inclusiv orice contribuție angajator - într-un cont de pensionare avantajat. Unii cercetători spun că chiar și asta ar putea să nu o reducă, în schimb, recomandând o alocare mai apropiată de 15%. Cheia este de a începe tineri, oferindu-vă un ou de cuib să crească. Cu cât mai mult ați introdus acum, cu atât mai puțin "prindeți" va trebui să jucați mai târziu în cariera dvs. (Mai mult, vezi Top sfaturi pentru a vă depăși contul de pensionare .)

Linia de fund

Investitorii care contribuie cu fidelitate la contul lor de pensionare devreme salvează în mod considerabil stresul inutil. Mai degrabă decât să vă agățați de sumele stabilite în dolari, urmăriți să alocați 10% sau mai mult din salariul dvs.