Înainte de proliferarea serviciilor bancare online și a serviciilor financiare, cererea de ipotecă însemna de obicei vizitarea unei bănci locale pentru a vă așeza cu un ofițer de împrumut care a ajutat să completați un munte de hârtii. Cu toate acestea, începând cu anul 2016, creditorii non-bancar online reprezintă o forță în creștere pe piața creditelor ipotecare la domiciliu. În al patrulea trimestru al anului 2015, 48% dintre debitori au ales un creditor ipotecar online.

Tendința care determină trecerea la creditorii ipotecari on-line pe capătul consumatorului se corelează cu creșterea numărului de cumpărători de locuințe milenari inteligenți. Pe termen lung, tehnologia Internet ajută companiile ipotecare să proceseze împrumuturile mai eficient și să rămână în conformitate cu reglementările guvernamentale de creditare. Indiferent dacă alegeți un creditor tradițional sau online, aplicațiile online fac mai ușoară compararea magazinului și completarea cererilor. În calitate de consumator, ar trebui să fiți în căutarea creditorului care oferă cele mai bune rate ale dobânzii și cele mai mici taxe. Iată câteva dintre modalitățile prin care cererea pentru o ipotecă cu o bancă tradițională se compară cu procesul cu un creditor ipotecar on-line.

AD:

Aplicații ipotecare din cărămidă și mortar

Mulți dintre cei mai mari creditori ipotecare sunt bănci cu servicii complete cu locații de caramida și mortar, dar cele mai multe oferă și servicii online. De exemplu, creditorul de rang înalt Bank of America Corporation (NYSE: BAC BACBank of America Corp.26-25.05% creat cu Highstock 4. 2. 6 ) permite debitorilor să înceapă cererea de creditare completarea unui formular de precalificare ipotecară online, telefonic sau personal la un birou local. Când aveți un contract pe o proprietate, sunteți gata să completați o cerere de credit ipotecar. În acest moment, puteți lucra cu un ofițer de împrumut față în față sau peste telefon pentru a completa și a semna aplicația. Documentele de care aveți nevoie pentru solicitarea de împrumut includ formularele W-2, buletinele de plată, declarațiile bancare, declarațiile fiscale și declarațiile de profit / pierdere și o copie a contractului de vânzare pentru casa pe care intenționați să o cumpărați. Soțul sau co-debitorul trebuie să furnizeze aceeași documentație.

Beneficiul de a lucra față în față cu un ofițer de împrumut ipotecar este că aveți un expert pentru a vă asigura că dosarul dvs. este în formă bună și pentru a împiedica dobânzile de subscriere. Când cererea dvs. este completă, factorul final în aprobarea dvs. de credit ipotecar este aprecierea. Valoarea evaluată a proprietății trebuie să corespundă prețului de vânzare pentru a obține o aprobare. Poate dura între 30-45 de zile pentru a procesa o ipotecă tradițională, iar ratele dobânzilor pot fluctua în acest timp. Creditorii oferă de obicei un sistem de blocare a ratei care garantează rata dobânzii și reducerea punctelor până la finalizarea documentelor de închidere.

Taxele ipotecare variază în funcție de împrumutător. Creditorii tradiționali pot sau nu pot percepe comisioane de origine pentru a acoperi costurile de subscriere și alte servicii de procesare. O parte din costul de închidere a unui împrumut include, de asemenea, taxe standard pentru terți, inclusiv o căutare de titlu, asigurare, impozite pe proprietate și diverse servicii de închidere a companiei.

Aplicațiile ipotecare online

Creditorii ipotecari on-line nu au prezențe de cărămidă și mortar în comunități, dar în mod normal sunt autorizați să împrumute în mai multe state. Creditorii nebancari pot procesa creditele mai repede, deoarece nu fac obiectul aceleiași supravegheri federale ca și băncile mari. În plus, tehnologia ajută la eficientizarea procesului de aplicare a ipotecii. De exemplu, unii creditori on-line reduc sau elimină hârtiile de împrumut cu aplicații smartphone care permit împrumutaților să împărtășească documente electronice, cum ar fi declarațiile bancare, și să plătească fonduri cu creditorul prin interfața aplicației.

Creditorii online reduc de asemenea timpul de închidere a împrumuturilor ipotecare cu procese de subscriere și procese de aplicare neconvenționale. De exemplu, creditorul SoFi din San Francisco se uită la dimensiuni precum educația, experiența în carieră în plus față de criteriile tradiționale, cum ar fi ratele de credit și de venituri / cheltuieli lunare. SoFi utilizează, de asemenea, propriul model de evaluare automată pentru a aproba valoarea proprietății în timpul precalificării, în loc să aștepte o apreciere tradițională după ce cumpărătorii prezintă o cerere de împrumut completă. Ca și în cazul creditelor ipotecare tradiționale, creditorii online au diferite structuri de taxe, astfel încât ar putea fi necesar să faceți cumpărături în jur pentru a compara cotațiile ratei. Ca și în cazul unui împrumut tradițional, vă puteți aștepta să plătiți costurile standard de închidere a terților.