Pentru consumatorii de pe piață pentru o achiziție la domiciliu sau pentru refinanțare, Internetul a facilitat efectuarea unei cercetări aprofundate și a unui magazin pentru cea mai bună afacere. În plus față de băncile mari și creditorii, o mulțime de creditori ipotecari online au apărut în secolul 21, mulți dintre ei răsplătindu-și rate mai mici decât concurenții lor de cărămidă și mortar datorită mai puțin aeriene. Începând cu aprilie 2016, ratele ipotecilor se situează aproape de cele mai scăzute valori, debitorii au un stimulent suplimentar pentru a-și asigura un credit ipotecar înainte ca rata să scadă.

AD:

PHH Ipoteca, o divizie a PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp.11 90-3 88% Creat cu Highstock 4. 2. 6 și RoundPoint sunt două companii care apar în mod frecvent în interogări privind motoarele de căutare pentru companiile ipotecare online. Modelele lor de afaceri sunt destul de diferite. PHH Ipoteca este un creditor ipotecar cu amănuntul care provine din credite ipotecare pentru clienți și întreține un portofoliu de servicii de peste un milion de împrumuturi. Spre deosebire de aceasta, RoundPoint obișnuia să creeze ipoteci, însă, începând cu anul 2016, le servesc doar. Creditorul ipotecar credit onlineDepot a absorbit toți ofițerii de împrumut ai RoundPoint care răspundeau de origini în iulie 2014.

Compararea modelului de afaceri

Diferitele companii ipotecare îndeplinesc diferite funcții. De exemplu, unele companii provin din împrumuturi, dar nu le deservesc. Aceasta înseamnă că companiile finanțează împrumuturile la masa de închidere, dar vinde imediat drepturile de întreținere către o altă companie. Alte societăți își au originea și împrumută servicii. Acești creditori păstrează împrumuturile pe care le au și primesc plățile principale și dobânzile de la clienții lor. O a treia categorie include companiile care își limitează operațiunile la servicii de împrumut. Aceste societăți cumpără drepturile de întreținere de la societățile care au originea de credite, dar ele nu provoacă ele însele împrumuturi.

PHH Ipoteca intră în a doua categorie. În 2015, compania a obținut 40 de miliarde de dolari în împrumuturi. De asemenea, a menținut un portofoliu de servicii de 1. 1 milion de împrumuturi, la sfârșitul anului 2015. Compania este cel de-al șaptelea cel mai mare institut ipotecar din Statele Unite și cel de-al nouălea cel mai mare operator de credite ipotecare. În timp ce compania nu își păstrează locațiile de sucursale fizice, clienții au opțiunea de a aplica online un credit ipotecar prin intermediul site-ului său sau de a apela un număr gratuit pentru a lucra cu un ofițer de împrumut la distanță.

În schimb, RoundPoint nu provine din împrumuturi, ci din servicii care au provenit de la alți creditori. Atunci când RoundPoint cumpără drepturile de întreținere la un împrumut, împrumutatul primește o notificare a noului său agent ipotecar, împreună cu instrucțiuni despre cum și unde să plătească plata de la acel moment înainte. La sfârșitul anului 2015, portofoliul de servicii al companiei a totalizat peste 300 000 de împrumuturi.

Rata și taxele

Începând cu data de 21 aprilie 2016, PHH Ipoteca a oferit credite ipotecare convenționale cu rată fixă ​​de 30 de ani la 3.75%, cu o rată anuală efectivă (APR) de 3.852%. Deoarece consideră costul total al fondurilor, inclusiv taxele și costurile de închidere, APR reprezintă o măsură mai bună decât ratele dobânzilor pentru compararea împrumuturilor. Pentru o ipotecă convențională cu rată fixă ​​de 15 ani, PHH oferă o rată a dobânzii de 3,33% și un APR de 3,208%.

În timp ce RoundPoint nu mai își are originea de credite, un alt împrumutator online, loanDepot, este noua locuință pentru majoritatea ofițerilor de împrumut. Începând cu data de 21 aprilie 2015, rata dobânzii acordată de loanDepot pe o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 ani a fost de 3,625%, cu un APR de 3,804%. Compania oferă credite ipotecare cu rată fixă ​​pe o durată de 15 ani la 2,75%, cu un APR de 3,12%.

Chiar dacă loanDepot oferă rate de dobândă mult mai scăzute decât PHH Ipoteca, APR-urile dintre cele două companii sunt similare. Aceasta înseamnă că împrumutul de credit împrumută mai mult în puncte și taxe, astfel încât împrumutatul cumpără rata dobânzii plătindu-se mai mult în față. Ca regulă generală, acest lucru are sens pentru debitorii care intenționează să păstreze împrumutul pentru o lungă perioadă de timp, deoarece acestea ajung să economisească bani în interes pe întreaga durată a împrumutului. Împrumutanții care intenționează să refinanțeze sau să vândă în câțiva ani sunt mai bine să plătească un pic mai mult din dobânzi și să mențină taxele mici.