Ratele de ipotecă s-au situat la un nivel minim istoric din 2008 ca urmare a crizei financiare, însă consensul este că acestea vor crește; este doar o chestiune cât de mult și când.

Rata medie pentru o ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani a fluctuat între doar 4% și 4,5% în cea mai mare parte a anului 2014. Federal Home Loan Mortgage Corp sau Freddie Mac așa cum se numește în mod obișnuit este estimând că ratele vor crește la 5% la sfârșitul anului 2015. ( Pentru mai multe detalii, consultați: Cum să faceți cumpărături pentru rate ipotecare )

Ratele de ipotecă sunt determinate de o serie de factori legați de economie, piețele datoriilor și politica Federal Reserve.

Legătura cu obligațiunile de trezorerie

Ratele dobânzilor la creditele ipotecare cu rată fixă ​​sunt legate de ratele obligațiunilor de trezorerie. Obligațiunile de trezorerie sunt emise de către Departamentul de Trezorerie al SUA pentru plata datoriilor.

Rata pentru creditele ipotecare cu rată fixă ​​de 30 de ani, de exemplu, este, de obicei, legată de randamentul obligațiunilor de trezorerie de 10 ani. Randamentul este rata de rentabilitate exprimată ca procent. Când randamentul crește în sus sau în jos, astfel încât ratele dobânzilor.

Ratele ipotecilor cu dobândă reglabilă (ARM), între timp, sunt legate de rata fondurilor federale. Aceasta este rata la care o instituție depozitară sau o bancă împrumută fonduri menținute la Rezerva Federală unul altuia peste noapte. ( Pentru mai multe, vezi: Creditele ipotecare: Rata fixă ​​vs. rata ajustabilă .)

Când economia suferă, Rezervele Federale mențin dobânzile scăzute pentru a încuraja împrumuturile și stimula cheltuielile în rândul consumatorilor. Asta sa întâmplat după ce piețele financiare și de pe piața imobiliară s-au prăbușit și de ce ratele au rămas la minimele istorice.

Eliminarea cantitativă se va termina în curând

Într-o mișcare neobișnuită după prăbușirea piețelor, Rezerva Federală a început un program de relaxare cantitativă (QE) la sfârșitul anului 2008. Într-un efort de a stimula economia și piețele de locuințe a început să cumpere obligațiuni americane de trezorerie și titluri garantate cu ipotecă, ceea ce a contribuit la scăderea ratelor ipotecare. ( Mai mult, vezi: Facilitarea cantitativă: funcționează? )

De la începutul programului, Fed a cumpărat mai mult de 4 trilioane de dolari în obligațiuni de trezorerie și titluri garantate cu ipotecă.

Ratele dobânzilor se așteaptă să crească după ce programul de cumpărare a obligațiunilor cantitative a Rezervei Federale se reduce. Fedul a indicat că cel mai probabil se va încheia în luna octombrie. ( Pentru mai multe detalii, vezi: Ce se va întâmpla cu veniturile de trezorerie cu Yellen și înclinarea? )

Consolidarea economiei

Alți factori care contribuie la o creștere anticipată a ratei includ o economie consolidată. Creșterea economică este estimată să atingă 3,3% în 2015, potrivit Freddie Mac. Rata șomajului este, de asemenea, în scădere și se așteaptă să continue acest lucru. Amintiți-vă, atunci când economia se luptă, ratele dobânzilor sunt menținute la un nivel scăzut pentru a stimula creșterea economică.( Pentru mai multe detalii, vedeți: Care este rata șomajului care nu ne spune .)

Ratele de ipotecă s-ar aștepta să crească mai repede. Dar Rezerva Federală, condusă de Janet Yellen, echilibrează - nu ridică - rate prea devreme pentru a preveni deteriorarea unei economii încă delicate și a pieței imobiliare.

Linia de fund

Încurajarea unei alte implozii pe piața financiară și pe piața imobiliară, iar în cazul în care economia continuă să se îmbunătățească, se așteaptă ca ratele dobânzilor să crească în a doua jumătate a anului 2015. Dacă depășesc intervalul de 5% modest hike în comparație cu mediile istorice. Ratele vor continua să fie cu mult sub 8,5% ipoteci de 30 de ani cu rate fixe au înregistrat o medie de la 1971, când Freddie Mac a început să le urmărească. Ratele au fost în medie de 6% în anii care au condus la recesiune. ( Pentru mai multe informații, consultați: Elementele de bază ale ipotecii: Introducere .