"Am nevoie de un consultant financiar sau de un planificator financiar? "

Dacă v-ați gândit vreodată cât de complexă și vitală este" a face bine "este atunci când vine vorba de economisire, investire, maximizarea valorii averii și planificarea pentru o pensie sigură și confortabilă, probabil că v-ați întrebat întrebare.

În mod similar, dacă ați simțit presiunea de a decide o investiție mare, cum ar fi o casă sau o educație - sau ați fost copleșiți de detaliile financiare după o nuntă, de nașterea unui copil, de divorț, de moartea unui soț sau boala majora - probabil ca te-ai intrebat daca ai gasit pe cineva care sa te consulte.

Dar, potrivit cel puțin unui sondaj, peste o treime dintre americani nu au o bună înțelegere a ceea ce face de fapt un consultant financiar. Această cifră balonează la 46% pentru Mileniali.

Ce fel de servicii oferă consultanții financiari și planificatorii? În general, ele vă pot ajuta să vă gestionați viața financiară utilizând o varietate de strategii și produse atât pentru a vă gestiona averea, cât și pentru a vă îmbunătăți obiceiurile financiare. Acesta este răspunsul scurt și ușor; va trebui să citiți mai multe detalii.

Nu toți consultanții financiari sunt aceiași: unii se specializează în anumite domenii de practică, tipuri de clienți, strategii și produse. Unii lucrează cu clienți din întreaga țară; alții se concentrează doar asupra clienților propriului oraș. Unii vă pot ajuta cu impozitele sau planificarea imobiliară; alții se vor concentra pur și simplu asupra planificării pensiilor. Unii se concentrează pe clienții mai tineri; unii doar pe pensionari. Unii se concentrează doar pe văduve. După cum puteți vedea, probabil că există un consilier care să se potrivească perfect nevoilor dvs.

Este posibil să aveți nevoie de un consilier din mai multe motive. De exemplu, ați primit probabil o sumă considerabilă de bani de la o rudă care a murit. Poate că tocmai ai avut un copil și vrei să-ți asigurăm viitorul în cazul în care s-ar întâmpla cel mai rău lucru. Poate că compania dvs. oferă un pachet prea bun pentru a rezista pensionării anticipate și doriți să vă asigurați că banii rezistă. Oricare dintre aceste evenimente (și multe altele) ar putea declanșa în mod firesc dorința de a oferi un ajutor profesional în gestionarea afacerilor dvs. financiare.

Cum să găsești un bun consultant financiar

Cum ar trebui să cauți un consultant potrivit? Primul pas este să vă dați seama ce fel de ajutor profesional aveți nevoie. La fel ca mulți oameni, unele dintre cele mai adânci gândiri financiare ale tale vin la ora impozitului. Deci, dacă doriți doar ca cineva să-și scape sfaturile și pregătirea fiscală, probabil va fi suficient un auditor bun vechi certificat (CPA). Această CPA poate sau nu poate fi și consilier financiar.

Dar spuneți că sunteți în căutarea de ajutor în crearea unui plan de economii, elaborarea de strategii de investiții pentru portofoliul dvs. de investiții, ajutându-vă să ieșiți din datorii și să începeți economisirea pentru o casă.Pe scurt, dacă doriți ca cineva să vă privească întreaga situație, ar trebui să căutați ajutorul unei firme globale de planificare financiară sau al unui planificator financiar individual. Întreprinderile au de obicei un personal de profesioniști care include un agent de asigurări, un profesionist în domeniul fiscal, un planificator de proprietăți și un consilier financiar. Solicitanții de consultanță financiară sau planificatorii de consultanță financiară pot să nu vă poată furniza întreaga gamă de servicii pe care le poate oferi o firmă, dar o multitudine de tehnologii de pârghie, cum ar fi platforme automate de investiții sau consultanți roboți, pentru a ajuta la planificarea financiară, management, salvare și multe altele.

Pentru a localiza un consultant, începeți cu trimiteri de la colegi, prieteni sau membri ai familiei care par să-și gestioneze cu succes finanțele. O altă cale sunt recomandările profesionale. Un contabil public autorizat (CPA) sau un avocat ar putea face o sesizare. Asociațiile profesionale pot oferi uneori ajutor. Acestea includ Asociația de Planificare Financiară (FPA) și Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA).

Evaluarea acreditărilor și certificărilor unui consultant

Din păcate, pentru publicul larg, standardele educaționale pentru consilierii financiari sunt foarte mici. Oricine se poate numi analist financiar, consultant financiar, planificator financiar, consultant financiar, consultant de investiții sau manager de avere, avertizează Autoritatea de Reglementare în Domeniul Industriei Financiare (FINRA). De fapt, o persoană ar putea să renunțe la liceu, să închirieze niște spații de birouri, să treacă un examen general al titlurilor FINRA și să vândă acțiuni - toate în câteva săptămâni. În timp ce examenele precum Seria 6, 7 și 63 satisfac cerințele de reglementare din domeniu, acestea nu oferă experiența consultantului atunci când vine vorba de situații reale.

Industria financiară este, de asemenea, plină de denumiri profesionale, dintre care multe pot fi obținute cu puțin sau deloc efort. Cu toate acestea, acesta are trei certificări principale care au cerințe educaționale și etice semnificative:

• Un analist financiar calificat (CFA) are o gamă largă de expertiză în domeniul valorilor mobiliare, analizei financiare, investițiilor, gestionării portofoliului și serviciilor bancare. Regimul de testare pentru această certificare este lung și riguros.
• Un planificator financiar certificat (CFP) trebuie să dețină o diplomă de licență și trebuie să fi finalizat "un program la nivel de colegiu de studiu în planificarea financiară personală sau un echivalent acceptat. "În plus, o PCP a rezervat cel puțin trei ani de experiență în industrie și a promovat o serie de teste cuprinzătoare, respectă un cod de etică și îndeplinește cerințele educației continue. Puteți verifica site-ul Consiliului de administrație al PCP pentru a verifica dacă consultantul sau planificatorul dvs. financiar aparține acestui grup.
• Un Consultant Financiar Chartered (ChFC) deține un certificat care utilizează același curriculum de bază ca și CFP, dar nu necesită un examen complet al consiliului și nu necesită respectarea acestuia de către un cod de etică.

Cele două din urmă sunt adesea considerate cele mai bune pentru crearea unui plan financiar general.Dacă sunteți în căutarea pentru cineva cu mai mult de un accent de pensionare, poate doriți să căutați un Consilier Planificat pentru Planificarea Pensiilor (CRPC), care a finalizat o instruire intensivă în domeniul planificării pensiilor prin intermediul Colegiului de Planificare Financiară. Dacă preocupările dvs. sunt dominate de impozite, încercați un specialist în finanțe personale (PFS) care este un CPA, dar a fost supus, de asemenea, educației și testelor suplimentare, oferind astfel mai multe calificări de planificare financiară expert. Pentru aspectele legate de asigurări și planificare imobiliară, ați putea dori un consultant care a dobândit o experiență de masterat în calitate de asigurător de viață autorizată (CLU).

Alegerea unui consultant financiar pe care îl poți avea încredere

Deși majoritatea brokerilor de retail cu amănuntul oferă servicii de planificare financiară, trebuie să fii precaut cu personalul lor. În timp ce mulți sunt foarte instruiți și pot fi de încredere, alții pot fi doar glorificați de brokeri angajați de case de sârmă mari pentru a vinde fonduri mutuale și acțiuni. Sunt stimulați, uneori chiar necesari, să împingă aceste produse, aflate în proprietatea firmei lor, și pentru care primesc comisioane de top. Și cu unele case de sârmă, este vorba de cantitate, nu de calitate: Cu cât mai mult cumpără și vinde un broker în contul unui investitor, cu atât este mai mare plata comisioanelor.

Dacă căutați pe cineva care vă va face să vă simțiți în siguranță, poate fi înțelept să angajeze un consilier de investiții înregistrat (RIA) sau un reprezentant al consiliului de investiții (IAR). Acestea sunt ținute la un grad mai mare de responsabilitate decât majoritatea brokerilor și, de obicei, îi veți găsi cei mai informați. Aceștia sunt, de asemenea, obligați să furnizeze tuturor potențialilor investitori, la cerere, un formular ADV Partea a II-a, o prezentare uniformă utilizată de consultanți pentru a se înregistra la autoritățile de reglementare de stat și la Comisia pentru valori mobiliare și de burse (SEC). Aceasta este ocazia dvs. de a învăța despre consilierul dvs., deci asigurați-vă că îl utilizați. Printre altele, acest lucru vă va permite să stabiliți dacă consultantul dvs. a aplicat vreodată faliment personal ("Nu faceți așa cum spun, nu așa cum fac" nu este exact acel tip de filosofie pe care îl doriți în cadrul unui manager financiar).

Puteți verifica orice defecțiuni de reglementare înregistrate de consultant la site-ul de verificare a brokerului FINRA. Un lucru pe care trebuie să-l țineți cont este totuși că o plângere sau o infracțiune izolată nu înseamnă neapărat că planificatorul este necinstit sau incompetent. Orice acuzație adusă împotriva unui broker sau a unui planificator va merge în evidența persoanei, indiferent dacă planificatorul este în dreapta. Dar dacă înregistrarea arată un model de încălcări pe termen lung, plângeri ale clienților sau acuzații grave, atunci ar trebui să găsiți probabil pe altcineva.

Indiferent de tipul de servicii de care aveți nevoie, asigurați-vă că consilierul este ținut la standarde fiduciare, care îi impută responsabilitatea de a acționa în interesul unui investitor. În lumea investițiilor, RIAs trebuie să respecte un standard fiduciar; agenții de brokeraj trebuie să respecte, în general, standardul de conformitate mai puțin riguros (deși noua Normă Fiduciară a Departamentului Muncii, parțial introdusă pe 9 iunie 2017, extinde foarte mult tipurile de profesioniști care se așteaptă să respecte standardele fiduciare; > Regula Fiduciară DOL: Tot ce trebuie să știți) .Consilierii de investiții înregistrați sunt înregistrați fie cu statul de reședință, fie cu SEC; acestea sunt reglementate de Actul de investiții al consilierilor din 1940. Dacă puteți găsi o RIA independentă, de asemenea, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la plata comisioanelor ridicate pentru produsele proprietare. Întrebări pentru a întreba un consultant financiar

Odată ce ați identificat o firmă sau o persoană cu care să lucrați, asigurați-vă că înțelegeți toate serviciile disponibile. Cel puțin, ia în considerare următoarele:

Va fi

1. urmărirea costului investiției pentru dvs.? Poate
2. să vă depună declarația fiscală și să vă ajute cu alte întrebări legate de impozitare? Se referă produsele
3. la asigurare (de exemplu, asigurare de viață, îngrijire pe termen lung, anuități etc.)? Poate să vă ajute să vă planificați
4. proprietatea? Îți va trimite un alt profesionist dacă firma nu poate furniza serviciul însuși?
5. Există un plan de succesiune, în cazul în care se întâmplă ceva cu consilierul tău? Lucrul cu un consultant financiar De asemenea, este bine să verificați dacă situația dvs. este tipică pentru baza de clienți a consilierului. De exemplu, dacă sunteți un angajat corporativ care caută planificarea ajutorului pentru exercitarea opțiunilor dvs. de acțiuni, trebuie să întrebați consilierul cu privire la cunoștințele și experiența lor în relațiile cu clienți ca dumneavoastră. Un consultant financiar care se ocupă în primul rând de clienți la sau la apropierea de pensionare ar putea să nu fie o alegere bună pentru dumneavoastră dacă sunteți un profesionist de 30 de ani care caută un plan financiar.

De asemenea, este important ca clienții și clienții potențiali să înțeleagă modul în care consilierul lor financiar comunică cu clienții și frecvența acestor comunicări. Cât de des vă veți întâlni pentru a vă revizui portofoliul și situația globală? Trimestrial, semianual, anual sau după cum este necesar? Aceste întâlniri se vor face personal sau poate prin telefon sau printr-un serviciu precum Skype? Este din ce în ce mai frecvent ca clienții să lucreze cu consilierul financiar de la distanță.

În plus, consilierul comunică de obicei prin telefon, prin e-mail sau prin mesaj text? Orice sau toate sunt bine, și atât preferințele dvs., cât și consilierul se pot baza pe vârsta și nivelul dvs. de confort digital.

Taxe sau comisioane?

Există încă o întrebare cheie pentru a întreba un consultant: Cum te plătești?

Despăgubirea este, în general, una dintre cele două categorii: pe bază de comision și bazată pe comisioane.

O structură bazată pe taxe poate fi o oră, un proiect, un reținut sau o sumă continuă care derivă din procentajul de active administrate; de obicei, cu cât activele sunt mai mari, cu atât procentajul este mai mic. Prin intermediul Comisiei, consilierul plătește o comisie directă de fiecare dată când are loc o tranzacție sau când un produs financiar este achiziționat.

consilierii de taxe susțin că sfaturile lor sunt superioare deoarece nu au un conflict de interese. Despăgubirile de la Comisie ar putea compromite integritatea consultantului, afectând selecția sau recomandarea produselor (unele companii ar putea compensa mai bine consilierul decât altele).În schimb, consilierii comisiei răspund că cei care se plătesc pe baza activelor aflate în administrare (AUM) au mai multe șanse de a recomanda strategii financiare care își măresc AUM, chiar dacă nu sunt în interesul dumneavoastră și că comisioanele își păstrează serviciile (deși costurile acestor comisioane se naște de dvs. investitorul și servesc la reducerea profitului dvs.).

În fiecare an, mai mulți investitori se schimba de la configurația comisiilor tradiționale și se îndreaptă către abordarea modernă cu taxă. Deoarece taxele stabilite sunt noi pentru mulți investitori, au apărut câteva întrebări frecvente, cum ar fi: "Ce este o taxă echitabilă?" și, "Cum mă voi factura?" Cu un fond mutual mediu care încă plătește o taxă de cheltuieli de aproximativ 1,4%, este sigur să spunem că o taxă totală de 1,8% până la 2% este corectă. Dacă puteți găsi un consultant care poate pachet un program de investiții care include costul investițiilor, al tranzacționării, al custodiei și al serviciilor profesionale ale consultantului pentru 1,8% sau mai puțin, obțineți un contract dulce. Cele mai multe taxe sunt facturate trimestrial, deci va trebui să știți dacă vor fi trase în avans sau în arierate.

Este posibilă și o combinație de metode de plată. Înainte de a vă înscrie să colaborați cu un consultant, trebuie să vă asigurați că ratele, structura taxelor și programul comisiilor sunt clar stabilite (de preferință în scris, deoarece RIA sunt obligate să facă prin lege), astfel încât să nu existe surprize mai târziu.

Linia de fund

Consilierii financiari buni sunt comparați cu "antrenorii de viață", deoarece vă pot ajuta cu multe dintre deciziile dvs. financiare complexe de-a lungul vieții. Un consultant financiar vă poate oferi sfaturi privind cumpărarea unei mașini, economisirea pentru colegiu și refinanțarea ipotecii dvs. la domiciliu, doar pentru a numi câteva. Aceștia se ocupă zilnic de alți profesioniști financiari și de obicei știu dacă plătiți prea mult pentru ceva sau nu obțineți o rată competitivă.

Marii consilieri financiari nu numai că vă vor ajuta să câștigați bani pe investițiile dvs., dar vă va ajuta să vă atingeți obiectivele și să economisiți bani pe asigurări și alte decizii importante pe întreaga durată a vieții. Pentru a maximiza experiența cu consilierul dvs., trebuie să vă întâlniți cu persoana în mod regulat, să vă împărtășiți preocupările și obiectivele și să permiteți consultantului dvs. să vă revizuiască toate documentele dvs. financiare și juridice.

Dacă consultantul dvs. înregistrează doar anumite tranzacții din când în când, dar nu se află niciodată în discuție și discută obiective pe termen lung sau un plan financiar cu dvs., poate doriți să căutați un nou consilier. În mod similar, dacă consultantul dvs. nu scrie niciodată un plan de investiții pentru a vă stabili obiectivele și pentru a evalua dacă acestea sunt atinse, este posibil să fiți mai bine serviți în altă parte. Amintiți-vă: acești oameni lucrează pentru dvs. - nu invers.