Fondurile mutuale, cum ar fi investițiile în piața de valori, nu sunt asigurate de către Federal Federația de Asigurări a Depozitelor (FDIC) deoarece nu se califică drept depozite financiare.

Ce este FDIC?

FDIC este o agenție independentă, formată din guvern, formată în 1933 ca răspuns la eșecul răspândit al băncilor americane din anii 1920 și 1930, care au contribuit la Marea Depresiune. Impactul debilitant al crizei financiare a determinat guvernul să elaboreze strategii pentru prevenirea colapsului economic viitor.

O modalitate de a preveni efectul domino al Marii Depresiuni este de a izola turbulențele economice într-o singură industrie și de ao împiedica să sângerăm în restul structurii economice. Prin monitorizarea potențialelor amenințări la adresa instituțiilor bancare și a instituțiilor financiare, FDIC încearcă să reducă la minimum impactul recesiunii economice asupra fondurilor deponenților și asupra restului economiei.

Principalul mod în care FDIC protejează deponenții de a-și pierde câștigul de bani câștigați în caz de colaps financiar este asigurarea depozitelor. Începând cu anul 2015, FDIC asigură depozite de până la 250.000 dolari SUA pe deponent, pe instituție pe baza tipului de cont. Dacă o bancă asigurată devine insolvabilă și nu reușește, fondurile deponenților sunt asigurate de FDIC până la acest maxim. În timp ce băncile ar putea eșua, FDIC protejează americanii individuali de suferința inutilă a aceleiași soarte.

Deși a fost creat de Congresul SUA, FDIC nu primește niciun fel de finanțare din partea guvernului. În schimb, instituțiile financiare plătesc o primă pentru asigurarea depozitelor, la fel cum o persoană plătește o primă pentru asigurarea proprietarilor de locuințe sau auto. În plus, FDIC investește în obligațiuni de stat emise de guvern (obligațiuni T) care generează venituri regulate din dobânzi.

Ce tipuri de active sunt asigurate de FDIC?

FDIC asigură doar depozitele, nu investițiile. Aceasta înseamnă că verificările, economiile și conturile de depozit de pe piața monetară sunt probabil asigurate, cu excepția cazului în care instituția dvs. financiară a refuzat acoperirea FDIC, ceea ce este puțin probabil. FDIC asigură, de asemenea, certificate de depozit (CD), ordine de plată și cecuri de casierie.

Ce nu este asigurat?

Vehiculele de investiții nu sunt de obicei asigurate de FDIC. În plus față de fondurile mutuale, acestea includ investițiile în piețele de acțiuni și obligațiuni, anuitățile, polițele de asigurare de viață și titlurile de trezorerie.

Există adesea o anumită confuzie atunci când vine vorba de fondurile mutuale de pe piața monetară, deoarece conturile de depozit pe piața monetară sunt asigurate de FDIC. Diferența dintre aceste două tipuri de conturi constă în nivelul lor de risc respectiv. Deși este posibil din punct de vedere tehnic, deși puțin probabil să pierdeți investiția inițială într-un fond mutual de pe piața monetară, conturile de depozit de pe piața monetară generează dobânzi, dar nu duc la riscul fondurilor depuse.

Conturile individuale de pensionare (IRA) reprezintă o altă sursă comună de confuzie. Economiile IRA pot fi investite în mai multe moduri, unele asigurate de FDIC și altele nu. Practic, dacă un anumit tip de cont este asigurat de FDIC când include fonduri regulate, atunci acesta este asigurat și atunci când aceste fonduri fac parte dintr-un IRA. Fondurile IRA depuse într-un cont standard de economii sau cont de depozit pe piața monetară, de exemplu, sunt asigurate. Orice economii IRA investite în fonduri mutuale sau acțiuni nu sunt.

De ce fondurile mutuale nu sunt asigurate?

Scopul FDIC este de a asigura că cetățenii nu sunt falimentați de o altă criză financiară. Atunci când băncile au eșuat în timpul Marii Depresiuni, deponenții individuali nu au putut să-și retragă fondurile, deoarece băncile nu aveau de fapt banii pentru a-și susține toate depozitele. Rezultatul a fost că practicile de afaceri sărace din partea industriei bancare au costat milioane de americani nevinovați economiile lor de viață. Înainte de 1933, nu a existat o protecție federală în vigoare pentru a preveni nedreptatea. Scopul guvernului Statelor Unite în crearea FDIC nu a fost acela de a proteja americanii de pierderea vreodată de bani, ci mai degrabă de a le proteja de pierderi de bani prin nici o vină proprie.

Spre deosebire de conturile de verificare sau de economii, fondurile mutuale și alte valori mobiliare prezintă un anumit risc. Deși poate fi necesară o anumită cantitate de risc pentru ca profiturile mari să fie făcute, investitorii știu că există o șansă că ar putea pierde totul. Acesta este motivul pentru care FDIC nu asigură investiții.

Când totul este spus și făcut, investirea este practic doar jocurile de noroc high-tech. În timp ce vă așteptați ca o companie de asigurări să vă ramburseze dacă proprietatea dvs. asigurată este furată din casa dvs., nu vă așteptați ca un cazinou să vă ramburseze dacă pierdeți bani la masa de poker. Fiecare jucator isi cunoaste riscul de pierdere imediat ce piciorul pe podeaua cazinoului, si acelasi lucru este valabil si pentru investitori.

Chiar dacă nu există o entitate care să vă asigure împotriva pierderii investițiilor ca urmare a fluctuațiilor pieței, Corporația pentru Protecția Investitorilor (SIPC) protejează investitorii de pierderi dacă firmele de brokeraj nu reușesc. Clienții instituțiilor membre SIPC care pierd bani ca rezultat al lichidării companiei sunt asigurați până la 500 000 $, cu un sublimit de 250 000 de dolari în numerar. În plus față de investițiile în fonduri mutuale, SIPC protejează investițiile în acțiuni, obligațiuni, opțiuni, titluri de stat și CD-uri.

Cum să limitezi riscul fondurilor mutuale

Bineînțeles că nu-ți pierzi capitalul în primul rând este întotdeauna mai bună decât orice poliță de asigurare. Din fericire, există modalități de a investi în fonduri mutuale fără a suferi prea multe riscuri, cu excepția eliminării necesității unei protecții federale.

Una dintre avantajele principale ale fondurilor mutuale este personalizarea acestora. Majoritatea managerilor de fonduri oferă opțiuni de portofoliu care răspund unei game largi de stiluri de investiții. În timp ce fondurile de acțiuni tind să aibă un risc mai mare, ele au, de asemenea, o șansă mai mare pentru profituri mari.Cu toate acestea, dacă doriți să minimalizați riscul, fondurile de acțiuni nu reprezintă cel mai bun pariu.

La celălalt capăt al spectrului sunt fonduri mutuale de pe piața monetară, care investesc doar în titluri de creanță pe termen scurt, cum ar fi obligațiunile guvernamentale și municipale. Aceste tipuri de investiții nu generează profituri uriașe, ci sunt susținute de reputația și credibilitatea guvernului Statelor Unite, ceea ce le face extrem de stabile. Deseori denumite echivalente de numerar, fondurile de pe piața monetară reprezintă o alternativă excelentă la conturile standard de economii.

Dacă sunteți puțin mai toleranți la riscuri, dar nu sunteți încă pregătiți să vă ocupați de volatilitatea unui fond de acțiuni, probabil că veți găsi o garanție sau un fond echilibrat care să corespundă cerințelor dumneavoastră de risc. Fondurile de obligațiuni includ o varietate de investiții în obligațiuni corporative și guvernamentale. Deși sunt puțin mai riscante decât fondurile de pe piața monetară, majoritatea fondurilor de obligațiuni sunt, în general, considerate investiții sigure și stabile. Fondurile echilibrate sunt cele mai personalizabile din toate, deoarece includ atât investiții în acțiuni, cât și obligațiuni într-o gamă largă de rapoarte. Acest lucru înseamnă că puteți găsi cu ușurință un fond echilibrat care are doar dreptul de risc pentru stilul dvs. de investiții.

Deși nu este aceeași cu o plasă de siguranță FDIC, o mică cercetare și o planificare atentă vă pot permite să investiți în fonduri mutuale cu încredere, știind că aveți un risc minim, în timp ce puneți banii la muncă.