O regulă recentă a Departamentului Muncii din SUA (DOL) poate oferi speranță pentru milioane de americani fără un plan de pensionare sponsorizat de angajator. În ultimii ani, opt state au avansat cu planuri IRA de deducere a salariilor care încurajează lucrătorii din sectorul privat să economisească, chiar și în cazurile în care angajatorul lor nu oferă un plan de 401 (k) sau similar. Cu toate acestea, alții au fost descurajați să creeze propriile planuri de pensii de stat, din cauza incertitudinii cu privire la efectul Legii securității veniturilor din pensionare (ERISA), o lege federală care guvernează programele de pensii.

ERISA sters pentru planurile de pensionare de stat?

Cu toate acestea, DOL-ul pune aceste grijile la odihnă. Noua regulă, anunțată la sfârșitul lunii august, oferă statelor - și, eventual, unor orașe și județe - un port sigur din ERISA atunci când sunt îndeplinite anumite condiții. Guvernele de stat și locale au acum îndrumări din partea departamentului cu privire la modalitățile de a stabili programele într-un mod care să minimizeze riscul ca legea federală să preambală reglementările statului. În timp ce IRA de stat nu ar fi în competența directă a ERISA, aceștia ar trebui totuși să respecte Codul fiscal intern (IRC), care impune, de exemplu, ca activele să fie deținute în încredere în beneficiul titularului de cont .

Secretarul de muncă Thomas E. Perez a salutat regula ca pe un pas cheie în a ajuta mai mulți angajatori să-și salveze nevoile viitoare. "Pentru lucrătorii fără acces la economii prin intermediul angajatorilor, această regulă înseamnă o nouă modalitate de a-și asigura viitorul financiar", a declarat Perez într-o declarație. Modificările ar putea afecta un grup mare de muncitori americani care au avut probleme să economisească suficienți bani pentru anii lor mai târziu. În prezent, până la o treime din totalul lucrătorilor americani nu li se oferă un plan de pensionare prin angajatorul lor, potrivit DOL. (Pentru mai multe informații, consultați

Planificarea de pensionare pentru persoanele care lucrează pe cont propriu .)

Critici

Totuși, nu toți sunt încântați de ultima manevră a DOL. În timp ce regula ar permite angajaților să renunțe la aranjamentele de auto-înscriere, Institutul pentru Investiții spune că oferă statelor posibilitatea de a interzice retragerile de bani care au fost deja investite în IRA. Grupul din industrie susține că lucrătorii nu vor avea capacitatea de a-și transfera mai târziu activele la IRA private, ceea ce ar putea oferi costuri mai mici și mai multe opțiuni de investiții.

Grupul avertizează, de asemenea, că scutirea de state de la ERISA ar putea să se dovedească riscantă și pentru contribuabili, care ar trebui să salveze eventualele planuri de gestionare defectuoasă. De la înființarea sa la mijlocul anilor 1970, legea a jucat un rol vital în promovarea transparenței și instituirea responsabilităților fiduciare pentru sponsori.(Mai mult, vezi

Sunteți conform ERISA? Urmați această listă de verificare .) Între timp, grupurile angajatorilor declară că regula va crea o povară nejustificată pentru constituenții lor, dintre care unele pot face obiectul unei noi set de reglementări. De exemplu, ei teoretic ar putea fi obligați să respecte liniile directoare ERISA pentru propriile planuri, respectând în același timp reglementări separate ale statului pentru angajații care nu sunt eligibili pentru planul companiei și în schimb trebuie să utilizeze opțiunea de stat.

O mișcare afundată

Până în prezent, opt state - California, Connecticut, Illinois, Maryland, New Jersey, Oregon, Massachusetts și Washington - și-au stabilit propriul sistem de pensionare sau au o legislație în lucrările care ar crea una. Unele dintre aceste guverne au utilizat alte abordări, cum ar fi lansarea unei piețe unde vânzătorii pot oferi planuri de pensionare. Statul Washington, de exemplu, are un schimb în care companiile de servicii financiare pot oferi planuri companiilor cu mai puțin de 100 de angajați.

Cu toate acestea, majoritatea statelor au favorizat rata IRA de deducere a salariilor. În cadrul acestui sistem, angajații au automat o anumită sumă de bani reținută din fiecare salariu care este investit în cont. Avantajul, susținătorii spun, este că, dacă nu se retrag lucrătorii, această abordare le obligă să înceapă economisirea pentru pensionare. (

401 (k) Auto-Înscriere: Cel mai bun plan de economii ). Norma finală privind planurile de pensie de stat va fi publicată într-o ediție viitoare a Registrului Federal. intră în vigoare după 60 de zile. Regula de propunere care ar extinde portul de siguranță către un număr limitat de orașe și județe mari va fi deschisă pentru 30 de zile de comentarii publice înainte de a fi finalizată.

Linia de jos

Prin eliminarea în mare măsură a oricăror preocupări legate de faptul că ERISA va reveni la taxele de deducere a salariilor IRA, DOL ar putea atrage mai multe state să înființeze acest tip de plan. Unii critici susțin însă că faptul de a oferi statelor mai multă mână liberă ar putea să rănească chiar pe lucrătorii pe care încearcă să îi ajute.