Este ușor să lași investițiile să scape de tine. Voi schimbați locurile de muncă - câteodată de câteva ori - începeți un IRA pentru a salva mai mult pentru pensionare și poate aveți alte conturi pentru mai multe motive întemeiate.

Lupta este reală: conturile multiple cu solduri relativ mici nu sunt doar un coșmar de gestionare; ele nu vă fac prea bine pentru că este greu să vă diversificați cu conturile cu sold redus. Ceea ce vrei să faci este să le combini; se numește "consolidare", dacă vrei să suni ca un guru financiar.

Sau poate că profitați de oportunitatea de a face ceva diferit de conturi. Oricum, există o mulțime de opțiuni pentru ei.

Rolloverul

Acesta este un alt termen financiar pe care merită să îl cunoaștem. O "răsturnare" este atunci când luați banii dintr-un cont și rotiți-l (transferați) în altul. Poate că ați avut o companie cu o companie mică în care opțiunile de fond mutual nu erau atât de bune, dar acum lucrați pentru o companie mai mare, cu un plan fantastic plin de fonduri low-fee. Ai putea să-ți rostogoli pe cel vechi 401 (k) în cel nou. Puteți, de asemenea, să o transformați într-un IRA și să vă deschideți către o gamă mult mai largă de produse de investiții, cum ar fi acțiuni individuale, obligațiuni, ETF-uri și multe altele.

Fii atent. Nu vrei să ții custodia banilor, sau tratamentul fiscal devine dezordonat. Dacă păstrați banii sau îl rotiți într-un cont normal de brokeraj, puteți fi în cârlig pentru impozite și penalități de retragere anticipată. Depozitarul contului trebuie să îl transfere direct noului custode. Niciodată nu atingeți personal fondurile și evitați să pierdeți termenul de transfer de 60 de zile pentru schimbarea fondurilor fără amendă. (Pentru mai multe informații, consultați Rollovers în planul de pensionare: Top sfaturi pentru a face corect .)

Consolidarea

O răsturnare și o consolidare sunt în esență același lucru, dar dacă aveți mai multe 401 (k) s puteți consolida (combina) toate acestea în actualul angajator 401 ). Sau, de asemenea, puteți lua toate conturile care nu fac parte din firma dvs. curentă și le puteți consolida într-un IRA.

Anuitatea

Problema cu 401 (k) s și IRA este că sunt legați de piețele financiare. Cine știe când se va întâmpla următoarea criză financiară? Ce se întâmplă dacă pierdeți 30% din valoarea contului dvs. chiar înainte de a vă pensiona, așa cum au făcut-o în 2008?

O anuitate vă poate proteja de ceea ce se numește "risc de piață. "Este simplu: dați companiei de asigurări (anuități sunt produse de asigurare) banii, iar compania vă dă înapoi mai târziu în viața dvs. ca plăți lunare. Ceva ca o pensie. Există numeroase tipuri diferite de anuități care funcționează în diferite moduri.

Frolian Rellora, directorul de investiții al Catalina Asset Management, spune: "Anuitățile sunt cele mai potrivite pentru persoanele care nu au pensii sau care au grijile să-și depășească banii.Trecerea de la un beneficiu determinat la o contribuție definită a îngreunat anumite persoane să-și gestioneze banii după pensionare. Anuitățile pot fi o soluție bună pentru cei care caută un flux de venit fiabil și previzibil în timpul pensionării. Creșterea speranței de viață a determinat unii investitori să își facă griji în privința depășirii economiilor. Anuitatea garantează fluxul de numerar pe durata vieții, care poate elimina îngrijorarea de a reveni la serviciu după pensionare. "Dar există probleme cu anuitățile, în opinia lui Timothy Baker, fondator și CEO al Wealthshape:" Nu îmi place anuitățile pentru aproape toți clienții mei din câteva motive simple. Transparență: Contractele sunt foarte complexe cu piloții și structurile de taxe care sunt adesea grupate împreună. Lichiditatea: majoritatea vin cu o taxă de predare dacă un contract de anuitate se încheie înainte de o perioadă de 5 sau 10 ani … Deși există anuități pe bază de comisioane, majoritatea covârșitoare suportă o comisie, iar din punctul meu de vedere investitorii sunt mult mai bine deserviți atunci când consilierul nu este plătit în față pentru ani de funcționare în viitor. "

Rellora este de acord că aceste vehicule nu sunt pentru toată lumea. "Investitorii fără plan de investiții ar trebui să stea departe de anuități. Aceste produse pot fi greu de înțeles și, de cele mai multe ori, includ sancțiuni severe pentru retrageri peste limita anuală. Acestea sunt, de asemenea, investiții nelichide, astfel încât persoanele cu lichiditate limitată ar trebui să ia în considerare alte opțiuni. "Pentru mai multe detalii, vedeți

Ce rol ar trebui să facă anuitățile la pensionare? -

TIPS

Dacă sunteți în căutarea unei valori relativ ridicate de siguranță fără ca inflația să vă alimenteze banii, luați în considerare titlurile protejate de inflația Trezoreriei sau TIPS. Acesta este un tip de Trezorerie care se adaptează la inflație pentru a garanta valoarea banilor dvs. în timp. Puteți achiziționa TIPS într-un fond mutual sau ETF, iar unele brokeri le vor achiziționa pentru IRA gratuit sau contra cost. Întrebați-vă administratorul de plan dacă 401 (k) vă permite să le cumpărați. (Mai mult, a se vedea "Timpul de a favoriza sfaturi?") Unii consilieri cred însă că există modalități mai bune de a vă asigura banii decât cu ajutorul TIPS, inclusiv valute, mărfuri, fonduri de obligațiuni și imobile.

Auto-Direcționat 401 (k)

Un număr tot mai mare de planuri de 401 (k) au o opțiune auto-direcționată. Acest lucru vă permite să vă investiți fondurile așa cum doriți, în afara opțiunilor de fonduri limitate disponibile în standardul dvs. 401 (k). Cu toate acestea, mergeți mai departe cu prudență. Dacă nu aveți nici o experiență în ceea ce privește investirea, banii dvs. de pensionare nu sunt locul de învățat. Dacă decideți să utilizați opțiunea auto-direcționată, aliniați un consilier financiar în care aveți încredere. Verificați acreditările și considerați-o pe cineva care lucrează cu taxă în loc de comision. Pentru detalii, consultați

Cum puteți maximiza returnările prin alegerea opțiunii auto-direcționate .

Roth sau tradițional?

Dacă ați citit despre conturile de pensionare, este posibil să fi auzit termenii "Roth" și "traditional"."Practic, un Roth vă cere să plătiți impozite acum (nu există deducere fiscală atunci când investiți bani într-o singură dată). Prin contrast, puteți deduce bani pe care îl plasați într-un IRA tradițional sau 401 (k).

Cealaltă diferență este ceea ce se întâmplă atunci când retrageți banii la pensionare. Dacă credeți că rata de impozitare va crește în viitor, ați putea dori un Roth, care vă permite să retrageți bani fără taxe, inclusiv toți banii pe care le-ați câștigat de-a lungul anilor. Cu un IRA tradițional sau 401 (k), plătiți impozite la rata individuală a impozitului pe venit (nu câștigurile de capital) atunci când retrageți fondurile. În plus, când ajungeți la vârsta de 70½ ani, trebuie să luați Distribuțiile minime necesare de la IRA tradiționale și ambele tipuri de 401 (k). Nu există RMD cu un IRA Roth. Dacă nu aveți nevoie de bani, puteți să-i transmiteți moștenitorilor dvs. (totuși, ei vor trebui să facă RMD-uri, cu toate acestea).

Poți să îți converti IRA tradițional sau 401 (k), în cazul în care compania ta o oferă, la un cont Roth în orice moment. Nu trebuie să convertiți toți banii dintr-o dată. Conversiile ar putea declanșa mari impozite pe venit pentru acel an, deoarece veți datora impozitul pe venit pe orice fonduri pe care le convertiți la un Roth. (Pentru mai multe detalii, a se vedea

Cum funcționează un Roth IRA după pensionare și 401 (k) Rollover: Pick Roth IRA sau IRA tradițional contul tradițional de pensionare pentru a-și acoperi portofoliul. Ai putea avea un IRA Roth și un tradițional 401 (k), de exemplu. Este ceea ce fac multi investitori savvy. Linia de fund

Pe măsură ce îmbătrâniți și situația dvs. financiară se modifică, veți avea probabil de luat decizii cu privire la conturile dvs. de pensionare. Este întotdeauna mai bine să aveți un consilier financiar în care aveți încredere să vă ajute în luarea deciziei. Nu experimentați cu conturile dvs. importante de pensionare.