Atunci când muncitorii își schimbă locurile de muncă, economiile lor de pensii în planurile angajate de angajatori (planurile angajatorilor) tind să fie retrase și cheltuite. Este un fenomen ușor de înțeles, deși un nefericit. Vă vom arăta cum să evitați capcana de încasare a economiilor dvs. de pensii și cum să vă transferați fondurile atunci când schimbați locurile de muncă.

Aproape jumătate din toți lucrătorii din Statele Unite își iau banii din planurile lor de pensionare și-l cheltuiesc atunci când își schimbă locul de muncă, potrivit unui sondaj efectuat de Federal Reserve Board of Finance Finance. Pe scurt, mulți oameni își epuizează complet economiile de pensionare atunci când își schimbă locul de muncă. Datele grele privind schimbările de locuri de muncă sunt greu de realizat, dar multe sondaje sugerează că lucrătorul mediu va schimba cariera de șapte ori pe parcursul unei vieți. "Biroul de Statistica a Muncii prezice ca muncitorul mediu va detine 10 locuri de munca inainte de varsta de 40 de ani, iar Forrester Research estimeaza ca persoana obisnuita va detine 12-15 locuri de munca in viata sa", spune Kirk Chisholm, Grup consultativ în Lexington Mass

Există câteva motive pentru care oamenii își petrec economiile la pensie. În primul rând, există deseori un decalaj între momentul în care persoana care schimbă locurile de muncă primește ultimul cec de la angajatorul său anterior și primul cec de la noul angajator. În al doilea rând, mulți oameni iau timp liber între locuri de muncă. Dacă nu dispun de fonduri de urgență, tind să-și folosească economiile de pensii pentru a-și plăti facturile până când sosește primul cec de la noul loc de muncă. În al treilea rând, când apare oportunitatea de a petrece o bucată frumoasă de schimbare, mulți oameni nu pot rezista nevoii. În al patrulea rând, luarea de măsuri pentru a vă deplasa și reinvesti banii poate fi un obstacol, mai ales dacă nu sunteți familiarizați cu ideea de a lua decizii de investiții sau nu vă simțiți confortabil.

"Am avut clienti care au vrut sa-si foloseasca economiile de pensii inainte de a se imbraca in contul lor de economii pentru ca era mai greu sa economisesti banii in contul lor de economii. Salvarea la 401 (k) și IRA a fost atât de automată și, prin urmare, fără durere, au considerat pierderea a până la 50% -plus a banilor lor de pensii la impozite și penalități mult mai puțin dureroase decât scufundarea în contul lor de economii bancare ", spune Russ Blahetka, CFP®, directorul conducerii Vestnomics Wealth Management din Campbell, California

Din păcate, nerealizarea activelor de pensionare în planul unui nou angajator sau într-un cont individual de pensionare (IRA) este, în general, o mare greșeală care duce la probleme mai mari. Transferarea soldului contului dvs. de pensii într-un plan IRA sau al noului dvs. angajator vă va ajuta să vă împiedicați să vă cheltuiți ouăle de cuiburi. (Pentru a afla cum să vă transferați fondurile de pensii, consultați

Greșelile comune de răsturnare IRA

și tutorialul

401 (k) și planurile calificate .) Nu faceti criza de timp o criza Procentul ridicat de cash-out fata de rollovers a determinat parlamentarii sa ia masuri in efortul de a incuraja muncitorii sa revina asupra soldurilor lor planificate calificate catre un IRA sau alt eligibil planul de pensionare la schimbarea locurilor de muncă. Înainte de 28 martie 2005, angajatorii ar putea să închidă automat conturile planificate și să trimită un cec unui fost angajat dacă soldul planului calificat al fostului angajat a fost de 5 000 $ sau mai puțin. Actul de ajustare economică și de reducere a impozitelor din 2001 (EGTRRA) a modificat aceste reguli, făcând obligatoriu ca angajatorii să trimită în mod automat soldurile planului către un IRA dacă soldul contului este între 1 000 și 5 000 de dolari - oferă permisiunea scrisă ca suma să i se fi plătită. Deși acest lucru este un început bun, nu rezolvă problema, deoarece rollover-urile sunt trimise de obicei pe conturile de pe piața monetară, care oferă puține oportunități de creștere.

De ce nu ar trebui să renunțe și să cheltuiți

Cheltuielile de pensionare pentru orice altceva decât pentru pensionare sunt o idee proastă. Odată ce acești bani au dispărut, nu mai este disponibil să acumulați câștiguri pe ouăle dvs. de cuib. Șansele pierdute de creștere prin combinare nu pot fi recuperate și pot fi deosebit de dăunătoare pentru lucrătorii mai în vârstă, cu puțin timp pentru a-și reface oul. Este, de asemenea, dăunătoare pentru lucrătorii mai tineri care sunt la decenii de la pensionare. Cheltuielile de 5 000 de dolari de astăzi, un lucrător cu 40 de ani înainte de pensionare ar putea să depășească 80 000 de dolari (presupunând că banii cheltuiți s-ar fi dublat la fiecare opt ani) în bani pentru pensionare. (Pentru a citi mai mult, vedeți

Întârzierea în costurile de economii pentru pensionare mai mult în termen lung

și

8 Motive pentru a nu împrumuta niciodată din 401 (k) . a lucrat timp de cinci ani sau timp de 15 ani, cheltuind banii din planul tău de pensii, mai degrabă decât să-i dai drumul, nu te lasă nimic în calea economiilor de pensii pentru toți acei ani în care ai lucrat. Când începeți noul loc de muncă, veți începe de la zero în departamentul de ouă de cuiburi. Pentru a vă ajuta să compensați banii pe care i-ați cheltuit, este posibil ca orice majorare pe care ați primit-o pentru schimbarea locurilor de muncă să fie necesară pentru a vă investi în noul plan de pensionare dacă doriți să aveți speranță de a vă înlocui economiile pierdute. Dacă gândirea unei pensionări confortabile și bine finanțate nu este suficientă pentru a vă împiedica să vă cheltuiți economiile pentru pensionare, probabil că perspectiva pierderii banilor pentru impozite și penalități vă va convinge să vă reconsiderați. Luați în considerare faptul că distribuirile eligibile cu rollover din contul planului dvs. calificat, care vă sunt plătite, vor face obiectul unui impozit federal la sursă de 20%; în plus, suma poate fi supusă unei penalități premergătoare distribuției de 10% dacă retragerea survine înainte de a ajunge la vârsta de 59½ ani și dacă nu vă calificați pentru o excepție. Rollovers și impozitul reținut la sursă Atunci când schimbați locurile de muncă, de obicei sunteți eligibil să vă răsturnați soldul planului dvs. calificat într-un IRA tradițional sau într-un alt plan sponsorizat de angajator, presupunând că suma este eligibilă pentru rollover.Dacă acest lucru se face ca o răsturnare directă, nici o taxă nu va fi reținută din suma. Dacă aveți suma plătită în schimb, 20% va fi reținută pentru taxele federale și veți avea 60 de zile pentru a trece suma. Mai mult, dacă intenționați să răsturnați întreaga sumă, va trebui să alcătuiți restul de 20% pentru taxe din buzunar.

Pentru a ajuta la simplificarea procesului, "discutați cu managerul de resurse umane la vechiul dvs. angajator pentru a obține documentele necesare pentru inițierea răsturnării", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California. , și autorul "fondurilor index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi. "" De asemenea, aveți un plan în ceea ce privește locul în care doriți ca activele să meargă. Dacă este vorba de planul 401 (k) al noului dvs. angajator, vorbiți cu actualul manager de resurse umane pentru a vă asigura că totul este aliniat pentru a primi transferul. Dacă este vorba de o răsturnare IRA, aveți contul deja creat pentru a primi activele. Aceasta va crea o tranziție lină pentru răsturnare. "

Linia de fund

În mod ideal, schimbarea locurilor de muncă ar trebui să ducă la o creștere a salariilor și la oportunități mai bune de avansare profesională. În acest caz, alocați o parte din creșterea dvs. spre îmbunătățirea nivelului de trai și o altă porțiune la ouăle de cuib de pensii. De asemenea, adăugați unele la un fond de urgență, care vă poate ajuta să vă deplasați în perioadele în care aveți un venit mai mic sau deloc. Acest lucru vă va împiedica să vă atingeți economiile de pensionare la o dată ulterioară. Indiferent de ce schimbați locurile de muncă, responsabilitatea de a vă proteja economiile pentru pensionare este în mâinile dvs. Profitați la maximum și luați-vă banii de fiecare dată când schimbați locurile de muncă.

Pentru a continua să citiți despre transferarea fondurilor planului, consultați

Sfaturi pentru miscarea activelor planului de pensii

,

Mutarea planurilor de pensii: Cum să evitați greșelile

și .