Salvarea pentru pensionare este o funcție deseori pusă în așteptare de cei care simt că au suficient timp pentru a începe planificarea și salvarea ulterioară. Deși nu este niciodată prea devreme să începeți economisirea pentru pensionare pentru orice grup de vârstă, cei care se încadrează în intervalul de vârstă de 55-64 de ani sunt mai conștienți de importanța sa, deoarece pensionarea este iminentă. Ca atare, vârsta între 55 și 64 de ani este o perioadă critică pentru a obține o evaluare realistă a modului în care sunteți pregătit financiar pentru pensionare.

Tutorial: Planificarea Pensiilor

1. Evaluați dacă sunteți pregătit financiar pentru pensionare

Evaluarea gradului de pregătire financiară vă va ajuta să determinați dacă aveți un deficit proiectat și dacă trebuie să vă modificați strategiile, obiectivele și obiectivele de pensionare. Pentru a face acest lucru, va trebui să strângeți câteva lucruri, care includ soldurile tuturor conturilor dvs., rata impozitului pe venit, rata medie de rentabilitate a economiilor dvs. și informații despre venitul dvs. curent, precum și suma veniturilor proiect pe care îl veți avea nevoie în timpul perioadei de pensionare. (Pentru a afla cât trebuie să vă retrageți, vedeți Elementele de bază ale planificării pentru pensionare .

Dacă participați la un plan de beneficii determinate, administratorul planului sau angajatorul ar trebui să vă poată furniza veniturile proiectate din pensia dvs.

Rezultatele unei proiecții pot arăta dacă aveți o penurie de economii la pensie, în funcție de durata planificării de pensionare și de modul de viață planificat pentru pensionare. Dacă constatați că sunteți în urmă cu economiile dvs. de pensii, nu există nici un motiv de alarmă - totuși - înseamnă doar că trebuie făcute unele schimbări radicale în planificarea financiară.

Aceste modificări pot include următoarele:

- Reducerea cheltuielilor de zi cu zi, acolo unde este posibil. De exemplu, reducerea numărului de momente în care vă mâncați, distrați și hrăniți vicii. De exemplu, dacă vă reduceți cheltuielile cu 50 de dolari pe săptămână (aproximativ 217 dolari pe lună) și adăugați că la economiile dvs. lunare, s-ar acumula la aproximativ 79, 914 dolari pe o perioadă de 20 de ani, presupunând o rată zilnică a dobânzii comprimat de 4 %. Dacă adăugați economiile lunare într-un cont pentru care primiți o rată de rentabilitate de 8%, economiile s-ar acumula la 129, 086 după 20 de ani.

- Ia oa doua slujbă. Dacă aveți o abilitate care ar putea fi utilizată pentru a genera venit, luați în considerare stabilirea propriei afaceri, pe lângă continuarea activității dvs. obișnuite. Dacă puteți genera venituri suficiente pentru a adăuga 20.000 de dolari pe an unui plan de pensii pentru afacerea dvs., economiile ar putea fi semnificative. Pe o perioadă de 10 ani, aceasta s-ar acumula la aproximativ 313 000 de dolari (sau 988 000 $ pe o perioadă de 20 de ani) - presupunând o rată de rentabilitate de 8%.

- Creșteți cantitatea pe care o adăugați la ouăle dvs. de cuib în fiecare an.Adăugarea a 10 000 de dolari pe an pentru economiile dvs. de pensii ar produce aproximativ 495 000 de dolari pe o perioadă de 20 de ani.

- Dacă angajatorul dvs. oferă o contribuție corespunzătoare în cadrul unui program de amânare a salariilor, cum ar fi un plan de 401 (k), încercați să contribuiți cât mai mult pentru a primi contribuția maximă de potrivire.

- Luați în considerare dacă va trebui să modificați stilul de viață pe care ați planificat să îl trăiți în timpul pensionării. Acest lucru poate include faptul că locuiți într-o zonă în care costul vieții este mai mic, călătoriți mai puțin decât v-ați plănuit, vânzându-vă locuința și trecând într-o casă care este mai puțin costisitoare de întreținut și / sau care are o pensie de lucru în loc de pensionare completă. (Pentru a afla cum să economisiți bani prin schimbarea stilului tău de viață, vezi Planificarea vieții - mai mult decât banii .)

- Revizuiți bugetul pentru a elimina unele dintre cele mai frumoase trebuie să aibă. Desigur, o necesitate pentru o familie poate fi doriți pentru altul, dar când decideți ce să păstrați, luați în considerare necesitățile reale ale familiei.

Ar putea părea o provocare să faci fără lucrurile care fac viața mai plăcută, dar ia în considerare costul oportunității de a renunța puțin acum la a vă ajuta să vă asigurați finanțarea pentru pensionare.

Avertizarea mărește provocările la economisirea
Deși nu este niciodată prea târziu să începeți economisirea pentru pensionare, cu cât așteptați mai mult, cu atât mai greu devine să vă atingeți obiectivul. De exemplu, dacă obiectivul dvs. este de a salva un milion de dolari pentru pensionare și începeți cu douăzeci de ani înainte de a vă pensiona, va trebui să economisiți 27, respectiv 184 USD în fiecare an, presupunând o rată a rentabilității de 5,5%. Dacă așteptați până la cinci ani mai târziu să începeți și planificați să vă retrageți în decurs de 15 ani, va trebui să economisiți 42, 299 dolari pe an, presupunând aceeași rată de rentabilitate. (Pentru a afla cât timp va ajunge să deveniți milionar, consultați Calculatorul nostru milionar.)

2. Reevaluați portofoliul dvs.

Având posibilitatea de a primi profituri mari pentru investiția dvs., piața de valori poate fi atractivă, mai ales dacă începeți cu întârziere. Totuși, împreună cu posibilitatea unei reveniri înalte vine posibilitatea de a pierde cea mai mare - dacă nu chiar toate - din investiția inițială. Ca atare, cu cât vă apropiați mai mult de pensionare, cu atât mai conservatoare veți dori să fiți cu investițiile dvs., deoarece există mai puțin timp pentru a recupera pierderile. Luați în considerare, totuși, că modelul dvs. de alocare a activelor poate include un amestec de investiții cu un nivel diferit de riscuri - doriți să fiți precauți, dar nu la punctul de a pierde oportunități care vă pot ajuta să vă atingeți obiectivul financiar mai devreme. Lucrul cu un planificator financiar competent devine și mai important în această etapă, deoarece trebuie să minimalizați riscul și să maximizați profitul mai mult decât ați face dacă ați fi început mai devreme. (Pentru mai multe informații despre reechilibrarea portofoliului, a se vedea Rebalanța portofoliul dvs. pentru a rămâne pe pistă .)

3. Plata datoriilor cu dobânzi ridicate

Datoriile cu dobândă ridicată pot avea un impact negativ asupra capacității dvs. de salvare; suma pe care o plătiți în interese reduce suma pe care o aveți la dispoziție pentru salvarea pentru pensionare.Luați în considerare dacă este logic să transferați soldurile de împrumuturi cu dobândă ridicată, inclusiv cardurile de credit, într-un cont cu rate ale dobânzii mai mici. Dacă decideți să plătiți soldurile de împrumut revolving cu dobândă ridicată, aveți grijă să nu cădeți în capcana de recreație a soldurilor restante din aceste conturi. Acest lucru poate însemna închiderea acestor conturi. Înainte de închiderea conturilor, discutați cu planificatorul dvs. financiar pentru a stabili dacă acest lucru ar putea afecta negativ evaluarea dvs. de credit.

Linia de fund

A avea economiile la pensie pe drumul cel bun poate oferi o mare satisfacție; cu toate acestea, este important să continuați pe această cale și să vă măriți economiile acolo unde puteți. Salvarea mai mult decât vă sunt proiectate pentru a avea nevoie va ajuta la acoperirea cheltuielilor neașteptate. Dacă economiile dvs. sunt în spatele programului, nu pierdeți inima. În schimb, jucați prindeți-vă unde puteți și revizuiți stilul de viață pe care ați planificat să îl trăiți în timpul pensionării.