Dacă aveți noroc, este posibil să nu fiți familiarizați cu termenul "împrumut de plată". Un împrumut cu plata pe zi este furnizat de un creditor terț și se presupune că îi ajută pe consumatori să iasă din blocajele financiare de ultim moment prin oferirea unui avans în numerar la un salariu viitoare. În timp ce ieșirea dintr-un loc greu este cu siguranță un lucru bun, dobânda percepută de către creditorii de salariu depășește de obicei 100%, ceea ce ar putea face un loc greu și mai dur. Deci, sunt împrumuturi payday un serviciu excelent pentru cei care au nevoie, sau sunt un exemplu de companii de împrumut de rechin precare pe disperarea oamenilor? Vom ajunge la fundul ei în următorul articol. (Păstrați scorul dvs. de credit sănătos și datoria dvs. sub control, verificați Șase greșeli greșite în cardul de credit .)
De ce să așteptați pentru ziua de plată?
Un împrumut pe bază de salariu funcționează astfel: Nu ai bani în numerar și nu poți să aștepți până când se va întoarce următorul salariu, așa că te îndrepți către creditorul local de plăți (dintre care unii sunt chiar online în aceste zile) și întreabă pentru a stabili un împrumut payday - de obicei undeva între 50 și 1 000 de dolari, deși limitele superioare sunt de obicei mai greu de calificat. Veți scrie un cec postat pentru această sumă plus comisioanele pe care le datorați acum creditorului. Obțineți banii dvs. chiar și atunci și, când se plătește ziua de plată, creditorul vă va încasa cecul și va colecta profitul.

În mod obișnuit, persoanele care utilizează împrumuturi cu ziua de plată se găsesc în situații în care sunt prezentate cu puține alte alternative financiare. În ochii lor, un împrumut cu plata pe zi este o modalitate de a rămâne pe linia de plutire pentru o perioadă scurtă de timp, fără a fi nevoie să cereți zboruri. Persoanele cu credit scăzut sau fără credit sunt clienți ideali pentru creditorii de plăți. Pentru a afla mai multe, vedeți Importanța ratingului dvs. de credit ).

Un pas înainte, doi pași înapoi
În majoritatea cazurilor, un împrumut payday nu este o opțiune atractivă pentru finanțarea pe termen scurt Probleme. Cheltuielile exorbitante de dobândă, fiabilitatea sub-par creditorului, mărimea împrumutului mic, dependența viitoare și posibilele efecte negative pe care împrumuturile de la acești creditori le pot avea asupra ratingului dvs. de credit sunt toate motive valabile pentru a evita un împrumut cu plata pe zi dacă este posibil. (Pentru citirea aferentă, vezi Sunteți prea aproape de margine? )

Valoarea dobânzii percepute de către creditorii de zile de plată nu este o glumă. Dobânda anuală cuprinsă între 200% și 500% reprezintă standardul industrial. De exemplu, următoarea diagramă arată tarifele anuale de dobândă dintr-o taxă de 18 USD (în principal dobânda) percepută pentru o sumă împrumutată de 100 USD din diferite durate de împrumut. Plătitorii de plată sunt adesea capabili să obțină legi cu privire la împrumut - limitele guvernului privind cuantumul dobânzilor pe care le poate percepe un împrumutător - numindu-și taxele de dobândă "taxe de serviciu", care nu fac obiectul acelorași reglementări ca și comisioanele de dobândă în multe locuri. (Pentru a afla mai multe despre interesul împrumutului și cum să îl calculezi, citiți APR Vs. APY: Cum Distincția vă afectează .)

Ziua împrumutului	Taxa de finanțare pentru 100 USD	APR *
8	18 dolari	821%
9	18 dolari > 730%	10
$ 18	657%	11
$ 18	697%	12
$ 18	548%	13
$ 18 ani	505%	14
$ 18	469%	15
$ 18	438%	16
$ 18	411%	17 > 189 189
18	18 dolari	365%
* Per Adevăr în Leasing Act	De mai sus Legea	Multe state au scutiri de creditare pentru împrumuturi făcute de entități străine, sau creditori încorporați în afara statului debitorului. Atunci când un stat nu va accepta o lacună "taxă de serviciu", creditorii vor profita adesea de acest lucru prin înființarea magazinului în locuri fără restricții asupra dobânzii pe care o pot percepe. Un creditor din Dakota de Sud, unde nu există nici o limită a cămășii, poate face un împrumut cuiva din California, unde există restricții de creditare, profitând de acest truc. Dobanda excesiva impusa de creditorii de plati este ilegala in numeroase locuri, inclusiv in Canada, unde camioanele sunt limitate din punct de vedere tehnic la 60%, desi guvernul canadian nu a intrat inca in aplicare pentru a impune legea. În ultima vreme, multe state au luat măsuri pentru a împiedica creditorii care plătesc creditele să lucreze în interiorul granițelor lor.

În general, creditorii de credite de plată tind să fie mai puțin renumiți decât bancatorii lor bancare comerciale. Într-o industrie în care documentația este esențială, creditorii de plăți pot solicita debitorilor să furnizeze informații financiare și de identificare personale ca parte a procesului de aprobare. Deoarece împrumuturile de tip payday asigură profituri mari pentru creditori, fără multe cerințe pentru acreditările profesionale, lipsa securității informațiilor și a potențialului de fraudă reprezintă, de asemenea, aspecte îngrijorătoare ale împrumuturilor de tip payday. (Aflați cum să vă protejați pe dvs. și pe cei dragi de frauda financiară, citiți

Opriți înșelătoriile în melodiile lor
.)

Sumele impostate Cu toți detractorii de la împrumutul payday, payday împrumuturi pare a avea o mică consecință. Dar, atunci când luați în considerare faptul că majoritatea creditorilor cu plata pe zi nu vor autoriza de obicei nimic mai mult de 400 $, utilitatea lor - în special dacă cineva este preocupat de menținerea plăților pentru mașini sau ipotecare - este într-adevăr pus la îndoială. Împrumuturile mici acționează în favoarea creditorilor în mai multe moduri decât unul: Împrumuturi mai mici înseamnă mai multă diversificare a împrumutătorilor, deoarece răspândirea banilor pentru mai mulți clienți înseamnă mai puțin risc. De asemenea, limitarea împrumuturilor la sume mici poate deseori să ascundă cât de extreme sunt ratele dobânzilor. Învățați să trăiți fără

Un alt risc major care merge împreună cu împrumuturile cu plata pe zi este riscul de dependență. În timp ce un împrumut cu plata pe zi ar putea ajunge până la sfârșitul lunii, dobânzile percepute pentru împrumut vor face lucrurile și mai dificile pentru tine în luna următoare? Un ciclu de dependență de acest gen poate afecta sănătatea financiară a unei persoane. În acest caz, luarea unui împrumut cu plata pe zi poate avea un impact durabil asupra capacității dvs. de a obține credit în viitor. Deoarece împrumuturile cu plata pe zi devin mai obișnuite și sunt tratate de companii mai bine stabilite, unii creditori de plată încep să se raporteze birourilor de credit.Având în vedere natura precară a majorității finanțelor împrumutătorilor de plăți, neplata împrumutului dvs. de plată ar putea însemna o cicatrice de durată pe un scor de credit deja slab. (Recunoașteți când este timpul să reduceți cheltuielile, citiți
Cinci semne că trăiți dincolo de mijloacele dvs.

.)
Alternative mai bune Împrumuturile Payday nu sunt singura soluție pentru lichiditatea pe termen scurt Probleme. Dacă aveți nevoie de bani și veți găsi că garanțiile și garanțiile nu sunt probleme majore, un împrumut convențional este cel mai bun scenariu. În cazul în care scoateți un împrumut personal nu este o posibilitate realistă, cerându-vă angajatorului pentru un avans de plată sau mergând la comunități de împrumut online, cum ar fi Prosper. com poate fi o modalitate de a evita un împrumut payday. În ciuda vechiului zgomot care avertizează împotriva împrumuturilor de la prieteni și familie, ați putea dori să vă gândiți să nu luați în considerare obținerea unui împrumut pe bază de salariu - în special având în vedere opțiunile de returnare, vă punem într-o gaură mai profundă. (Pentru citirea aferentă, verificați Obținerea unui împrumut fără părinții dvs.

.)
Concluzie Revenirea la un împrumut payday este adesea un scenariu cel mai rău caz și puteți constata că un împrumut cu plata pe zi este singura opțiune. În acest caz, este important să vă cântăriți opțiunile și să reflectați asupra tuturor faptelor înainte de a încheia un acord financiar care este probabil stivuit în favoarea casei. De asemenea, puteți lucra pentru a vă construi un fond de urgență, astfel încât să aveți la dispoziție bani în caz de dezastru. Într-o situație lipicioasă, ar putea fi cea mai bună soluție din toate. (Pentru a citi despre salvarea pentru dezastru, a se vedea Construiți-vă un fond de urgență

.