În cazul creditorilor care plătesc zilele de plată, împrumuturile pe tranșe ar putea deveni în curând noua normală, ca urmare a reglementărilor guvernamentale propuse care ar sparge biciul în capcana datoriilor. În conformitate cu modelul existent, nu este necesară verificarea creditului, iar creditorul confirmă pur și simplu că aveți o sursă constantă de venit înainte de a vă aproba cererea de creditare. Extensiile date la zi sunt disponibile contra unei taxe suplimentare. (Pentru mai multe informații, consultați Cum funcționează împrumuturile de rambursare .)

În efortul de a pune capăt extinderilor costisitoare de împrumuturi pe termen de plată, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (CFPB) a propus o regulă în luna iunie, care ar întări criteriile de calificare și ar reduce la minimum comisioanele suportate de debitori. Spune CFPB: "Norma propusă ar impune creditorilor să determine dacă debitorii își pot permite să-și plătească împrumuturile. Norma propusă ar reduce, de asemenea, tentativele de debitare repetate, care ar aduce rambursarea taxelor și ar face mai dificil consumatorii să scape de datorii. "În esență, aceste noi protecții ar transforma radical felul în care creditorii de plăți fac afaceri și ar pune amenințări serioase la linia de jos.

De ce împrumuturile pentru schimbarea către rate?

La începutul lunii august, Wall Street Journal a raportat o creștere de 78% din 2014 până în 2015 în suma împrumuturilor acordate ca împrumuturi către împrumutați care aveau scoruri de credit de 660 sau mai puțin. Ratele de împrumut în 2015 au însumat 24 de dolari. 2 miliarde de euro - aproape de trei ori mai mare decât suma împrumutată în 2012, adaugă articolul. De ce cresterea abrupta?

- Pur și simplu, creditorii de plăți speră să evite amenințările impuse de noile reglementări ale CFPB prin înlocuirea împrumuturilor tradiționale cu ziua de plată cu împrumuturi în rate. Apărarea lor este că împrumuturile cu rate minimizează necesitatea depunerii unei prelungiri, deoarece împrumutatul poate rambursa împrumutul în timp. Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă neapărat că împrumuturile cu plata pe zi sunt o opțiune mai accesibilă pentru consumatori.

Modelul de rambursare este mai sigur?

CFPB ar fi putut avea intenții bune cu aceste noi protecții propuse, însă debitorii s-ar putea confrunta și cu mai multe probleme în cadrul noului model. "Perspectiva împrumuturilor dăunătoare ar persista, deoarece regula propusă ar lăsa creditorii liberi să perceapă orice rată și să stabilească aproape orice termen, atâta timp cât fac o" determinare rezonabilă "ca împrumutatul să poată rambursa împrumutul", spune Trusturile Pew Charitable . Iar cu cât este mai mare rata dobânzii, cu atât mai mare este principala situație neatinsă.

În medie, împrumuturile cu plata pe zi sunt însoțite de o rată a dobânzii mai mare de 300%, conform CFPB. Înrăutățind și mai mult, împrumutatul trebuie, de asemenea, să-și împartă taxele de origine și refinanțare a împrumuturilor, care reprezintă aproximativ 10% din suma creditului, notează Wall Street Journal. În plus, împrumutătorilor li se poate acorda luxul unei plăți lunare mai ieftine, dar suma totală remisă pentru a satisface împrumutul va fi substanțială din cauza perioadei de rambursare mai lungă.Pentru a eradica această problemă, Trusturile Pew Charitable recommends ca CFPB să modifice regulamentele propuse pentru a include "standardele de siguranță pentru produsele pentru consumatori, cum ar fi limitarea plăților la împrumuturi la 5% din salariul debitorului. "

Linia de jos

În ciuda eforturilor CFPB de a reduce practicile abuzive de împrumuturi de plată prin propunerea unor cerințe de screening mai stricte, debitorii care se confruntă cu numerar se pot confrunta cu și mai multe riscuri. În timp ce un împrumut în rate cumpără mai mult timp prin prelungirea perioadei de rambursare, este, de asemenea, mai costisitor, deoarece împrumutătorii de plăți sunt încă liberi să evalueze ratele dobânzilor astronomice și acestea se vor extinde pe o perioadă mai lungă. (Pentru mai multe informații, consultați

Cele mai bune alternative la împrumuturile de plată

și Aveți grijă de site-urile de împrumut garantate Payday .)