U. Autoritățile de reglementare din S.U.A. au depus recent o acțiune împotriva a două firme care, vizând pensionarii și veteranii militari, ofereaau ceea ce autoritățile de reglementare au considerat că reprezintă credite cu dobândă de mare interes la cetățenii în vârstă, ca un avans al plăților pentru pensii.

Potrivit acuzațiilor depuse, firmele suferă din cauza redirecționării plăților de pensii către firme în schimbul unor avansuri contra acestor plăți. Taxele susțin, de asemenea, că aceste avansuri nu sunt altceva decât împrumuturi cu dobândă mare.

Gradul de îndatorare în rândul persoanelor în vârstă a crescut mai repede decât populația globală în ultimii ani. Practicile de acest gen se pot adresa cetățenilor în vârstă care ar putea să nu fie la fel de pricepuți cum au fost odată. Consilierii financiari care lucrează cu clienți care ar putea fi țintă pentru oricare dintre aceste tipuri de practici discutabile ar trebui să fie vigilenți în munca de avertizare a clienților cu privire la astfel de programe. (Pentru lecturi corelate, consultați: Cum consilierii pot ajuta la protejarea clienților vulnerabili. )

Ce este un Pension Advance?

Aceste aranjamente implică, în general, pensionarii care semnează un procent din plățile pentru pensii în schimbul unui avans în numerar. Cu alte cuvinte, ei primesc o plată forfetară în numerar, în schimbul semnării plăților lunare pentru o perioadă de cinci până la zece ani pentru firmă.

Plata anticipată primită de pensionari are o reducere din valoarea totală a fluxului de plăți lunare. Această reducere oferă o revenire firmei, iar aceste reduceri adesea aduc întoarcerea la firmă cu până la 25% - sau mult mai mult.

Firmele cu pensii vor viza adesea pensionarii ca investitori. Acești pensionari caută câștiguri mai mari pe care le pot obține de la investiții tradiționale cu venit fix, cum ar fi obligațiuni sau CD-uri. Investitorii sunt recompensați cu randamente promise de ordinul a 7% sau mai mult, cu plăți lunare continue. Pentru a obține aceste rentabilități, firmele care plătesc pensiile trebuie să obțină venituri mult mai mari și să asigure plăți lunare continue.

Plățile de pensie se vor opri, în general, la moarte dacă se bazează pe viața unică a beneficiarului pensiei. Alte dispoziții ar putea include o formă de pensie comună și de urmaș în cazul în care soțul supraviețuitor ar primi întreaga sau o parte a plății inițiale pe întreaga durată a vieții. ( Topul sfaturi pentru protejarea clienților vârstnici )

Taxe suplimentare, Asigurări

Potrivit Centrului Național pentru Drepturile consumatorilor, există adesea taxe adiționale legate de aceste aranjamente care pot conduce rata efectivă a dobânzii de până la 25% și, uneori, până la 100%. În unele cazuri, pensionarii sunt obligați să cumpere asigurări de viață pe cont propriu pentru a se asigura că fluxul de plăți continuă pentru investitori în caz de deces, ceea ce adaugă mai mult la costurile acestor programe.

În articol, vicepreședintele departamentului de marketing al unei companii de pensii a indicat că aceste exemple nu sunt împrumuturi, deoarece împrumuturile pot fi rambursate devreme. Aranjamentele pentru avansurile de pensii sunt, de obicei, structurate pentru un termen fix, fără ieșire anticipată - altul decât decesul pensionarului.

Ce să căutați

AARP sugerează acești pași pentru a evita să devină victimă a unei firme de pensii:

• Calculați costul real al acestei sume forfetare în avans pe întreaga durată a acordului.
• Nu acordați niciodată companiei de avans în domeniul pensiilor accesul la contul bancar în care sunt depuse prestațiile de pensie.
• Legea federală interzice încadrarea unor pensii militare și a altor pensii guvernamentale la o terță parte. Întreprinderile care plătesc prestațiile de pensii ajung în jurul acestei reguli, apelând la plata forfetară un avans, și nu un împrumut. ( )

În unele cazuri, firma care plătește pensia necesită pensionarul care primește avansul în numerar pentru a stabili un cont bancar comun cu firma aceasta va fi situația în care cecurile de pensie sunt depuse electronic. Deseori, pensionarul este interzis să acceseze acest cont în baza acordului prealabil.

Inima problemei

O firmă în avans de pensii a indicat că primește de la 30 la 50 de întrebări pe zi de la persoane care doresc să vândă plățile pentru pensii în schimbul unei sume forfetare. Consilierii financiari care lucrează cu clienții care beneficiază de o pensie îi pot ajuta să se asigure că fluxul lunar de numerar nu îi obligă pe aceștia să ia pasul drastic de a-și vinde plățile pentru pensii într-unul din aceste aranjamente costisitoare.

O problemă majoră care îi determină pe pensionari să-și vândă plățile este datoria. Este important ca consultanții financiari să-i ajute pe clienții lor să elimine sau cel puțin să reducă la minimum ponderea datoriei lor în pensie. În cazul persoanelor care au copii mai târziu în viață, costul în creștere al unei educații colegiale (și orice altceva) pune mai multă presiune asupra veniturilor pensionarilor. Consilierii financiari sunt poziționați nu numai pentru a educa clienții, ci și pentru ai ajuta să știe ce să caute în numele părinților sau rudelor mai în vârstă.

Linia de jos

Întreprinderile cu pensii susțin că nu sunt bănci și că onorariile pe care le plătesc nu sunt dobânzi. Timpul va spune ca autoritățile de reglementare continuă să investigheze. Aceste aranjamente sunt costisitoare pentru cei care primesc o plată în avans. Consilierii financiari trebuie să se asigure că clienții lor nu sunt luați de către astfel de firme care merg după pensiile greu câștigate. (Pentru lecturi corelate, consultați: Cum consultanții pot ajuta clienții săi înșelătoare înșelătoare )