Ralph Waldo Emerson, eseist și poet american, a spus odată că viitorul aparține celor care se pregătesc pentru el. Aceasta este sfatul sfaturi pentru homebuyers care au nevoie pentru a pune bazele necesare pentru a cumpara casa de visele lor.

Fără o pregătire adecvată, mulți cumpărători se lămureau în ideea greșită că, dacă un creditor le pre-califică pentru o ipotecă, aceasta înseamnă că au fost aprobate în prealabil pentru un împrumut de locuință. Din păcate, există o diferență între acești doi termeni. Dacă ați fost vreodată confuz de cei doi, vă vom aduce la curent cu privire la modul în care diferă aceste condiții - și de ce o neînțelegere poate însemna dezastru pentru debitori.

The Skinny pe Pre-Calificat

Obținerea unei calificări prealabile este pasul inițial al procesului ipotecar și, în general, este destul de simplu. Furnizați o bancă sau un împrumutător cu imaginea financiară globală, inclusiv datoriile, veniturile și activele dvs. După evaluarea acestor informații, un creditor vă poate da o idee despre suma ipotecii pentru care vă calificați. Pre-calificarea se poate face prin telefon sau pe internet și, de obicei, nu există costuri implicate. Pre-calificarea împrumutului nu include și nu o analiză a raportului dvs. de credit sau o analiză aprofundată a capacității dvs. de a achiziționa o locuință.

Pasul inițial de pre-calificare vă permite să discutați despre orice obiective sau nevoi pe care le aveți cu privire la ipoteca dvs. cu creditorul dvs. În acest moment, un creditor vă poate explica diferitele opțiuni ipotecare și vă recomandă tipul care ar putea fi cel mai potrivit pentru situația dvs. (Pentru mai multe detalii, vezi Credite ipotecare: Cât de mult vă puteți aloca? )

Pentru că este o procedură rapidă și bazată doar pe informațiile pe care le furnizați creditorului, suma dvs. pre-calificată nu este sigură lucru; este doar suma pentru care s-ar putea aștepta să fie aprobată. Din acest motiv, fiind un cumpărător pre-calificat, nu are aceeași pondere ca și cumpărătorul pre-aprobat care a fost mai bine investigat. (Pentru a citi mai multe, consultați 4 pași pentru obținerea unei ipoteci .)

Îmbrăcatul pe Pre-Approved

Obținerea unei aprobări prealabile este următorul pas și tinde să fie mult mai implicat. Veți completa o cerere de credit ipotecar oficial (și, de obicei, veți plăti o taxă de cerere), apoi furnizați creditorului documentația necesară pentru a efectua o verificare amplă a situației financiare și a ratingului dvs. actual de credit. (În mod obișnuit, în această etapă, nu ați găsit încă o casă, deci orice referire la "proprietatea" aplicației va fi lăsată necompletată). Din aceasta, creditorul vă poate spune suma ipotecii specifice pentru care sunteți aprobat. Veți avea, de asemenea, o idee mai bună cu privire la rata dobânzii pe care o veți plăti pentru împrumut și, în unele cazuri, ați putea să blocați o rată specifică.

Cu aprobarea prealabilă, veți primi un angajament condițional în scris pentru o sumă exactă a împrumutului, permițându-vă să căutați o locuință la sau sub acest nivel de preț. Evident, acest lucru vă oferă un avantaj atunci când vă ocupați de un potențial vânzător, deoarece el sau ea va ști că sunteți cu un pas mai aproape de obținerea unei ipoteci reale.

Celălalt avantaj al completării ambilor pași - pre-calificare și pre-aprobare - înainte de a începe să căutați o casă este că veți ști în avans cât vă puteți permite. În acest fel, nu pierdeți timpul cu ghicitul sau cu privirea la proprietăți care depășesc mijloacele dvs. Obținerea unei aprobări prealabile pentru un credit ipotecar vă permite să vă deplasați rapid când găsiți locul perfect. Când faceți o ofertă, nu va fi condiționat de obținerea finanțării, ceea ce vă poate economisi timp prețios. Într-o piață competitivă, aceasta îi permite vânzătorului să știe că oferta dvs. este serioasă - și vă poate împiedica să pierdeți locuința unui alt cumpărător potențial care are deja finanțare aranjat.

Odată ce ați găsit casa potrivită pentru dvs., veți completa detaliile corespunzătoare, iar aprobarea dvs. prealabilă va deveni o aplicație completă.

Obținerea angajamentului

Ultimul pas în acest proces este ceea ce se numește "angajament de împrumut", care este emis numai de o bancă când v-a aprobat pe dvs., pe împrumutat și pe casa în cauză. Aceasta înseamnă că casa ar trebui evaluată la sau peste prețul de vânzare. De asemenea, banca poate solicita mai multe informații dacă evaluatorul aduce la cunoștință orice lucru pe care el / ea îl simte (de exemplu, probleme structurale, probleme de accesibilitate, garanții restante sau litigii în curs). Profilul dvs. de venit și de credit va fi verificat din nou pentru a vă asigura că nimic nu sa schimbat de la aprobarea inițială. ( Înțelegerea ipotecii .)

O scrisoare de angajament se eliberează numai atunci când banca este sigură că va împrumuta, astfel încât data angajamentului din contractul dvs. de achiziție ar trebui să fie mai aproape de închidere decât de data ofertei dvs. (Vânzătorul poate cere să vadă acea scrisoare de îndată ce data a trecut, așa că feriți-vă de cineva care încearcă să pună o dată de angajament mai devreme în contractul dvs.).

Linia de fund

Fi avertizat. Pre-aprobate și pre-calificate nu sunt același lucru. Nu presupuneți că banca vă va acorda împrumutul până când nu ați fost aprobat în prealabil. Greșeala ți-ar putea costa noua ta casă, așa că, înainte de a te întâlni cu băncile, fă-ți temele făcând aprobarea prealabilă. O altă modalitate importantă de a pregăti pentru obținerea unei ipoteci este cercetarea ratelor dobânzii folosind un instrument ca un calculator ipotecar.

Acest lucru vă poate ajuta să economisiți mii de dolari în interes pe întreaga durată a creditului ipotecar și vă oferă câteva cunoștințe de bază atunci când vă întâlniți cu băncile. Amintiți-vă, viitorul aparține celor care se pregătesc pentru acest lucru.