Ipoteca de 30 de ani este cea mai populară ipotecă de acasă din America, potrivit Asociației Mortgage Bankers. În februarie 2015, mai mult de două treimi din toate cererile de credite ipotecare și 86% din toate cererile de cumpărare erau pentru o ipotecă de 30 de ani. Dar mulți dintre acești oameni, fără îndoială, plătesc mai mult pentru a-și finanța casa decât au nevoie. (Pentru o explicație aprofundată a celor doi termeni ai ipotecii, a se vedea Comparația dintre o perioadă de 30 de ani și o ipotecă de 15 ani.)

Pro-urile unei ipoteci de 30 de ani

Principalul avantaj al unei ipoteci de 30 de ani este plata lunară relativ scăzută. De exemplu, pe un împrumut de 30 de ani pentru 300 000 de dolari la dobândă de 4%, plata lunară este de 1, 432 de dolari sau aproximativ o treime mai mică decât o ipotecă de 15 ani pentru aceeași sumă la aceeași rată.

• Plata mai mică poate permite unui împrumutat să cumpere mai multă locuință decât ar fi în stare să își acorde un împrumut de 15 ani, deoarece aceeași plată lunară vă va permite să obțineți un împrumut mai mare de peste 30 de ani.

• Plata mai mică permite unui împrumutat să câștige economii sau să salveze alte obiective care au stimulente, cum ar fi școlarizarea într-un plan 529 sau într-un cont de pensionare de 401 (k), care este atât taxe amânate și are o contribuție angajator. (Vezi, de asemenea,

4 moduri de a vă maximiza 401 (k) .) • Un investitor inteligent și disciplinat ar putea lua diferența între plățile de 15 ani și 30 de ani și să- cu titluri de valoare. În general vorbind, o astfel de investiție va face bani dacă rentabilitatea după impozitare este mai mare decât costul ipotecii minus deducerea dobânzii.

Contra unei ipoteci de 30 de ani

Pe parcursul vieții sale, o ipotecă de 30 de ani este mult mai scumpă decât o ipotecă de 15 ani.

• Deoarece costul unei ipoteci este calculat ca o rată anuală a dobânzii și împrumutați banii de două ori mai mult, veți plăti cel puțin de două ori mai mult pentru un împrumut de 30 de ani. Cu cât este mai mare rata dobânzii, cu atât mai mare este diferența dintre cele două credite ipotecare. La 4%, veți plăti aproape 2 ori 2 ori mai mult în interes de peste 30 de ani decât ați avea peste 15 ani.

• Întrucât împrumuturile pe termen mai lung sunt mai riscante și mai scumpe pentru finanțarea băncilor, o ipotecă de 30 de ani are în mod obișnuit o rată a dobânzii mai mare - oriunde între un sfert de punct și un punct întreg mai mare decât pentru o ipotecă de 15 ani.

• Dacă ipoteca dvs. este achiziționată de una dintre companiile sponsorizate de guvern, cum ar fi Fannie Mae, s-ar putea să plătiți mai mult taxe pentru un împrumut de 30 de ani. Fannie Mae și celelalte societăți susținute de guvern plătesc taxe numite ajustări ale prețurilor la nivel de împrumut care se aplică adesea numai creditelor ipotecare de 30 de ani. Aceste taxe se aplică, în general, debitorilor cu scoruri reduse de credit, plăți mai mici sau ambele. Administrația federală pentru locuințe plătește primele de asigurare ipotecară mai mari pentru debitorii de 30 de ani.Majoritatea debitorilor plătesc în final aceste costuri, ca parte a unei rate mai mari a dobânzii, decât ca taxe în avans.

Linia de fund

Pe parcursul vieții, o ipotecă de 30 de ani vă va costa mai mult. Luați exemplul unui împrumut de 300 000 de dolari, disponibil la 4% timp de 30 de ani sau la 3 25% timp de 15 ani. Efectul combinat al amortizării mai lente și al ratei dobânzii mai mari înseamnă că împrumutul banilor timp de 30 de ani ar costa 215 de dolari, 609, comparativ cu 79 de dolari, 441 de peste 15 ani sau de aproape trei ori mai mult. O soluție: Luați o ipotecă de 30 de ani, dar efectuați plățile mai mari dintr-un program de 15 ani, presupunând că ipoteca nu are nici o penalizare în avans. Aveți dreptul să îndreptați plățile suplimentare către principal, iar dacă efectuați plățile în mod consecvent, veți plăti creditul ipotecar în 15 ani. Și dacă vremurile devin strânse, întotdeauna vă puteți întoarce la programul de 30 de ani. Pentru a obține mai multe informații despre o ipotecă de 30 de ani față de o ipotecă de 15 ani, încercați calculatorul nostru ipotecar. De asemenea, citiți:

Argumentele pro și contra ale unei ipoteci de 15 ani.