O casă este de obicei cea mai mare investiție unică pe care o face o persoană. Din cauza costului ridicat, aceasta implică de obicei un tip de finanțare. În timp ce un împrumut ipotecar rezidențial este cel mai comun tip de finanțare, există alternative. O astfel de opțiune este finanțarea deținătorilor, ceea ce se întâmplă atunci când un cumpărător de origine finanțează achiziția direct prin vânzător - în loc de către un creditor ipotecar sau o bancă convențională.

Cu finanțarea proprietarului (numită și finanțarea vânzătorului), vânzătorul nu preda niciun ban cumpărătorului ipotecar. În schimb, vânzătorul extinde creditul suficient pentru cumpărător pentru a acoperi prețul de achiziție al casei, minus orice plată în avans, iar apoi cumpărătorul plătește în mod regulat până când suma este plătită integral. Cumpărătorul semnează vânzătorului o notă la ordin, care descrie termenii împrumutului, inclusiv rata dobânzii, programul de rambursare și consecințele neplții. Proprietarul păstrează titlul casei până când cumpărătorul plătește împrumutul.

Majoritatea tranzacțiilor cu finanțare deținute de proprietar sunt pe termen scurt, iar un aranjament tipic ar putea implica amortizarea împrumutului de peste 30 de ani, dar cu o plată finală a balonului datorată după cinci - teoria fiind că după cinci ani cumpărătorul ar trebui să aibă suficiente capitaluri proprii în locuință și / sau să fi avut suficient timp pentru a-și îmbunătăți situația financiară pentru a se califica pentru un împrumut ipotecar convențional. Finanțarea proprietarilor poate fi o opțiune bună atât pentru cumpărători, cât și pentru vânzători, însă există riscuri. Iată o privire la argumentele pro și contra privind finanțarea proprietarului, indiferent dacă sunteți cumpărător sau vânzător.

-

Pro-finanțarea proprietarului

Finanțarea deținătorilor poate fi o opțiune bună pentru ambele părți într-o tranzacție imobiliară:

Procurați pentru cumpărători:

mandatar de împrumut bancar, subscriptor și departament juridic pentru procesarea și aprobarea cererii.

• Închidere mai ieftină
• - nici o taxă bancară sau costuri de evaluare. Plata în avans flexibilă - nu este necesar niciun minim bancar sau guvern.
• Opțiune bună pentru cumpărătorii care nu pot obține un credit ipotecar.
• Persoane pentru vânzători:

Poate vinde "așa cum este" - potențialul de a vinde fără a face reparații costisitoare pe care creditorii tradiționali le-ar putea cere.

• Investiție bună - potențialul de a câștiga rate mai bune cu privire la banii pe care i-ați crescut de la vânzarea casei dvs., decât dacă ați investi din acea sumă în alte moduri.
• Opțiunea forfetară - biletul la ordin poate fi vândut unui investitor, oferindu-vă imediat o sumă forfetară.
• Păstrați titlul - dacă cumpărătorul este implicit, păstrați plata în avans, orice bani plătiți, plus casa.
• Vindem mai rapid - potențialul de a vinde și de a se închide mai repede, deoarece cumpărătorii evită procesul ipotecar.
• Consultarea finanțării proprietarilor

Deși finanțarea proprietarului poate fi benefică atât pentru cumpărători, cât și pentru vânzători, aceasta are și unele dezavantaje legale, financiare și logistice:

Contra pentru cumpărători:

va fi probabil mai mare decât ceea ce ați plăti unei bănci

• Încă mai trebuie aprobarea vânzătorului - chiar dacă un vânzător este un joc pentru finanțarea proprietarului, este posibil să nu doriți să deveniți creditorul dvs.
• Clauza privind vânzarea - în cazul în care vânzătorul are o ipotecă asupra proprietății, banca sau creditorul său poate solicita plata imediată a datoriei în totalitate dacă casa este vândută. Acest lucru se datorează faptului că majoritatea ipotecilor au clauze "Datorită vânzării", iar în cazul în care creditorul nu este plătit, banca poate exclude. Pentru a evita acest risc, asigurați-vă că vânzătorul deține casa liberă și clară sau că creditorul vânzătorului este de acord cu finanțarea proprietarului.
• Plățile cu baloane - cu multe acorduri de finanțare a proprietarilor, o plată în balon mare devine datorată după cinci ani. Dacă nu puteți asigura finanțarea până atunci, ați putea pierde toți banii pe care i-ați plătit până acum, plus casa.
• Consumul pentru vânzători:

Actul Dodd-Frank (a se vedea ce este Legea Dodd-Frank și cum mă afectează?) -

• și este posibil să trebuiască să implicați un inițiator al creditelor ipotecare, în funcție de numărul de proprietăți pe care le finanțezi în fiecare an. Implicit - cumpărătorul ar putea să nu mai efectueze plăți în orice moment. Dacă se întâmplă acest lucru și nu pleacă pur și simplu, ați putea trece prin procesul de blocare.
• Costul de reparare - dacă luați înapoi proprietatea din orice motiv, s-ar putea să ajungeți să plătiți pentru reparații și întreținere, în funcție de cât de bine a avut cumpărătorul proprietatea.
• Linia de fund

Finanțarea deținătorilor poate ajuta vânzătorii să scoată mai repede semnul "Vândut" și să ajute cumpărătorii să ajungă în case - chiar dacă aceștia nu ar putea să obțină un credit ipotecar tradițional

. Ia o ipotecă) . Există avantaje și dezavantaje pe care atât cumpărătorii, cât și vânzătorii ar trebui să fie conștienți atunci când iau în considerare sau se angajează într-un aranjament de finanțare a proprietarilor. Un avocat calificat ( a se vedea Ce fac avocații imobiliari? ) trebuie să fie consultat pentru a răspunde la orice întrebare, plus să scrie contractul de vânzare și biletul la ordin.