Credit. Este ceea ce ne separă de primatele inferioare. Prin aceasta, ni se acordă acces temporar la banii altor persoane; banii pe care îi putem folosi pentru a finanța aspirațiile mai mari decât dacă ne-am fi limitat la banii noștri. Creditorii primesc dobânzi, împrumutații primesc levier și economia crește. Ce nu este de iubit? Fără credit, capitalismul ar stagna.

Dar de cine să împrumute? Există mii de instituții în afacerea de a împrumuta bani, unii purtând chiar și certificatul Federal Deposit Insurance Corporation. Deci este doar un caz de a merge la cel care oferă cea mai mică rată, nu? (Pentru citirea aferentă, vezi Cine susține FDIC? )

Răspunsul este atât da cât și nu, deoarece "rata dobânzii" este rar un concept static.

Credite bancare vs. carduri de credit Credio

Unsecured

Împrumuturile personale au cea mai mare rată a dobânzii pentru cea mai mare parte a oricărei clasificări a împrumutului, deoarece acestea sunt de obicei negarantate. Fără garanții pentru a vă lua în posesie dacă nu veți plăti banii, un creditor nu are altă posibilitate decât să plătească un interes ridicat: mai mare decât pentru, de exemplu, un credit ipotecar sau un împrumut de mașină. Locuințele pot fi închise, vehiculele sunt refăcute.

Un tipic împrumut personal de la o bancă - de a avea destui bani pentru a plăti pentru jet ski, o vacanță sau altceva - vă va costa în medie aproximativ 11%. Să lăsăm la o parte următoarele argumente: nu ar trebui să finanțezi astfel de luxuri; dacă o faci, veți obține o rată mai bună pe un împrumut de capital propriu (presupunând că dețineți o casă); împrumutul de la un membru al familiei bogat este modul de a merge sau de a merge fără. Aceste rate de împrumut negarantate sunt enorme, dar sunt încă mai mici decât rata dobânzii listată la majoritatea cardurilor de credit.

Plastic
La suprafață, finanțarea cu un card de credit ar părea un păcat financiar cardinal. Am auzit cu toții de modul în care familia medie poartă o anumită cantitate de alarmanta card de credit datoriei (aproape 16 $, 000, de o estimare.) Ratele dobânzilor carte de credit sunt atât de mari, variind de până la 79. 9%, în unele cazuri, că Congresul iar președintele a simțit nevoia de a limita în mod artificial aceste rate din afara pieței libere. Având în vedere reputația cărților de credit, acest lucru face ca problema băncii față de VISA să fie non-starter, nu? Nu trebuie să împrumuți întotdeauna de la o bancă, indiferent de ce? (Pentru o lectură suplimentară, verificați 7 Firmele cu căi neconventionale pot împrumuta bani .)

Nu este destul. Avantajul copleșitor de a împrumuta pe un card de credit, mai degrabă decât dintr-o bancă, este că numai fostul percepe dobândă zero. Într-adevăr, așa este. Nu este o greșeală. Verificați acordul deținătorului de card dacă sunteți sceptic.

Așa e. În primele 30 de zile după ce ați cumpărat ceva, faceți acest lucru pe un card de credit este echivalentul unei plăți în numerar. Prețul afișat pentru articol este cel pe care îl plătiți.Păstrați termenii împrumuturilor dvs. suficient de scurți și veți avea un împrumut de dans la melodia dvs. Cu un împrumut personal de la o bancă, plătiți dobânzi din ziua în care vă aflați în posesia banilor. Chiar dacă nu o folosiți niciodată, ceea ce învinge scopul de a împrumuta banii în primul rând.

În cazul în care alegeți să luați 31 de zile sau mai mult pentru a plăti un articol pe care l-ați cumpărat pe un card de credit? Ei bine, atunci când nu reușiți să profitați de avantajele inerente ale metodei de plată.

Emitenții cărților de credit înțeleg că acționează într-un dezavantaj perceput față de bănci, motiv pentru care oferta oferă avantaje suplimentare. Pentru a vă elibera de necesitatea de a purta numerar pentru fiecare achiziție, de a contesta achizițiile de la comercianți și de a cumpăra lucruri on-line prin apăsarea unui buton, emitenții se așteaptă în mod justificat la ceva în schimbul unei utilizări a unui card de credit. Ceea ce așteaptă emitenții cărții? Interes. Și deținătorii de carduri inteligente nu le dau acea satisfacție.

Pentru nevoile pe termen scurt, răspunsul la bancă față de un card de credit, întrebarea este ușoară. Puneți fiecare achiziție pe acel card de credit și nu vă gândiți la nimic. 30 de zile este o multime de timp. Pentru majoritatea dintre noi, sunt două perioade de plată: două oportunități de a vă fi dat mâna pe suficienți bani proprii pentru a plăti înapoi pe altcineva. În plus, cardurile de credit vin în general cu o perioadă de grație. Perioadele de grație nu există în lumea împrumuturilor personale.

Banca

Ce se întâmplă cu împrumuturile efectuate numai în scopul încercării de a câștiga mai mulți bani? (Sau pentru a include o frază, "împrumuturi pentru afaceri"). Băncile le oferă, desigur, la prețuri mai bune decât împrumuturile personale și pentru termenele cuprinse între câteva luni și câțiva ani. Aceste împrumuturi sunt garantate prin încasările afacerii în sine. Trebuie să se înțeleagă că, având în vedere durata împrumutului tipic de afaceri și ratele ridicate percepute de companiile de carduri de credit, în acest caz răspunsul la întrebare este într-adevăr evident: trebuie să niciodată < finanțează o afacere pe un card de credit. Da, fondatorii companiei Google au făcut-o, dar credeți că începerea dvs. de pornire va crește la dimensiunea Google? Afacerile nereușite care au fost îngropate sub datoriile insurmontabile ale cărților de credit depășesc cu mult numărul celor care au tras cu succes această cascadă periculoasă. Deci există

vreodată o justificare pentru împrumutul unui card de credit atunci când puteți împrumuta de la o bancă? Numai în cele mai extreme situații, atunci când aveți nevoie rapidă de bani imediat și nu aveți timp să vă agitați cu documentele. Ca și cum cineva ține fiica ta ostatică. Linia de fund

Pe scurt, întotdeauna priviți tranzacția din perspectiva celeilalte părți. Înțelegeți termenii și aflați cum să le utilizați în avantajul dvs. Și dacă un creditor este dispus să vă perceapă mai puțin decât ratele dobânzilor de pe piață - ca un emitent de carduri de credit care percepe 0% pentru prima lună - să zâmbească și să le luați pe cea mai generoasă ofertă. (Pentru a afla mai multe, citiți

Înțelegerea interesului cardului de credit .)