Creditul rău, care, în general, se reflectă printr-un scor de credit de 600 sau mai mic, poate face ca cardurile de credit și împrumuturile să devină mai scumpe și mai dificile, dar nu trebuie să fie un dezastru atunci când cererea pentru un credit ipotecar. Următoarele sunt trei etape pe care debitorii le pot folosi pentru a achiziționa o locuință cu credit rău.

Obțineți un împrumut FHA

Administrația federală a locuințelor (FHA) asigură împrumuturi la domiciliu cu prime plătite de debitori, care protejează creditorii în cazul în care un împrumutat implică un credit ipotecar. Ca urmare a protecțiilor oferite de asigurările FHA, creditorii pot oferi credite ipotecare debitorilor cu standarde de calificare mai puțin stricte decât cele acordate împrumuturilor convenționale. De exemplu, debitorii cu scoruri de credit de 580 sau mai mari pot fi aprobați pentru o ipotecă FHA cu o plată în avans de 3,5%. Împrumutații cu scoruri de credit între 500 și 579 pot primi aprobarea cu o plată în avans de 10%.

Împrumuturile FHA au o limită superioară de 625.000 dolari sau 115% din valoarea medie a locuințelor, oricare dintre acestea este mai mică, în funcție de regiune. De exemplu, în San Francisco, unde prețul median de origine a fost de 1 USD. 1 milion în 2016, limita de creditare FHA este de 625 000 de dolari. În St. Louis, limita superioară a împrumuturilor FHA este de 278 000 de dolari, datorită unei valori medii relativ mai scăzute în acea zonă. Deoarece FHA este un asigurător, nu un creditor, debitorii ar trebui să facă cumpărături pentru ipoteci, deoarece ratele dobânzilor și comisioanele pot varia foarte mult în rândul instituțiilor financiare autorizate de FHA.

-> ->

Oferiți o plată mai mare în avans

În timp ce scorul de credit este unul dintre considerentele majore pentru creditorii convenționali, debitorii pot fi capabili să facă un scor redus prin economisirea unei plăți în avans de cel puțin 20 %. Venind cu o plată mai mare în jos oferă trei rezultate care pot convinge un creditor să aprobe un credit ipotecar. În primul rând, o plată mare în jos oferă dovezi că împrumutatul are capacitatea de a economisi bani. În al doilea rând, o plată mare în jos reduce raportul dintre împrumut și valoarea, deoarece capitalurile suplimentare din casă reduc, în general, șansele de neplată la un credit ipotecar și diminuează riscul pentru creditor în cazul în care are loc o întârziere a creditului. În cele din urmă, această strategie reduce raportul dintre datorie și venituri, ceea ce poate spori accesibilitatea împrumutatului prin reducerea plăților lunare ipotecare.

Reducerea percepției de risc a unui împrumut

Un scor redus de credit semnalează riscuri mai mari pentru creditori, dar rapoartele de credit sunt compuse din numeroși factori care pot confirma sau reduce percepția riscului. De exemplu, o istorie care include o rată ridicată de încasare a cardurilor de credit este probabil să confirme că potențialul împrumutat prezintă un nivel ridicat de risc. Pe de altă parte, problemele de credit rezultate din costurile ridicate legate de o problemă medicală sau de închiderea unei afaceri pot fi văzute ca evenimente unice care nu reflectă o imagine exactă a istoricului financiar al împrumutatului.

Împrumutații pot, de asemenea, să reducă percepțiile creditorului cu privire la risc, cu venituri lunare ridicate în raport cu plățile datoriei sau cu numerar suficient pentru a acoperi cheltuielile de patru până la șase luni. Cheia este aceea de a putea arăta fapte care pot izola evenimente negative de credit în trecut și de a oferi o imagine financiară stabilă în prezent.

Punctele cheie

O mare parte a procesului de luare a deciziilor pentru creditori în procesul de aprobare a ipotecii se referă la nivelul riscului prezentat de debitori, o mare parte reprezentând scorurile de credit. Prin reducerea la minimum a riscurilor pentru creditori, fie cu o ipotecă asigurată de FHA, fie cu un plan care include o plată mai mare în avans, o descriere detaliată a evenimentelor de credit izolate sau dovezi ale stabilității financiare, debitorii cu scoruri reduse de credit își pot continua visul de proprietate asupra locuinței.