O procedură de faliment vă poate reduce sau chiar elimina datoriile, dar vă va afecta raportul de credit și scorul de credit în proces, ceea ce vă poate afecta capacitatea de a obține credit în viitor pentru lucruri precum creditul nou cărți, un împrumut de mașină și o ipotecă la domiciliu. Vestea bună: Chiar dacă va dura ceva timp pentru a vă reface creditul, este posibil să cumpere o casă după faliment. Iată cum.

Primele lucruri în primul rând: Descărcarea de faliment

Pentru a fi luată în considerare și pentru o cerere de credit ipotecar, falimentul trebuie mai întâi să fie descărcat. (999)> este un ordin al unei instanțe de faliment care realizează două lucruri importante:

Vă eliberează (debitorul) de la un proces de faliment ( orice răspundere pentru anumite datorii; Interzice creditorilor să încerce să colecteze datoriile dvs.

• În termeni simpli, aceasta înseamnă că nu trebuie să plătiți datoriile evacuate, iar creditorii dvs. nu pot încerca să vă facă să plătiți. Descărcarea datoriilor dvs. este doar un pas în procesul de faliment și, deși nu indică neapărat sfârșitul cazului dvs., este ceva ce creditorii vor dori să vadă. Adesea, un caz de faliment este închis de către instanță la scurt timp după descărcarea de gestiune.

Verificați raportul dvs. de credit

Creditorii vă uită la raportul dvs. de credit - un raport detaliat al istoricului dvs. de credit - pentru a vă determina bonitatea. Deși pilitura de faliment poate rămâne în raportul dvs. de credit timp de până la 10 ani, nu înseamnă că trebuie să așteptați zece ani pentru a obține un credit ipotecar. Puteți accelera lucrurile, asigurându-vă că raportul dvs. de credit este corect și actualizat. Este gratuit să verificați: în fiecare an, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre agențiile de rating de credit "cele mai mari trei" - Equifax, Experian și TransUnion. O strategie bună este să vă ștergeți cererile, astfel încât să obțineți un raport de credit la fiecare patru luni (în loc de toate odată). Astfel, puteți monitoriza raportul dvs. de credit pe tot parcursul anului.

În raportul dvs. de credit asigurați-vă că urmăriți pentru datoriile care au fost deja rambursate sau descărcate. Prin lege, un creditor nu poate raporta nici o datorie evacuată în faliment ca fiind datorată în prezent, întârzierea, restante, având un sold datorat sau convertită ca un nou tip de datorie (de exemplu, având numere noi de cont). Dacă în raportul dvs. de credit apare ceva de genul acesta, contactați imediat agenția de credit pentru a contesta această greșeală și a le corecta.

Alte greșeli de căutat:

Informații care nu sunt al tău din cauza unor nume / adrese similare sau numere de securitate socială greșite

Informații incorecte despre cont datorită furtului de identitate

• Informații de la un fost soț mai mult să fie amestecat cu raportul dvs.)
• Informații învechite
• Notații greșite pentru conturile închise (de ex.g. , un cont pe care l-ați închis, care pare închis de către creditor)
• Conturi care nu sunt incluse în depozitul dvs. de faliment enumerat ca parte a acestuia
• Recondiționați creditul
• Dacă doriți să vă calificați pentru un credit ipotecar :

Cinci pași pentru scorarea unei ipoteci

), va trebui să dovediți creditorilor că puteți avea încredere în rambursarea datoriilor. După o faliment, opțiunile dvs. de credit pot fi destul de limitate, dar două modalități prin care puteți începe să vă reconstruiți creditul sunt cardurile de credit securizate (vezi Obținerea unei cărți de credit garantate ) și împrumuturile în rate. Un card de credit securizat este un tip de card de credit garantat de banii pe care îl aveți într-un cont de economii, care servește drept garanție pe linia de credit a cardului. Limita de credit se bazează pe istoricul dvs. de credit anterior și pe cât de mulți bani ați depus în cont. Dacă vă întoarceți în urma plăților (pe care ar trebui să le evitați cu orice preț, de vreme ce încercați să dovediți că vă puteți rambursa datoriile), creditorul va extrage din contul de economii și va reduce limita de credit. Spre deosebire de cele mai multe carduri de debit, activitatea pe un card de credit securizat este raportată agențiilor de credit, ceea ce vă permite să vă reconstruiți creditul. Împrumuturile cu împrumut sunt împrumuturi la care plătiți în mod regulat în fiecare lună, care includ o parte din principal, plus dobândă, pentru o anumită perioadă. Exemple de împrumuturi în rate includ împrumuturi personale și împrumuturi auto. Bineînțeles, este de la sine înțeles că singura modalitate de a vă reconstrui creditul cu un împrumut în rate este de a efectua plățile la timp și în întregime în fiecare lună. În caz contrar, riscați să dați mai mult creditul. Înainte de a obține un împrumut în tranșă, asigurați-vă că veți putea servi datoria.

Linia de fund

Este posibil să cumperi o casă după faliment, dar va dura o anumită răbdare și o planificare financiară. Este important să verificați în mod regulat raportul de credit pentru a vă asigura că totul este acolo și că nu ar trebui să existe nimic. Puteți începe să vă reconstruiți creditul utilizând carduri de credit garantate și împrumuturi pe rate, asigurându-vă că toate plățile sunt efectuate la timp și integral în fiecare lună.

În timp ce vă puteți califica pentru o ipotecă mai devreme, este o idee bună să așteptați doi ani după faliment, deoarece probabil că veți obține condiții mai bune, inclusiv o rată a dobânzii mai bună. Rețineți că chiar și o mică diferență privind rata dobânzii poate avea un efect enorm atât asupra plății dvs. lunare, cât și asupra costului total al casei dvs. Dacă aveți o ipotecă cu dobândă fixă ​​de 30.000 de dolari pe o perioadă de 30 de ani, la 4%, de exemplu, plata dvs. lunară ar fi de 1, 013. 37, iar interesul dvs. ar fi de 164, 813 dolari, ceea ce va duce la costul casei $ 364, 813. Obțineți același împrumut la 4%, iar plata dvs. lunară ar scădea la 954 $. 83, ați plăti în interesul de 143, 739 dolari, iar costul total al casei ar scădea la 343 dolari, 739 - mai mult de 21 000 dolari în economii din cauza modificării cu 0,5% a dobânzii.