La fel de mult cum îți iubești slujba, probabil ai prefera să trăiești în fanteziile tale de pensionare - cum ai sărută cu mingi mari cu nume latino-sonoră, în timp ce puneți un bogey cvadruple pe un teren de golf din Guam , de exemplu. Și cât de mare ar fi treaba voastră - ceea ce cu spațiul de lucru discutabil, cafeaua cu acid de baterie și comenzile arcane din partea de sus - nu v-ați gândit să lucrați până la moarte! În acest articol, vă vom arăta cum să planificați sfârșitul anilor de lucru, astfel încât să îi puteți trăi în stil.

Deseori pensionarea este văzută ca recompensa pentru o durată de viață a muncii. Cu toate acestea, această libertate după ani de servitute nu este garantată. Este o realitate nedreaptă că, chiar și cu întârziere în viață, trebuie să ai grijă de treburile tale. La urma urmei, nimeni altcineva nu va. Pentru a face ca obiectivul de pensionare (sau pensionare anticipată) să fie ceva mai mult decât un vis eteric, trebuie să planificați nu numai acest lucru, dar planul dvs. trebuie să fie solid și trebuie urmat.

Setarea obiectivelor dvs. Primul pas pentru a vă retrage este să vă dați seama ce înseamnă acest lucru pentru dvs. Pentru a face acest lucru, aveți nevoie de:

• O estimare a numărului de ani de muncă pe care îl aveți până la pensionare. Vârsta 65 este adesea aleasă în mod implicit ca sfârșitul anului de lucru - aveți o vârstă diferită în minte? Dacă da, ia în considerare modul în care acest lucru va afecta obiectivul dvs. de pensionare.
• O evaluare sinceră a finanțelor tale. Scrieți toate activele, economiile, investițiile și datoriile și implementați un buget realist.

O idee despre tipul de stil de viață pe care doriți să îl întrețineți atunci când sunteți pensionat. Dacă vorbim despre retragerea dvs. în termeni vagi precum "cred că voi călători puțin", trebuie să încercați să veniți cu cel puțin câteva detalii. Unde vei trai? Cât de des veți călători și unde veți merge? Ce va costa acest tip de stil de viață în numărul de ani pe care intenționați să îl cheltuiți în pensionare? (Pentru mai multe informații despre cum să distrugeți aceste numere, vedeți Determinarea venitului dvs. post-muncă .)

Când executați acest lucru printr-un calculator, numărul pe care îl primiți poate fi puțin intimidant. Nu vă panicați. Deși poate părea că stați singuri împotriva ravagiilor timpului, aveți de fapt alți aliați de partea voastră, care de multe ori nu sunt luați în considerare.

Guvernul Când majoritatea oamenilor se gândesc la guvernul ajutându-i să se pensioneze, ei se concentrează pe programele sociale și pe programele naționale de pensii. Starea actuală a acestor programe nu este bună în unele țări, de exemplu, mulți vor fi de acord că programul de securitate socială al Statelor Unite va fi în curând inexistent dacă va continua pe calea actuală. * Majoritatea consultanților financiari din Statele Unite vor explica complet orice posibilitate de colectare din programele de securitate socială atunci când îi consiliază pe clienți. Poate fi prudent dacă ați făcut același lucru. Dacă locuiți într-o altă țară, trebuie să consultați consultantul dvs. financiar cu privire la stabilitatea oricărui program de securitate socială al țării dvs. pentru a determina dacă acesta ar trebui luat în considerare în planurile dvs. de pensionare.

* Raportul dintre lucrătorii acoperiți și numărul beneficiarilor în cadrul programului de securitate socială din Statele Unite a fost redus semnificativ de-a lungul anilor. În anul 1940, în sistem au fost plătiți 35, 390 muncitori, cu doar 222 de beneficiari, cu un raport de 159,4 la 1. În 2003, numărul lucrătorilor a crescut la 154, 309, cu 46, 752 beneficiari, 3. 3 la 1 .

În plus, impozitele pe care le plătiți asupra venitului dvs. pot întârzia pensionarea dvs., deoarece rezultă că primiți un venit mai mic. Rețineți, totuși, că unele guverne încearcă să compenseze acest lucru, oferindu-vă acces la programe de investiții înainte și după impozitare. Ideea este că veți putea pune banii într-o bază de impozitare, de obicei atunci când plătiți impozite la o rată mai mare și scoateți-o atunci când rata impozitului pe venit este mai mică. Deși nu toată lumea se termină într-o limită inferioară a impozitului la pensionare, în majoritatea cazurilor, este benefic să contribuie la un plan de pensionare pe bază de impozitare înainte de impozitare, în cazul în care câștigurile dvs. cresc cu amânare fiscală. Ce ar putea fi mai bine? Planurile 401 (k) sunt doar vârful aisbergului pentru investitorii americani, în timp ce canadienii au RRSPs. (Pentru a afla mai multe, vedeți O privire mai atentă la Roth 401 (k) , Introducerea Roth 401 (k) și pentru canadieni, .)

Tatăl Timpul Tatăl Timpul este cel mai bun prieten al tău și cel mai mare dușman. Relația ta cu timpul poate fi paradoxală. Vreți timp pentru a crește valoarea investițiilor noastre, dar nu doriți ca inflația să aibă aceiași perioadă de timp pentru a scădea economiile noastre. Vrei foarte mult timp să te pregătești pentru pensionare, dar vrei și tu să te retragi cât mai curând posibil. Aceste obiective sunt foarte greu de echilibrat, dar, deși timpul va funcționa întotdeauna împotriva noastră (nimeni nu trăiește pentru totdeauna), poate funcționa și în favoarea noastră. Încercați să profitați de timp pornind devreme, investiți pe termen lung pentru a echilibra riscurile și recompensele și planificați mult înainte de termenul dvs. personal (ziua în care doriți să vă retrageți). (Pentru mai multe informații, vedeți De ce este mai ușor să vă permiteți pensionarea dacă începeți devreme? )

Șeful dvs. S-ar fi crezut că șeful dvs. nu a apreciat niciodată munca pe care ați făcut- arată doar acea apreciere în moduri diferite. Dacă angajatorul dvs. oferă contribuții amânate și / sau corespondente, tocmai ați găsit primul dvs. fond de pensii. Aceasta este una dintre cele mai ușoare modalități de salvare pentru pensionare, deoarece este o formă de investiție reglementată, la care puteți contribui în dolari înainte de impozitare. Dacă iese din salariul tău înainte să-l vezi, îți va fi dor de ea?

Angajatorul dvs.
Angajatorul dvs. vă poate plăti mai mult decât credeți. De exemplu, dacă angajatorul dvs. oferă o contribuție potrivită la planul dvs. 401 (k), această contribuție de potrivire face parte din pachetul dvs. de compensare. Cu toate acestea, trebuie să faceți contribuții la amânarea salariilor pentru planul dvs. de 401 (k) pentru a primi contribuții corespunzătoare. Asigurați-vă că ați contribuit până la suma necesară pentru a primi contribuția maximă de potrivire conform planului, dacă este accesibil.Un plan de 401 (k) este una dintre cele mai ușoare modalități de a salva pentru pensionare, deoarece economiile dvs. sunt scoase din salariul dvs. înainte de a le primi și vă permite să vă contribuiți cu premii fiscale. Dacă iese din salariul tău înainte să-l vezi, îți va fi dor de ea?

Efectuarea unui plan Pentru a-ți atinge obiectivul, trebuie să iei obiectivul pe care l-ai stabilit și să afli cum să ajungi acolo prin contribuții potrivite, planuri de investiții cu amânare fiscală, economii după impozitare și alte tipuri de investiții în timp ați lăsat înainte ca planul dvs. să încetați să lucrați. Există patru elemente care vor fi esențiale pentru planul dvs.:

• Compensarea datoriilor Aceasta include creditele ipotecare și auto, precum și tipurile mai evidente de datorii ale consumatorilor. (Pentru mai multe informații, consultați Dărcuirea datoriei personale .)
  
• Programe de amânare a impozitului pe termen lung Trebuie să plătiți impozitul pe alte forme de investiții, pentru a maximiza investițiile amânate din impozite ar trebui să fie, probabil, prima dvs. prioritate (după achitarea datoriilor cu dobânzi ridicate, desigur).
  
• Construirea unui portofoliu
  Acesta este procesul de cumpărare a vehiculelor financiare care vă vor mări veniturile curente, precum și veniturile dvs. de pensionare. Un portofoliu ideal ar lua în considerare și toleranța la risc și timpul rămas înainte de a vă atinge data de pensionare proiectată (vezi Un ghid pentru construirea portofoliului ).
  
• Datele de scadență a planificării pentru investițiile cu perioadă fixă ​​ Asigurați-vă că investiția se maturizează înainte de a avea nevoie de bani, deoarece acest lucru va contribui la eliminarea necesității de a utiliza împrumuturi pentru finanțarea pensionării. Începutul acestei situații nu este o mare preocupare, dar acest aranjament de investiții devine mai important, pe măsură ce vă apropiați de data la care v-ați retras.

Concluzie Deși este posibil să doriți să consultați un planificator financiar pentru a vă asigura că organizați lucrurile în mod corespunzător, nu există niciun motiv pentru care să nu puteți învăța să vă planificați propriile planuri de pensionare. Mai mult, a fi înarmat cu cunoștințe și înțelegere a factorilor care vă vor afecta programul de pensionare vă va ajuta să vă asigurați că veți profita la maximum de orice discuții cu planificatorul dvs. financiar. Cel mai important lucru este să acționezi devreme. Indiferent dacă aplicați în mod serios gestionarea datoriilor sau începeți să vă maximizați economiile amânate, trebuie să acționați în curând dacă doriți să ajungeți la acel teren de golf din Guam înainte de a opri ceasul.