DEFINIȚIA "planificării pensiilor"

Planificarea pensiilor este procesul de determinare a obiectivelor veniturilor din pensionare și a acțiunilor și deciziilor necesare pentru atingerea acestor obiective. Planificarea de pensionare include identificarea surselor de venit, estimarea cheltuielilor, implementarea unui program de economii și gestionarea activelor. Fluxurile de trezorerie viitoare se estimează pentru a determina dacă obiectivul privind veniturile din pensionare va fi atins.

În planul simplu, planificarea de pensionare este planificarea pe care trebuie să o pregătești pentru viață după terminarea muncii plătite, nu doar financiar, ci în toate aspectele vieții. Aspectele non-financiare includ alegeri privind stilul de viață, cum ar fi modul de petrecere a timpului în pensie, unde să trăim, când să renunțăm complet la muncă etc. O abordare holistică a planificării pensiilor ia în considerare toate aceste domenii.

Accentul pus pe modificările planificării pensiilor în diferite etape de viață. La începutul vieții profesionale a unei persoane, planificarea de pensionare vizează strângerea unor suficienți bani pentru pensionare. Pe parcursul carierei dvs., ar putea include, de asemenea, stabilirea unor obiective specifice privind veniturile sau activul și luarea măsurilor necesare pentru atingerea acestora. Odată ce atingeți vârsta de pensionare, treceți de la acumularea de active la ceea ce planificatorii numesc faza de distribuție. Nu mai plătiți; în schimb, decenii de economii se plătesc.

Obiectivele Planificării Pensiilor

Amintiți-vă că planificarea de pensionare începe cu mult înainte de a vă pensiona - cu cât mai devreme, cu atât mai bine. "Numărul dvs. magic", suma pe care trebuie să o retrageți confortabil, este foarte personalizată, dar există numeroase reguli de degetul mare care vă pot oferi o idee despre cât de mult să salvați.

Unii oameni spun că aveți nevoie de aproximativ 1 milion de dolari pentru a vă retrage confortabil. Alți profesioniști utilizează regula de 80%, i. e. , aveți nevoie de suficient pentru a trăi la 80% din venitul dvs. la pensionare. Dacă ai câștigat 100.000 de dolari pe an, ai avea nevoie de economii care ar putea genera 80.000 de dolari pe an pentru aproximativ 20 de ani sau 1 $. 6 milioane. Alții spun că majoritatea pensionarilor nu sunt aproape de economisire suficientă pentru a îndeplini aceste criterii de referință și ar trebui să-și adapteze stilul de viață pentru a trăi pe ceea ce au.

Indiferent de metodele pe care tu, și eventual un planificator financiar, le folosiți pentru a calcula nevoile dvs. de economii de pensii, începeți cât de repede puteți.

Etapele Planificării Pensiilor

Mai jos sunt câteva linii directoare pentru planificarea cu succes a pensionării în diferite stadii ale vieții.

Tinerii în vârstă (vârstele 21-35 ani)

Cei care se îmbarcă în viața adultă pot să nu aibă bani liberi să investească, dar au timp să lase investițiile să se maturizeze, ceea ce reprezintă o piesă critică și valoroasă de economii de pensii . Acest lucru se datorează principiului interesului compus. Dobânda compusă permite dobânda de a câștiga dobândă, iar cu cât mai mult timp aveți, cu atât veți câștiga mai mult.Chiar dacă nu puteți decât să vă lăsați deoparte 50 de dolari pe lună, va fi în valoare de de trei ori mai mult dacă o investiți la vârsta de 25 de ani decât dacă așteptați să începeți să investiți la vârsta de 45 de ani, datorită bucuriilor de compoziție. S-ar putea să investești mai mulți bani în viitor, dar niciodată nu vei putea să-ți recuperezi timpul pierdut.

Adulții tineri ar trebui să profite de planurile sponsorizate de angajator 401 (k) sau 403 (b). Un avantaj în avans al acestor planuri de pensii calificate este că angajatorul dvs. are opțiunea de a se potrivi cu ceea ce investiți, până la o anumită sumă. De exemplu, dacă contribuie 3% din venitul dvs. anual la contul dvs. de plată, angajatorul dvs. se poate potrivi că, investind suma echivalentă în contul dvs. de pensionare, oferindu-vă, în mod esențial, un bonus de 3%. (Vedeți ce este un meci bun 401 (k)?) Cu toate acestea, puteți și ar trebui să contribuiți mai mult decât suma care va câștiga meciul angajatorului dacă puteți. Pentru anul fiscal 2017, participanții cu vârsta sub 50 de ani pot să contribuie cu până la 18 000 $ din câștigurile lor până la 401 (k).

Avantajele suplimentare ale planurilor 401 (k) includ câștigarea unei rate de rentabilitate mai mare decât un cont de economii (deși investițiile nu au un risc). De asemenea, fondurile din cont nu sunt supuse impozitului pe venit până când le retrageți. Deoarece contribuțiile dvs. sunt scoase din venitul brut, acest lucru vă va oferi o pauză imediată de impozitare a venitului. Cei care se află la vârful unei categorii de impozite mai mari ar putea lua în considerare o contribuție suficientă pentru a-și reduce contribuția fiscală.

Alte conturi de economii de pensii cu avantaje fiscale includ IRA și Roth IRA. Un IRA Roth poate fi un instrument excelent pentru tinerii adulți, deoarece este finanțat cu dolari după impozitare. Aceasta elimină deducerea imediată a impozitelor, dar evită o muscatura mai mare a impozitului pe venit atunci când banii sunt retrași la pensionare. Începerea unui Roth IRA devreme poate să-ți plătească un timp mare pe termen lung, chiar dacă nu ai prea mulți bani să investești la început. Amintiți-vă, banii mai lungi stau într-un cont de pensionare, cu atât mai mult este dobânda dobânzii fără taxe.

IRA-urile Roth au anumite limitări. Puteți contribui pe deplin (până la 5, 500 USD pe an) unui Roth IRA dacă faceți un profit de 118.000 de dolari sau mai puțin anual, începând cu anul fiscal 2008. După aceasta, puteți investi într-o măsură mai mică, până la un venit anual de 133.000 de dolari (limitele de venit sunt mai mari pentru cuplurile căsătorite depuse împreună).

Ca un 401 (k), un Roth IRA are unele sancțiuni asociate cu a lua bani înainte de a vă atinge vârsta de pensionare. Dar există câteva excepții notabile care pot fi foarte utile pentru persoanele mai tinere sau în caz de urgență. În primul rând, puteți oricând să retrageți capitalul inițial pe care l-ați investit fără să plătiți o penalizare. În al doilea rând, puteți retrage fonduri pentru anumite cheltuieli educaționale, o achiziție pentru prima dată la domiciliu, cheltuieli de asistență medicală și costuri de invaliditate.

Odată ce ați creat un cont de pensionare, întrebarea devine cum să direcționați fondurile. Pentru cei intimidați de piața de valori, luați în considerare investirea într-un fond de indici care necesită puțină întreținere, deoarece reflectă pur și simplu un indice al pieței de valori, cum ar fi Standard & Poor's 500.Există, de asemenea, fonduri pentru date direcționate menite să modifice și să diversifice automat activele în timp în funcție de vârsta de pensionare a obiectivelor. Pentru mai multe informații, consultați Introducere în fondurile țintă.

Medie timpurie (36-50)

Intervalul mediu timpuriu tinde să aducă o serie de dificultăți financiare, inclusiv creditele ipotecare, împrumuturile pentru studenți, primele de asigurare și datoria prin card de credit . Cu toate acestea, este esențial să continuăm salvarea în acest stadiu al planificării pensiilor. Combinația de a câștiga mai mulți bani și de timpul pe care încă trebuie să-l investiți și să câștigați dobânzi face din acești ani unii dintre cei mai buni economii agresive.

Oamenii din această etapă a planificării de pensionare ar trebui să continue să profite de orice programe de potrivire pe care angajatorii lor le oferă pentru 401 (k). De asemenea, ar trebui să încercați să maximizați contribuțiile la un IRA 401 (k) și / sau Roth (puteți avea ambele în același timp). Pentru cei care nu sunt eligibili pentru un IRA Roth, ia în considerare un IRA tradițional. Ca și în cele 401 (k), acest lucru este finanțat cu dolari înainte de impozitare, iar activele din cadrul acestuia cresc impozitul amânat.

În cele din urmă, nu neglija asigurarea de viață și asigurarea de invaliditate. Vreți să vă asigurați că familia dvs. ar putea supraviețui financiar fără a se retrage de la economii de pensionare dacă vi se va întâmpla ceva.

Mai târziu Midlife (50-65)

Pe măsură ce îmbătrâniți, conturile de investiții ar trebui să devină mai conservatoare. În timp ce timpul se scurge pentru a salva pentru oameni în acest stadiu de planificare de pensionare, există câteva avantaje. Salariile mai mari și, eventual, unele dintre cheltuielile menționate mai sus (ipoteci, împrumuturi pentru studenți, datorii în carduri de credit etc.), plătite în acest moment, vă pot lăsa cu mai mult venit disponibil pentru a investi.

Și niciodată nu este prea târziu să se creeze și să contribuie la un 401 (k) sau un IRA. Unul dintre avantajele acestei etape de planificare a pensiilor este contribuțiile de recuperare. De la vârsta de 50 de ani, puteți contribui cu încă 1 000 de dolari pe an pentru tradiționalul sau IRA Roth și pentru o sumă suplimentară de 6 000 de dolari pe an pentru 401 (k).

Pentru cei care au depășit opțiunile de economisire a pensiilor cu stimulente fiscale, ia în considerare și alte forme de investiții care să vă suplimenteze economiile de pensii. CD-urile, stocurile de cipuri albastre sau anumite investiții imobiliare (cum ar fi o casă de vacanță pe care o închiriați) ar putea fi modalități rezonabile de siguranță pentru a adăuga ouălui dvs. de cuib.

Puteți, de asemenea, să începeți să înțelegeți ce beneficii de securitate socială vor fi și la ce vârstă este logic să începeți să le luați. Eligibilitatea pentru beneficii timpurii începe la vârsta de 62 de ani, dar vârsta de pensionare pentru beneficiile depline este de 67. Administrația de Securitate Socială oferă un calculator aici.

Este, de asemenea, timpul să analizați asigurarea de îngrijire pe termen lung, care vă va ajuta să acoperiți costurile unei case de îngrijire medicală sau îngrijirii la domiciliu dacă aveți nevoie de ea în anii dvs. avansați. Astfel de cheltuieli legate de sănătate pot să vă decimeze economiile dacă nu sunt planificate în mod corespunzător. (Pentru mai multe detalii, consultați Care este cel mai bun timp pentru a beneficia de Asigurarea de îngrijire pe termen lung?)

Alte aspecte ale planificării pensiilor

Planificarea de pensionare include mult mai mult decât pur și simplu cât veți economisi și cât de mult aveți nevoie. Aceasta ține cont de imaginea dvs. financiară completă.

Casa ta:

Pentru cei mai mulți americani, casa lor este cel mai mare lucru pe care îl dețin. Cum se potrivește asta în planul tău de pensionare? În trecut, o casă a fost considerată un bun - dar, din moment ce accidentul de pe piața imobiliară, planificatorii o văd ca fiind mai puțin de un avantaj decât au făcut odată. Cu popularitatea împrumuturilor la domiciliu și a creditelor de capital de origine, mulți proprietari intră în pensie în datorii ipotecare, în loc de mult peste apă.

După ce ajungi la pensie există și întrebarea dacă ar trebui să-ți vinzi casa. Dacă încă locuiți în casa în care ați crescut mai mulți copii, ar putea fi mai mare decât aveți nevoie, iar cheltuielile care se încadrează în menținerea acesteia pot fi considerabile. Planul dvs. de pensionare ar trebui să includă o viziune imparțială asupra casei dumneavoastră și ce să faceți cu ea. Planul imobiliar:

Planul dvs. de proprietate se referă la ceea ce se întâmplă cu bunurile dvs. după ce ați decedat. Aceasta ar trebui să includă o voință care vă stabilește planurile, dar chiar înainte de aceasta, trebuie să înființați o încredere sau să utilizați o altă strategie pentru a păstra cât mai mult posibil din aceasta, protejată de impozitele pe proprietăți. Primele 5 $. 49 de milioane dintr-o proprietate sunt scutite de impozitele pe bunuri, dar tot mai mulți oameni găsesc modalități de a-și lăsa banii copiilor lor într-un mod care nu le plătește într-o sumă forfetară.

Eficiența fiscală: După ce ajungi la vârsta de pensionare și începi să iei distribuții, impozitele devin o problemă mare. Cele mai multe dintre conturile dvs. de pensionare sunt impozitate ca impozitul pe profit obișnuit. Asta inseamna ca ai putea sa platesti pana la 39,6% impozite pe orice ban pe care il iei de la 401 (k) sau IRA. De aceea este important să luați în considerare un Roth IRA sau un Roth 401 (k), care vă permit să plătiți impozitele în avans și nu pe retragere. Dacă credeți că veți câștiga mai mulți bani mai târziu în viață, este posibil să faceți o conversie Roth. Un planificator financiar sau contabil vă poate ajuta să lucrați prin astfel de considerente fiscale.

Asigurare: O componentă cheie pentru planificarea pensionării vă protejează activele. Vârsta vine cu cheltuieli medicale mai mari și va trebui să navigați în sistemul Medicare adesea complicat. Mulți oameni se simt că Medicare standard nu oferă o acoperire adecvată, așa că se uită la o politică Medicare Advantage sau Medigap pentru ao suplimenta. Există, de asemenea, asigurări de viață și asigurare pe termen lung pentru îngrijire.

Un alt tip de poliță emisă de o companie de asigurări este o anuitate. O anuitate este asemănătoare unei pensii. Puneți bani în depozit la o companie de asigurări care vă plătește mai târziu o sumă lunară stabilită. Există multe opțiuni diferite cu anuități și multe considerații atunci când decideți dacă o anuitate este potrivită pentru dvs. (Pentru mai multe detalii, consultați Cum funcționează o anuitate fixă ​​după pensionare și cum funcționează o anuitate variabilă după pensionare.)