Un studiu recent a arătat că cea mai mare speranță de viață pentru majoritatea oamenilor este acum de aproximativ 115 de ani și că această cifră a fost cea mai mare parte plută. Studiul a adus reacții amestecate și opuse de la unii din comunitatea științifică. Potrivit Centrului pentru Controlul Bolilor, citat de InvestmentNews , au existat 72, 197 de americani cu vârsta de 100 de ani sau mai în vârstă începând din 2014. Acest lucru este cu 44% mai mare din 2000.

AD:

Indiferent de numărul de vârf, este sigur să presupunem că, în medie, trăim mai mult. Dar din motive de discuție, care sunt implicațiile financiare ale vieții până la vârsta de 115 de ani? ( ) Salvarea pentru pensionare

Cine se pensionează la vârsta de 65 de ani și trăiește până la vârsta de 115 ani va petrece 50 de ani în pensionare. Și dacă au început să lucreze la vârsta de 22 de ani după absolvirea colegiului, aceasta ar însemna că cariera lor de lucru a fost de 43 de ani. Dacă această persoană a început salvarea pentru pensionare într-un plan de 401 (k) sau similar din prima zi, aceasta înseamnă încă că ei au salvat timp de 43 de ani pentru a susține o pensie de 50 de ani.

- regula 9% repetată, care prevede că un pensionar ar trebui să poată retrage 4% din soldul său inițial și să nu se epuizeze pe o perioadă de pensie de 30 de ani, presupunând un portofoliu echilibrat, ar fi cu siguranță întins pe un orizont de timp de 50 de ani sau mai mare. Ravurile inflației devin din ce în ce mai extinse în timp. Folosind regula de 72, o rată a inflației de 3% ar însemna că puterea de cumpărare a unui pensionar va fi redusă la jumătate pe o perioadă de 24 de ani. Asta pentru ca tăierea să se întâmple de două ori pe parcursul unei perioade de pensionare de 50 de ani. O astfel de speranță de viață îndelungată are implicații pentru strategiile de retragere din conturile de pensionare, strategiile de investiții și o serie de alte probleme.

Cel puțin, gestionarea strategiilor de retragere a pensiilor devine critică. Iar fluxurile de venituri din asigurările sociale, pensiile și anuitățile vor deveni din ce în ce mai valoroase.

Ipotezele revizuite

InvestițiiNews

au chestionat 348 de consultanți financiari pentru a determina modul în care firmele lor s-au adaptat la o speranță de viață mai lungă în ceea ce privește planificarea lor financiară pentru clienți și sfaturile aferente. Studiul lor a arătat că, în medie, acești consilieri utilizau o speranță de viață de 91 de ani pentru bărbați și 94 de ani pentru femei. Aceasta se compară cu speranța de viață actuală de 84 de ani pentru bărbați și 87 de femei care ating vârsta de 65 de ani, pe CDC. Pentru cei care ating vârsta de 75 de ani, speranța de viață crește la 86 de ani pentru bărbați și, respectiv, 88 la femei.

Aceste speranțe medii de viață ar putea crește foarte mult în următorii zece ani, cu progresele înregistrate în detectarea și tratarea bolilor precum cancerul.O creștere accentuată a speranței de viață ar putea modifica peisajul planificării pensiilor. (999) Probleme de securitate socială

Aștept să solicite prestațiile de securitate socială până la vârsta de 70 de ani, comparativ cu luarea lor la vârsta de 62 de ani, mărește beneficiile cu aproximativ 76%. Diferite studii de-a lungul anilor au pus punctul de echilibru în favoarea amânării cererii de beneficii la vârsta de 70 de ani undeva în anii 80 ai reclamantei. Având în vedere că aceasta este speranța medie de viață actuală, pot fi dezbătute beneficiile așteptării până la vârsta de 70 de ani față de revendicarea la vârsta de 62 de ani sau vârsta de pensionare a persoanei de 66 sau 67 de ani. Dar, cu o așteptare rezonabilă de a trăi după 100 de ani sau până la vârsta de 115 ani, cred că este mai ușor să justifici așteptarea până la vârsta de 70 de ani - beneficiile pe durata vieții primite vor fi mult mai mari. În plus, toate ajustările costului vieții în viitor vor fi de la o bază mai înaltă și acest lucru se poate adăuga și în timp. O altă întrebare privește viabilitatea viitoare a securității sociale. În funcție de ceea ce citiți sau de ce studiu credeți, securitatea socială este fie marginal viabilă, fie se va confrunta cu probleme serioase de aproape 20 de ani. Creșterea rapidă a speranței de viață cu siguranță nu va ajuta această situație și ar putea pune o presiune reală pe ambele rezerve de securitate socială și Medicare în ceea ce privește capacitatea lor de a plăti beneficii pentru viitorii pensionari. Această tulpină s-ar putea traduce în beneficii reduse, vârste mai târzii pentru pensionare sau taxe de salarizare mai mari pentru lucrătorii mai tineri pentru a susține prestațiile pentru lucrătorii în vârstă. Nici una dintre aceste opțiuni nu este deosebit de de dorit. Lucrul mai lung

Potrivit unui studiu AARP, 18% dintre lucrătorii cu vârste de peste 50 de ani au declarat că nu plănuiesc să se pensioneze. Cu toate acestea, realitatea este că, deși mulți lucrători intenționează să lucreze bine în pensionare, mulți consideră că acest lucru este greu de făcut din cauza concedierilor sau a bolii, forțându-i să nu mai lucreze înainte de planificare. Dar unii angajatori ar putea lua în considerare împingerea vârstei proprii de pensionare corporativă, deoarece forța lor de muncă trăiește mai mult în ansamblu, sperând să capteze mai multă productivitate din partea fiecărui lucrător în timpul vieții.

Costurile pentru îngrijirea sănătății

Ultimul studiu al Fidelity pune costul îngrijirii medicale la pensionare la 260 000 dolari pentru un cuplu căsătorit cu vârsta de 65 de ani. Acesta este de la 245 000 dolari SUA în studiul lor din 2015 și de la 220 000 dolari în 2014 studiu. Implicit, acest cost presupune un orizont de pensionare de 25- 30 de ani pentru majoritatea oamenilor, având în vedere speranța de viață actuală. În mod evident, costul asistenței medicale pentru pensionari ar putea depăși cu ușurință acest număr pentru cineva care trăiește până la vârsta de 115 ani. Pentru mulți dintre noi, problema sănătății are tendința de a apărea pe măsură ce îmbătrânim. Costurile de asistență medicală ar putea eroda ouăle dvs. de cuibăr, dacă nu sunt planificate pentru acest tip de speranță de viață.

În timp ce Medicare ajută, există încă costuri extra-de buzunar, inclusiv prime pentru unele servicii, deductibile, copai, coinsurance și alte servicii care nu sunt pur și simplu acoperite de politici. Pentru clienții care încă lucrează, începerea unui cont de economii pentru sănătate (HSA) pentru salvarea costurilor medicale pentru pensionari este o idee care ar trebui luată în considerare.(Pentru lecturi corelate, a se vedea:

Cum să vă pregătiți pentru mari schimbări de viață.

)

Cum consultanții ajută clienții să coopereze

Potrivit cercetării de InvestmentNews consultanții recomandă următorii pași pentru clienți pentru ai ajuta să facă față longevității:

Scăderea beneficiilor de securitate socială a fost recomandată de 65% dintre consultanții chestionați.

Planificarea cheltuielilor pentru îngrijirea sănătății la pensionare: 59%. Sugerând rate scăzute de retragere din ouăle cuiburilor: 54%. Oferă mai multe produse concentrate la pensie: 45%.

• Sugerarea clienților ia un risc mai mare de investiții: 44%.
• Puneți clienții la un buget mai restrâns: 22%.
• Avocați pentru riscul de investiții mai mic: 9%.
• Nici o schimbare în sfaturile lor de pensionare: 9% dintre consilieri.
• Linia de fund
• Noi, în medie, trăim mai mult. Vor fi mai mulți dintre noi care trăiesc în vârstă de peste 100 de ani și poate până la 115 ani sau chiar mai mult. Acest lucru pune o presiune asupra planificării noastre de pensionare și a economiilor pe care le-am rezervat pentru costurile de pensionare, cum ar fi asistența medicală. Regulile tradiționale de pensionare vor trebui revizuite. Persoanele fizice și consilierii financiari vor trebui să își ajusteze ipotezele pentru a contribui la menținerea ouălor de cuibărit. (Pentru lecturi corelate, vezi:
• Cine va trăi cel mai mult.
• )