În ciuda unei piețe bursiere și a recentelor câștiguri de locuințe, retragerea confortabilă rămâne un obiectiv evaziv pentru majoritatea americanilor. Mulți ale căror planuri pentru "anii lor de aur" au fost întrerupți de recesiunea recentă trebuie să funcționeze mai mult și să salveze mai mult pentru a reveni pe drumul cel bun.

Fidelity Investments, care deține 12,5 milioane de participanți în planurile de 401 (k), a declarat că 35% dintre cei care și-au părăsit locurile de muncă în primele nouă luni ale anului trecut au încasat o medie de aproape 16 000 de dolari. cea mai mare pentru persoanele cu vârsta cuprinsă între 20 și 39 de ani; 41% dintre lucrătorii mai tineri care și-au pierdut locurile de muncă au încasat 401 (k) economii de pensii.

Pentru acești lucrători mai tineri, impactul asupra veniturilor lor din pensii este semnificativ. Potrivit unui calcul Fidelitate, un ipotetic de 30 de ani, care a încasat 16 000 dolari dintr-un plan de economii la pensie, ar putea pierde 471 dolari pe lună în veniturile din pensionare, presupunând că se pensionează la 67 de ani și trăiește până la vârsta de 93 de ani. de asemenea, ar plăti 3, 200 de dolari pentru această sumă în impozite și 1, 600 de penalități pentru retragerea timpurie, netting doar 11, 200 dolari în numerar. Calculele Fidelity au presupus o rentabilitate anuală reală de 4,7% din economii.

Studiul din decembrie 2013 realizat de Centrul de Cercetare pentru Pensii din cadrul Colegiului Boston a constatat că indicele său național de risc de pensionare nu sa îmbunătățit decât ușor din 2010, când a constatat că 53% dintre americani riscă să nu fie în măsură să să își mențină standardul de viață înainte de pensionare. La sfârșitul anului 2013, această cotă sa îmbunătățit la doar 50%, în ciuda unei creșteri de 45% a pieței bursiere și a unei creșteri de 6% a prețurilor la domiciliu în ultimii trei ani, în principal datorită faptului că numai o treime din gospodăriile americane sunt investite substanțial în stocuri.

Majoritatea gospodăriilor nu dețin acțiuni

"Deși a avut loc o relansare a pieței imobiliare, prețurile locuințelor în termeni reali nu s-au întors la locul unde erau în 2007", a spus Anthony Webb, economist principal în cercetare și autor al studiului.

"Ei s-au redresat doar într-o oarecare măsură din punctul de vedere scăzut la care au ajuns ulterior. Și în ceea ce privește piața de valori, aceasta este o lovitură record, dar adevărul este că majoritatea gospodăriilor nu au suficient investite pe piața bursieră pentru ca aceasta să facă atât de mult. Astfel, cea mai mare parte a creșterii beneficiilor s-a acumulat în relativ binele, care erau deja la un risc relativ scăzut de scădere a pensionării. "În același timp, pentru cei născuți în 1960 și mai târziu, vârsta pentru prestațiile complete de pensie pentru securitate socială se ridică la 67 de la 65.

Un studiu diferit privind securitatea de pensie de către Institutul de Cercetări pentru Beneficiari pentru Angajați a încheiat, de asemenea, Boomers și Generația X'ers ​​care se scurgeau pe bani la pensionare s-au îmbunătățit doar ușor în 2013.

"Într-adevăr, economisirea mai multor și mai mult timp de lucru sunt singurele alternative viabile și oricine spune altfel nu este onest", a spus Webb.

Salvarea mai multor și mai mult timp de muncă este mai ușor de zis decât de făcut, totuși, într-un moment în care mulți americani sunt forțați să se pensioneze mai devreme decât au planificat din cauza pierderii de locuri de muncă sau a bolii, arată studiile. Somerii pe termen lung sunt, de asemenea, susceptibili de a lua reduceri salariale atunci cand se intorc la serviciu, sugereaza alte cercetari. Creșterea lentă a salariilor și costurile în creștere ale alimentelor, combustibilului și a altor necesități nu ajută.

Ideile pentru schimbare

America economise acum aproximativ 2% din venitul național net și investesc 4% (diferența fiind făcută de străinii care investesc în U. S.). La începutul anilor 1950, rata de economisire națională a fost de 15%, iar rata internă netă a investițiilor americane a fost de 15%, a declarat economistul la Universitatea Boston, Laurence Kotlikoff, care susține eliminarea integrală a sistemului actual de pensionare bazat pe angajatori și înlocuirea acestuia cu un cont personal de securitate .

Beth McHugh, vicepreședinte al Market Insights din Fidelity Investments, declară că tinerii care încep și cei care se află în primii cariere trebuie să se străduiască să contribuie cel puțin la minimul necesar pentru meciul companiei în planurile lor 401 (k) și să crească contribuțiile lor cu cel puțin 1% pe an, până când ajung la 15% din venituri, profitând de data-țintă sau de fondurile gestionate.

Începând cu anul 2006, angajatorii au implementat înscrierea automată în planurile lor de 401 (k) cu contribuții standard de 3%, dar mulți lucrători nu reușesc să-și mărească rata de economii după aceea, a spus McHugh. De asemenea, angajații ar trebui să încerce cu tărie să evite atingerea economiilor lor de 401 (k) din orice motiv, dar pensionare.

"Nu ar trebui să fie o sursă de economisire de urgență", a spus ea.

Lucrătorii cu vârste de peste 50 de ani ar trebui să profite de provizioanele de recuperare pentru a-și spori contribuțiile de 401 (k), iar cei care au suferit un decalaj în muncă ar trebui să încerce să se reîntoarcă la o contribuție mai mare la 401 (k) găsiți un nou loc de muncă.

Vindem casa

Numarul tot mai mare de americani care lucreaza pe cont propriu, independenti sau angajati contractuali trebuie de asemenea sa retraga bani pentru pensionare intr-un mod sistematic, folosind IRA si alte planuri de pensii favorizate din taxa.

"Cu siguranță, oricine se află sau se gândește să meargă pe cont propriu ar trebui să se uite la pensionare și să încerce să-l replice cu un consilier financiar și să stea jos și să înțeleagă implicațiile pe termen scurt și pe termen lung și costurile asociate asta ", a spus ea.

Kotlikoff a sugerat că unii oameni ar putea avea nevoie să ia în considerare începerea unei afaceri sau a unui alt loc de muncă special pentru a-și ajuta la finanțarea pensionării și că guvernele federale și de stat ar trebui să facă posibilă începerea unei mici afaceri într-o zi.

Webb a sugerat că mulți americani care se apropie de vârsta de pensionare ar trebui să ia în considerare diminuarea casei lor mai devreme, pentru a aloca mai mulți bani pentru pensionare.

"Cei mai mulți băieți au sume relativ mari de capitaluri proprii și reduceri au avantajul de a le ajuta să economisească și să reducă cheltuielile", a spus el."În loc să încălzi dormitorul gol, acești bani ar putea intra în 401 (k)", a spus el.

Linia de fund

În ciuda creșterii valorii activelor, inclusiv a stocurilor, cei mai mulți americani care nu s-au pensionat încă vor fi presați cu greu pentru a-și finanța anii de aur.