Împrumutul inversat este mai atent reglementat de guvern decât alte forme de împrumut - și pentru un motiv bun: are propriile pericole și capcane. Dacă sunteți un proprietar mai vechi, care are probleme în a se întâlni, este posibil să fie cea mai bună alternativă, atât timp cât știți regulile.

Regula nr. 1: ipoteca inversă a fost redenumită ipoteca de conversie a capitalului propriu (HECM) de către Administrația federală pentru locuințe (FHA). Nu este vorba doar de acronimul federal obișnuit. HECM este singura ipotecă inversă legitimă, deoarece vine cu reguli care protejează consumatorul.

Și o definiție grosolană: o ipotecă inversă este un împrumut de capital propriu care nu este rambursat până când tu și soțul tău îți vei părăsi casa pentru totdeauna sau vei muri. Majoritatea surselor oficiale de informare cu privire la ipotecile inverse evită în mod delicat cuvântul "d", dar despre asta este vorba, la urma urmei. Toți banii pe care îi cheltuiți din linia de credit și toate dobânzile și comisioanele percepute de instituția financiară vor fi plătite de dvs. atunci când vă vindeți locuința sau de moștenitorii dvs. după moștenirea lor. Punctul de a obține o ipotecă inversă este să-l facă accesibil pentru tine de a trăi în casa ta pentru tot restul vieții tale.

- 9 ->

Reguli pentru dvs.

Pentru a vă califica pentru o ipotecă inversă aprobată de guvern, trebuie să aveți cel puțin 62 de ani. Trebuie să-ți deții casa în totalitate sau cel puțin să fi plătit în mod substanțial ipoteca. Și, ca și în cazul oricărei cereri de ipotecă, trebuie să dovediți că vă puteți permite să locuiți în această casă, dacă ipoteca este aprobată.

Această ultimă regulă vă obligă să finalizați un exercițiu de bugetare utilă. Trebuie să vă dați seama dacă o ipotecă inversă vă va elibera venitul lunar sau vă va mări venitul lunar, la un nivel care vă va permite să rămâneți în casa dvs.

Amintiți-vă că o ipotecă inversă poate fi luată într-o sumă forfetară sau poate fi trasă în plăți lunare care se adaugă la venitul obișnuit, pentru restul vieții sau pentru o anumită perioadă de timp . Sau, puteți opta pentru o combinație de ambele. Scopul unei retrageri forfetare ar trebui să fie de a plăti alte datorii. Nu există o regulă care să vă împiedice să suflați totul pe un Ferrari, dar asta ar fi o mișcare foarte proastă.

Puteți citi regulile în întregime pe site-ul guvernului. Dacă treceți prin intermediul aplicației, veți auzi toate regulile la o întâlnire personală cu un consilier aprobat de HUD. Această sesiune de consiliere este o altă cerință pentru obținerea unui credit ipotecar invers. Dacă doriți să luați în considerare alternativele la o ipotecă inversă, Consiliul Național pentru Îmbătrânire are o broșură utilă cu privire la avantajele și dezavantajele diferitelor alegeri.

Reguli pentru creditori

Ca orice ipotecă, o ipotecă inversă conține taxe în avans și costuri continue de întreținere.Acesta include, de asemenea, o primă federală de asigurare ipotecară.
Într-o ipotecă inversă, toate aceste costuri sunt pliate în contractul de împrumut, împreună cu dobânda acumulată, astfel încât acestea sunt colectate numai atunci când împrumutul este rambursat. Regulile federale limitează suma pe care un creditor le poate percepe pentru fiecare dintre aceste taxe.

Cu riscul de a aduce din nou cuvântul "d" din nou, ipoteca inversă conține o "taxă de origine" care asigură că creditorul obține ceva din această afacere, chiar dacă mori imediat după semnarea acordului. Această taxă este limitată și la 6 000 $.

În mod crucial, regulile ipotecare inversă interzic unui creditor să plătească mai mult decât valoarea casei, când vine timpul să plătească împrumutul. De fapt, chiar dacă debitorul retrage în cele din urmă o sumă care depășește valoarea casei, rambursarea nu poate depăși valoarea casei. (Orice deficit este acoperit de programul federal de asigurare ipotecară.)

Asta înseamnă că puteți trăi pentru totdeauna și tot nu veți datora mai mult decât merită casa ta. Sau, dvs. sau moștenitorii dvs. nu pot fi blocați cu plata unei ipoteci "sub apă", chiar dacă piața imobiliară se prăbușește din nou.

De fapt, regulile includ o cerință pe care creditorul trebuie să o ofere pentru a stabili o sumă mai mică decât datoria integrală, în general 95% din totalul împrumutului. Normele solicită, de asemenea, împrumutătorului să dea moștenitorilor ceva timp să decidă ce să facă cu casa înainte de a rezolva datoriile, în general șase luni, cu cel puțin o prelungire posibilă.

Acestea sunt reguli bune de știut. Unii creditori nu aduc problema subiectului de decontare până când nu au fost forțați să facă acest lucru, potrivit unui raport din The New York Times . Unii s-au grăbit chiar să se pronunțe asupra procedurilor de blocare a proprietății împotriva moștenitorilor de proprietate.

De ce toate regulile?

Toate aceste reguli federale sunt concepute pentru a proteja debitorii de tipul de creditori prădători care pradă cetățenii în vârstă. Această ipotecă inversă reglementată federal, cunoscută sub numele de ipotecă de conversie HECM sau home equity, este singurul tip de ipotecă inversă pe care ar trebui să o luați în considerare, pur și simplu pentru că impune straturi de reglementări atât pe dvs., cât și pe creditor.
Pe scurt, dacă nu este aprobat de FHA, ar putea fi o înșelătorie. FBI oferă o listă de spălare a spălării de bani care vizează cetățenii în vârstă, inclusiv înșelăciunile ipotecare false.

Linia de fund

Dacă intenționați să mergeți pentru un credit ipotecar invers, asigurați-vă că cunoașteți regulile în avans. Dacă sunteți de contact cu o instituție financiară care oferă o ipotecă inversă, asigurați-vă că este o companie legitimă care vinde un credit "HUD-aprobat" sau HECM. Aceste zile, este singurul tip de ipotecă inversă care te poate proteja pe tine și pe familia ta.

Ați putea fi, de asemenea, interesat în lectură este o revers Ipoteca dreapta pentru tine? și 5 alternative alternative la o ipotecă inversă.