Scopul principal al unui program de pensionare reușit este să vă asigurați că veți avea suficiente resurse financiare pentru a vă menține sau îmbunătăți stilul de viață în timpul anilor de pensionare. Dacă doriți să călătoriți și să efectuați mai multe achiziții la pensionare, va trebui să economisiți mai mult. Cât de mult va trebui să economisiți va depinde de modul în care doriți să vă petreceți pensia.

Potrivit unor experți în planificarea financiară, va trebui să economisiți suficient, astfel încât venitul dvs. de pensie să fie între 70% și 80% din venitul dvs. înainte de pensionare. Veți avea nevoie de un procent mai mare dacă intenționați să vă îmbunătățiți nivelul de trai. Dacă aveți mai multe cheltuieli în pensionare decât înainte de pensionare, venitul dvs. de pensionare ar putea să fie mai mare decât venitul dvs. înainte de pensionare.

"Unii consultanți financiari consideră că un venit de pensie de 70-80% din venitul anticipat este suficient. În timp ce acest lucru poate fi adevărat pentru unii oameni, mulți vor găsi că nu sunt mulțumiți de acest nivel de venit. Luați în considerare faptul că, deși este ușor să creșteți cheltuielile, este altceva să o reduceți. Pensionarii care au o reducere de 20-30% a salariului o vor simți într-un stil de viață redus ", spune James B. Twining, CFP®, fondator și CEO, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Creșterea economiilor dvs. necesită o planificare atentă, care include evaluarea activelor dvs. curente, numărul de ani rămași până la pensionare și cât de mult veți putea salva în timpul anilor de pensionare. În acest articol, menționăm câțiva pași pe care trebuie să îi luați atunci când implementați programul de pensionare.

Determinați ce veți avea nevoie

O abordare populară a planificării pensiilor începe cu determinarea cantității necesare pentru a vă finanța anii de pensionare.

Aceasta se bazează, de obicei, pe creșterile proiectate ale costului vieții, numărul de ani pe care probabil veți cheltui la pensionare și stilul de viață pe care intenționați să îl conduceți în timpul pensionării. Dar proiectarea unei sume nu este o știință exactă: Anii petrecuți la pensionare pot fi mai mult sau mai puțin decât proiectați, și același lucru se poate întâmpla și pentru creșterile costurilor de viață.

Cu toate acestea, o perspectivă globală și unele gândiri vor contribui la furnizarea unor previziuni realiste. Iată câțiva dintre factorii care trebuie luați în considerare:

Cheltuielile dvs. de viață proiectate de zi cu zi

• Speranța de viață
• Costurile proiectate
• Resursele dvs. (altele decât economiile dvs. de pensii) care pot acoperi cheltuielile neplanificate; astfel de resurse pot include asigurare de îngrijire pe termen lung, produse de anuitate și asigurare de sănătate
• Proprietatea dvs.: Dacă aveți propria dvs. locuință (adică nu aveți un sold ipotecar) sau vă veți ocupa de casă în momentul pensionării, aveți opțiunea de a să o vândă sau să obțină venit printr-un credit ipotecar invers.
• Stilul tău de viață pe parcursul pensionării: Planificați să vă duceți la o pauză liniștită sau să vă angajați în activități, cum ar fi călătoriile în jurul lumii, care ar putea fi costisitoare?
• Luați în considerare ceea ce aveți

Dacă nu sunteți expert în planificarea financiară sau nu aveți timpul necesar pentru a implementa și gestiona un program de pensii, este posibil să aveți nevoie de ajutorul unui planificator financiar competent.

Dacă vedeți unul, el sau ea va trebui să vă evalueze starea financiară actuală pentru a proiecta un program de pensionare realist și de succes. Va trebui să furnizați informații detaliate despre afacerile dvs. financiare.

"Planificarea pentru pensionare este ca și planificarea unei călătorii. Este mai ușor să planificați călătoria dacă știți punctul de plecare. În timp ce înțelegem modul în care clienții își văd stilul de viață pentru pensionare este important, știind că situația lor financiară actuală este o parte esențială a procesului. Ajută la stabilirea strategiei actuale de salvare și protecție ", spune Russ Blahetka, CFP®, director general, Vestnomics Wealth Management, Campbell, California

Documentele pe care planificatorul dvs. financiar le poate necesita în general copii ale celor mai recente declarații de cont, economii regulate, verificări, economii de pensii, produse de anuitate, carduri de credit și alte datorii, precum și:

O copie a programelor de amortizare sau rezumate ale oricăror ipoteci

• Copii ale declarațiilor dvs. fiscale în ultimii ani < O copie a celui mai recent raport de plată
• Contracte de asigurări de sănătate și de viață
• O listă a cheltuielilor dvs. lunare
• Orice alte documente pe care le considerați importante pentru procesul dvs. de planificare financiară
• Începeți Salvarea
• ați luat în considerare considerațiile de mai sus, este necesar să determinați cât de mult va trebui să salvați pe cont propriu. Mai întâi, luați în considerare posibilele surse de venit pe care le veți avea în timpul pensionării. Un pachet complet de venituri pentru pensionari este denumit în mod obișnuit un "scaun cu trei picioare", care cuprinde planurile dvs. de securitate socială, de pensionare sponsorizate de angajator (cum ar fi planurile de pensie calificată) și, în cele din urmă, economiile personale. Deci, desigur, suma de economii personale pe care trebuie să o realizați depinde de contribuțiile la conturile de pensionare ale angajatorului dvs. și de veniturile dvs. proiectate din asigurările sociale.

Următorul considerent este tipul de vehicul de economisire pe care îl utilizați pentru economiile dvs. personale - aceasta va afecta economiile dvs. anuale solicitate. Suma variază în funcție de modul în care mijloacele dvs. de economisire sunt contabile înainte de impozitare, după impozitare, taxe sau impozite sau o combinație a acestora. Tipul contului de economii pe care îl alegeți depinde, printre altele, dacă este mai bine să plătiți impozitul pe economiile dvs. înainte sau după pensionare.

Salvarea într-un vehicul cu amânare fiscală, cum ar fi un plan tradițional IRA sau 401 (k), vă poate reduce venitul curent impozabil. Dacă aveți 401 (k), venitul dvs. impozabil este redus cu ce venit ați amâna la plan și dacă aveți un IRA tradițional, este posibil să vă puteți revendica contribuțiile ca o deducere fiscală. Rezultatele obținute în astfel de vehicule se acumulează, de asemenea, pe bază amiabilă, dar activele sunt impozitate atunci când le distribuiți din contul de pensionare. Puteți plăti mai puțin în impozitul pe venit pentru sumele salvate pe o bază înainte de impozitare dacă efectuați retrageri în timpul pensionării și rata impozitului pe profit este mai mică decât în ​​anii de pensionare.

Folosind fonduri post-impozitare pentru a salva pentru pensionare, nu va trebui să plătiți din nou impozit atunci când le retrageți în timpul pensionării. Cu toate acestea, câștigurile dvs. din fondurile post-impozitare nu sunt de obicei amânate. Astfel, atunci când retrageți aceste sume, acestea pot fi impozitate la rata obișnuită a impozitului pe profit sau la o rată a câștigurilor de capital, în funcție de tipul venitului și de durata pentru care ați deținut investiția.

Dacă sunteți eligibil pentru un Roth IRA, vă recomandăm să vă adresați planificatorului dvs. financiar dacă este benefic pentru dvs. să utilizați unul chiar și numai pentru o parte din economiile dvs. Roth IRA sunt finanțate cu active după impozitare, câștigurile sunt acumulate pe bază de impozitare și distribuțiile sunt scutite de taxe dacă îndepliniți anumite cerințe.

"Există două motive pentru care este important să aveți investiții după impozitare ca parte a planului dvs. de pensii. În primul rând, dacă reușești să economisești așa ceva, încât poți să te pensionezi înainte de vârsta de 59 de ani, ai nevoie de bani pe care îi poți accesa fără o pedeapsă de retragere timp de 10%. În al doilea rând, este bine să aveți o diversificare a facturii fiscale la pensionare, astfel încât orice retragere a contului să nu fie impozitată la cote regulate de impozitare a venitului ", spune Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. > Găsiți bani suplimentari

Este un lucru să vă dați seama cât de mult aveți nevoie în timpul pensionării, cât trebuie să salvați și ce cont veți utiliza pentru a face acest lucru. Dar principala provocare este găsirea fondurilor suplimentare pentru a pune în economie, mai ales dacă bugetul dvs. este deja răspândit subțire. Pentru mulți, aceasta înseamnă schimbarea obiceiurilor de cheltuieli, re-bugetarea și redefinirea nevoilor în raport cu nevoile.

"Separarea bugetului dvs. personal între cheltuieli discreționare și nediscreționare ajută la crearea unei linii de bază în ceea ce privește ceea ce aveți nevoie față de ceea ce doriți. Văzând că viața pe care doriți să o trăiți în detaliu vă poate stimula să economisiți mai mult pentru a trăi acea viață ", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California și autor al" Programul de recuperare în 12 pași pentru investitorii activi. "

Invest

Odată ce ați reușit să alocați o parte din venitul dvs. lunar economiilor dvs., trebuie să vă gândiți să investiți aceste sume. Investiția îți pune banii să lucreze pentru tine și, de obicei, îți oferă avantajele dobânzii compuse. Investiția este integrală pentru asigurarea faptului că programul dvs. de pensii îndeplinește obiectivele dvs. Și cu cât începi mai devreme, cu atât vei fi mai ușor pentru tine.

"Cred că mulți cred prea mult despre procesul de salvare pentru pensionare. Permiteți-mi să vă sugerez trei linii directoare care pot fi începute astăzi de oricine. Mai întâi, începeți să lăsați înapoi niște bani în fiecare lună. Un obiectiv bun este de 10% din venitul dvs. lunar. Ar putea dura ani de zile pentru a atinge acest obiectiv, dar orice economie este mai bună decât nici una ", spune Craig Israelsen, Ph.D., designer al portofoliului 7Twelve, Springville, Utah. "În al doilea rând, vă automatizați economisirea și investiți - în acest fel se întâmplă fără a vă aminti și minimul necesar pentru a deschide un fond mutual este adesea mai mic dacă automatizați investițiile.Și în al treilea rând, să nu-ți gestionezi prea mult investițiile. Atunci când unele dintre fondurile mutuale nu funcționează bine, aveți răbdare și investiți mai mult. Cumpărarea scăzută, coerența și exercițiul de răbdare - semnele distinctive ale investitorilor de succes pe termen lung. "

Tipurile de investiții care sunt potrivite pentru portofoliul dvs. vor depinde în primul rând de toleranța la risc. În general, cu cât sunteți mai apropiat de data de pensionare, cu atât va fi mai mică toleranța la risc. Ideea este că cei care au mai mult timp până la pensionare au mai multe șanse să recupereze orice pierderi care ar putea apărea în urma investițiilor. Cineva care este la vârsta de 20 de ani poate avea un portofoliu care include mai multe investiții cu grad ridicat de risc, cum ar fi stocurile. Cineva care se află în anii șaizeci, pe de altă parte, va avea o concentrație mai mare de investiții cu rate garantate de rentabilitate, cum ar fi certificate de depozit sau titluri de stat.

Indiferent de toleranța la risc, este important să se realizeze un portofoliu diversificat corespunzător, care să maximizeze rentabilitatea pentru riscul determinat.

În cele din urmă, dacă nu aveți deja un planificator financiar competent sau dacă îl căutați, asigurați-vă că faceți cumpărături și verificați fundalul celor pe care intenționați să le intervievați.

Linia de fund

Acest articol discută unele dintre temele fundamentale pentru asigurarea succesului programului dvs. de pensionare - dar aceasta este doar o prezentare generală. Detaliile care stau la baza vor necesita timp și efort pentru a vă determina și executa. Iar pașii descriși mai sus nu constituie o soluție de capcană. Planificatorul dvs. financiar ar trebui să fie în măsură să vă asigure că toți factorii importanți sunt luați în considerare. Între timp, nu vă fie teamă să efectuați anumite cercetări pe cont propriu, vizitând site-uri web, cum ar fi Administrația de Securitate Socială din S.U.A., care oferă informații utile și calculatoare pentru planificarea pensiilor.

Înțelegerea site-ului Web de securitate socială

vă va ajuta să începeți.