Stabilirea obiectivelor financiare pe termen scurt, pe termen mediu și lung este un pas important spre asigurarea securității financiare. Dacă nu lucrați la ceva specific, probabil că veți cheltui mai mult decât ar trebui. Veți veni atunci când veți avea nevoie de bani pentru facturi neașteptate, ca să nu mai menționați când doriți să vă retrageți. S-ar putea să fiți blocați într-un ciclu vicios de datorii pe carduri de credit și să simțiți că nu aveți suficienți bani pentru a vă asigura în mod corespunzător, lăsându-vă mai vulnerabili decât trebuie să faceți pentru a face față unor riscuri majore ale vieții.

Planificarea financiară anuală vă oferă posibilitatea de a vă revizui formal obiectivele, de a le actualiza (dacă este necesar) și de a vă revizui progresul din anul trecut. Dacă nu ați stabilit niciodată obiective înainte, această perioadă de planificare vă oferă posibilitatea de a le formula pentru prima dată astfel încât să puteți obține - sau să rămâneți - pe o bază financiară fermă.

Iată obiective, de la termen apropiat până la distanță, pe care experții financiari le recomandă să vă ajute să învățați să trăiți confortabil în mijloacele dvs. și să vă reduceți problemele financiare.

Obiectivele financiare pe termen scurt

Stabilirea obiectivelor financiare pe termen scurt vă poate oferi stimulente și cunoștințe fundamentale de care aveți nevoie pentru a atinge obiective mai mari, care vor dura mai mult timp. Acești primii pași sunt relativ ușor de realizat. Deși nu puteți face 2 milioane de dolari să apară în contul dvs. de pensionare acum, puteți să vă așezați și să creați un buget în câteva ore și, probabil, puteți salva un fond de urgență decent într-un an. Iată câteva obiective financiare cheie pe termen scurt care vor începe imediat să vă ajute și vă vor ajuta să vă atingeți obiectivele pe termen lung.

• Stabiliți un buget.

"Nu poți ști unde mergi până nu știi unde te afli acum. Asta inseamna a stabili un buget ", spune Lauren Zangardi Haynes, un planificator financiar cu consultanta Evolution Advisors din Midlothian, Va." S-ar putea sa fiti socati cat de multi bani aluneca prin crapaturi in fiecare luna. "

O modalitate ușoară de a urmări cheltuielile dvs. este să utilizați un program de bugetare gratuită cum ar fi Mint (mint. Com). Acesta va combina informațiile din toate conturile dvs. într-un singur loc și vă va permite să etichetați fiecare cheltuială după categorie. Puteți crea, de asemenea, un buget cu modă veche prin trecerea în evidențele dvs. bancare și facturile din ultimele luni și clasificarea fiecărei cheltuieli într-o foaie de calcul sau pe hârtie.

S-ar putea să descoperiți că mersul cu colegii dvs. în fiecare zi vă costă 315 dolari pe lună, la o masă de 15 dolari pe 21 de zile lucrătoare. S-ar putea să aflați că cheltuiți încă 100 de dolari pe weekend pentru a mânca cu ceilalți semnificativi. După ce veți vedea cum vă cheltuiți banii, puteți lua decizii mai bune, ghidate de acele informații, despre locul în care doriți ca banii dvs. să meargă în viitor.Sunt plăcerea și comoditatea de a mânca în valoare de 715 dolari pe lună pentru tine? Dacă este așa, minunat - atâta timp cât vă puteți permite. Dacă nu, tocmai ați descoperit o modalitate ușoară de a economisi bani în fiecare lună: puteți căuta modalități de a cheltui mai puțin atunci când luați masa, înlocuiți unele mese restaurant pentru cele de casă sau faceți o combinație a celor două.

• Creați un fond de urgență.

Un fond de urgență este un ban pe care l-ați alocat în mod special pentru a plăti cheltuieli neașteptate. Pentru a începe, $ 500 până la $ 1, 000 este un obiectiv bun. Odată ce atingeți acest obiectiv, veți dori să îl extindeți astfel încât fondul dvs. de urgență să poată acoperi dificultăți financiare mai mari, cum ar fi șomajul.

Ilene Davis, un planificator financiar certificat ™ cu Servicii de Independență Financiară din Cocoa, Florida, recomandă economisirea a cel puțin trei luni de cheltuieli pentru a acoperi obligațiile financiare și nevoile de bază, dar de preferință șase luni, mai ales dacă sunt căsătoriți și lucrează pentru aceeași companie ca și soțul / soția sau dacă lucrați într-o zonă cu perspective limitate de angajare. Ea spune că găsirea a cel puțin un lucru în bugetul tău de a reduce din nou poate ajuta la finanțarea economiilor dvs. de urgență.

Un alt mod de a construi economiile de urgență este declutarea și organizarea, spune Kevin Gallegos, vicepreședinte al vânzărilor și operațiunilor Phoenix cu Freedom Financial Network, un serviciu financiar online pentru decontarea datoriilor de consum, cumpărături ipotecare și împrumuturi personale. Puteți face bani în plus prin vânzarea de articole care nu sunt necesare pe eBay sau Craigslist sau care dețin o vânzare în curte. Luați în considerare transformarea unui hobby în munca cu fracțiune de normă, unde puteți dedica venitul respectiv economiilor.

Zangardi Haynes recomandă deschiderea unui cont de economii și stabilirea unui transfer automat pentru suma pe care ați stabilit-o să o salvați în fiecare lună (folosind bugetul dvs.) până când atingeți obiectivul fondului de urgență. "Dacă beneficiați de un bonus, de rambursarea impozitelor sau chiar de un salariu lunar" extra "- care se întîmplă la două luni din an, dacă vi se plătește două săptămâni - cu excepția acelor bani imediat ce intră în contul dvs. de verificare. Dacă așteptați până la sfârșitul lunii pentru a transfera acești bani, cotele sunt mari care vor fi cheltuite în loc să fie salvate ", spune ea.

În timp ce probabil că aveți și alte obiective de economisire, cum ar fi salvarea pentru pensionare, crearea unui fond de urgență ar trebui să fie o prioritate maximă. Este contul de economii care creează stabilitatea financiară de care aveți nevoie pentru a vă atinge celelalte obiective. (Vedeți

De ce aveți absolut nevoie de un fond de urgență .) • Plătiți cardurile de credit.

Experții nu sunt de acord cu privire la posibilitatea de a plăti datoria de pe cardul de credit sau de a crea mai întâi un fond de urgență. Unii spun că ar trebui să creați un fond de urgență, chiar dacă aveți în continuare datorii datorită cărții de credit, deoarece fără un fond de urgență, orice cheltuială neașteptată vă va trimite mai departe în datoria cărții de credit. Alții spun că ar trebui să plătiți mai întâi datoria de pe cardul de credit, deoarece interesul este atât de costisitor încât face ca atingerea oricărui alt obiectiv financiar să fie mult mai dificilă. Alegeți filozofia care vă face cea mai mare sens sau faceți puțin din ambele în același timp.

Ca strategie de plata a datoriilor de pe cardul de credit, Davis recomandă listarea tuturor datoriilor dvs. cu rata dobânzii de la cea mai mică la cea mai mare, apoi plata doar a minimului pentru toate datoria dvs. cu cea mai mare rată. Utilizați orice fonduri suplimentare pe care trebuie să efectuați plăți suplimentare pe cardul cu cea mai mare rată.

Metoda descrisă de Davis este numită avalanșa datoriilor. O altă metodă de luat în considerare se numește bulgăre de zăpadă. Cu metoda bulgăre de zăpadă, vă plătiți datoriile în ordine de la cea mai mică la cea mai mare, indiferent de rata dobânzii. Ideea este ca sentimentul de implinire pe care il obtii de la achitarea celei mai mici datorii va va da impulsul de a va aborda urmatoarea datorie mai mica si asa mai departe pana cand nu sunteti datorii.

Gallegos spune că negocierea sau decontarea datoriei este o opțiune pentru cei cu o sumă de 10 000 $ sau mai mult în datorii negarantate (cum ar fi cardul de credit datorie) care nu își pot permite plățile minime necesare. Companiile care oferă aceste servicii sunt reglementate de Comisia Federală pentru Comerț și lucrează în numele consumatorului pentru a reduce datoria cu până la 50% în schimbul unei taxe, de obicei un procent din totalul datoriei sau un procent din reducerea datoriei, pe care consumatorul ar trebui să o plătească numai după o negociere reușită. Consumatorii pot ieși din datorii în doi sau patru ani în acest fel, spune Gallegos. Dezavantajele sunt că decontarea datoriilor vă poate afecta scorul dvs. de credit și creditorii pot lua măsuri legale împotriva consumatorilor pentru conturi neplătite. Cu toate acestea, poate fi o opțiune mai bună decât falimentul, care ar trebui să fie o ultimă soluție, deoarece vă distruge ratingul de credit timp de până la 10 ani. Obiectivele financiare pe termen mediu Odată ce ați creat un buget, ați înființat un fond de urgență și ați plătit datoria cardurilor de credit - sau cel puțin ați făcut o dentare bună în cele trei obiective pe termen scurt - este timpul să începeți care lucrează spre obiectivele financiare pe termen mediu. Aceste obiective vor crea o punte între obiectivele dvs. financiare pe termen scurt și lung.

• Asigurați asigurarea de viață și asigurările de venit pentru invalizi.

Aveți un soț / soție sau copii care depind de venitul dvs.? Dacă da, aveți nevoie de asigurare de viață pentru a le asigura în cazul în care treceți prematur. Termenul de asigurare de viață este cel mai puțin complicat și cel mai puțin costisitor tip de asigurare de viață și va satisface cele mai multe nevoi de asigurare a oamenilor. Un broker de asigurări vă poate ajuta să găsiți cel mai bun preț pentru o politică. Asigurarea de viață pe termen lung necesită subscrieri medicale, iar dacă nu sunteți grav bolnav, puteți găsi probabil cel puțin o companie care vă va oferi o politică. (Vezi

Cât de mult ar trebui să vă asigurați de asigurarea de viață?

)

Gallegos mai spune că trebuie să aveți asigurări de invaliditate pentru a vă proteja veniturile în timp ce lucrați. "Majoritatea angajatorilor oferă această acoperire", spune el. "Dacă nu, indivizii pot obține ei înșiși până la vârsta de pensionare. " Asigurarea de invaliditate va înlocui o parte din venitul dvs. dacă deveniți grav bolnav sau vătămată până la punctul în care nu puteți lucra. Acesta poate oferi un beneficiu mai mare decât veniturile din sistemul de asigurări sociale de invaliditate, permițându-vă (și familiei dvs., dacă aveți una) să trăiți mai confortabil decât ați putea altfel dacă vă pierdeți capacitatea de a câștiga un venit.Va exista o perioadă de așteptare între momentul în care veți deveni incapabil să lucrați și timpul în care va începe să plătiți beneficiile dvs. de asigurare, ceea ce reprezintă un alt motiv pentru care aveți un fond de urgență atât de important. • Achitarea împrumuturilor pentru studenți.

Împrumuturile pentru studenți reprezintă o piedică majoră în bugetele lunare ale multor oameni. Reducerea sau scăderea acestor plăți poate să elibereze numerar, ceea ce va ușura salvarea pentru pensionare și va îndeplini celelalte obiective. O strategie care vă poate ajuta să vă plătiți împrumuturile pentru studenți este refinanțarea unui nou împrumut cu o rată a dobânzii mai mică. Dar feriți-vă: Dacă refinanțați împrumuturile pentru studenți federali cu un creditor privat, puteți pierde unele dintre beneficiile asociate cu împrumuturile federale ale studenților, cum ar fi rambursarea pe bază de venit, amânarea și toleranța, care vă pot ajuta dacă vă aflați în vremuri grele. (Vezi

Refinanțarea împrumutului studenților: avantajele și dezavantajele

.)

Dacă aveți mai multe împrumuturi pentru studenți și nu veți beneficia de consolidarea sau refinanțarea lor, să le plătiți mai repede. • Gândește-te la visele tale .

Obiectivele pe termen mediu pot include, de asemenea, obiective cum ar fi cumpărarea unei prime case sau, mai târziu, a unei case de vacanță. Poate că aveți deja o casă și doriți să o actualizați cu o renovare majoră - sau să începeți economisirea pentru un loc mai mare. Colegiul pentru copiii sau nepoții - sau chiar salvarea pentru copiii dvs. - reprezintă alte exemple de obiective pe termen mediu.

Odată ce ați stabilit unul sau mai multe dintre aceste obiective, începeți să aflați cât de mult trebuie să salvați pentru a obține o atingere în atingerea acestuia. Fanteziile despre tipul de viitor dorit sunt primul pas spre atingerea acestuia. Obiectivele financiare pe termen lung

Cel mai mare obiectiv financiar pe termen lung pentru majoritatea oamenilor este economisirea de suficienți bani pentru a se pensiona. Norma comună de bază, conform căreia ar trebui să economisiți între 10% și 15% din fiecare salariu într-un cont de pensionare avantajat, cum ar fi 401 (k), 403 (b) sau Roth IRA, este un prim pas bun. Dar pentru a vă asigura că economisiți cu adevărat suficient, trebuie să vă dați seama cât de mult va trebui să vă retrageți.

• Estimați nevoile dvs. de pensionare.

Oscar Vives Ortiz, planificator financiar al companiei CPA cu managementul PNC Wealth Management din Golful Tampa / St. Petersburg, spune că puteți face un calcul rapid al plicurilor pentru a estima pregătirea pentru pensie.

1. Estimați-vă cheltuielile anuale de viață dorite în timpul pensionării.

Bugetul pe care l-ați creat atunci când ați început cu obiective financiare pe termen scurt vă va oferi o idee despre cât de mult aveți nevoie. Este posibil să trebuiască să plănuiți pentru cheltuieli mai mari de sănătate la pensionare.

2. Reduceți veniturile pe care vi le veți primi (și soțul / soția).

Includeți securitatea socială, planurile de pensii și pensiile. Acest lucru vă va lăsa cu suma care trebuie să fie finanțată de portofoliul dvs. de investiții.

3. Estimați cât de mult veți avea active la pensie la data de pensionare dorită.

Bazați-vă pe ceea ce aveți în prezent și economisiți anual. (Un calculator de pensionare on-line poate face matematica pentru dvs.) Dacă un procent de 4% sau mai puțin din acest sold la momentul pensionării acoperă restul cheltuielilor pe care dvs. de asigurări sociale și pensii combinate nu le acoperă, sunteți pe cale să vă retrageți. De ce 4%? "Dacă te uiți la cercetarea privind retragerea în siguranță, 4% a fost cea mai mare rată de retragere inițială care a supraviețuit tuturor perioadelor istorice din istoria pieței din S.U.A., presupunând un portofoliu diversificat de acțiuni și obligațiuni guvernamentale intermediare", spune Vives Ortiz. De exemplu, dacă ați început cu un portofoliu de 1 000 000 de dolari și ați retras 40 000 dolari în primul an (4% din 1 milion de dolari), a crescut apoi retragerea cu rata inflației în fiecare an ulterior (40 000 dolari plus 2% anul doi, sau 40, 8000, 40, 8000 plus 2% în anul 3, sau 41, 616 și așa mai departe), ați fi făcut-o prin orice pensie de 30 de ani fără să pierdeți bani. "Acesta este motivul pentru care adesea văd 4% ca o regulă de bază în discutarea pensionării", spune el. (Vezi

regula de retragere de 4%: ce trebuie stiut )

"In cele mai multe scenarii, in sfarsit veti ajunge la mai multi bani la sfarsitul celor 30 de ani folosind 4% cel mai rău, ai fi rămas fără bani în anul 30 ", adaugă Vives Ortiz. "Singurul cuvânt de precauție este că doar pentru că 4% a supraviețuit fiecărui scenariu din istorie nu garantează că va continua să facă acest lucru înainte. " Vives Ortiz a oferit următorul exemplu pentru a estima dacă sunteți pe cale să vă retrageți: Un cuplu de 56 de ani care dorește să se pensioneze în 10 ani

Cheltuieli anuale de viață dorite

$ 65, 000

Securitate socială soț @ 66

$ (24, 000)	$ 2, 000 / lună.
Soția Social Security @ 66	$ (24, 000)	2.000 $ / mo
Restul necesităților (de investiții)	(9)> $ (250, 000)	$ 425, 000
Soldul curent 401 (k) / IRA (combinat, ambii soți) 000	Economii suplimentare necesare în următorii 10 ani *
175 000 $	(17 $, 500 / an; aproximativ 1 $, 460 / lună)
* Pentru simplitate, de returnare care ar fi câștigat în următorii 10 ani cu privire la investițiile curente.	• Creșterea economiilor de pensii prin intermediul acestor strategii.
Pentru majoritatea persoanelor care au un plan de pensionare sponsorizat de angajator, angajatorul va corespunde unui procent din ceea ce este plătit, spune Vincent Oldre, planificator financiar certificat Vincent Oldre, președintele grupului asigurat de pensionare din Minneapolis. Pot să se potrivească cu 3% sau chiar 7% din salariul dvs., spune el. Puteți obține o rentabilitate de 100% pentru investiția dvs., dacă contribuiți suficient pentru obținerea unui meci angajator complet și acesta este cel mai important pas pe care îl puteți lua pentru a vă aloca pensia.	"Ce mă ucide este faptul că oamenii nu pun bani în planul de pensionare fie pentru că" nu își pot permite ", fie că sunt" frică de piața bursieră. "Ei ratează pe ceea ce eu numesc o întoarcere" fără brațe ", spune el. (Dacă nu aveți acces la un cont de pensionare sponsorizat de angajator, a se vedea	Angajatorul meu nu oferă 401 (k): Ar trebui să mă intereseze?

,

k)

Michael Cirelli, consilier financiar al SAI Financial din Warrenville, Ill., recomandă să se facă contribuții la IRA la începutul anului, spre deosebire de sfârșitul anului, când majoritatea oamenilor tind să facă acest lucru banii mai mult timp pentru a crește și pentru a vă oferi o sumă mai mare pentru a se pensiona pe. Linia de fund Probabil că nu veți face progrese lineale perfecte pentru atingerea vreunui obiectiv, dar lucrurile importante nu trebuie să fie perfecte, ci să fie consecvente. Dacă vă loviți cu o reparație neașteptată a mașinii sau cu o factură medicală de o lună și nu puteți contribui la fondul dvs. de urgență, dar trebuie să luați bani din el în loc să nu vă bateți; pentru asta este fondul. Trebuie să te întorci cât mai curând posibil. Același lucru este valabil dacă vă pierdeți locul de muncă sau vă îmbolnăviți. Va trebui să creați un nou plan pentru a trece prin această perioadă dificilă și este posibil să nu fiți în stare să plătiți datoriile sau să vă salvați pentru pensie în acel moment, dar puteți relua planul inițial - sau poate o versiune revizuită - odată ce ați ieșiți pe cealaltă parte. Aceasta este frumusețea planificării financiare anuale: puteți să vă revizuiți și să actualizați obiectivele și să vă monitorizați progresul în atingerea acestora pe tot parcursul vieții. În acest proces veți descoperi că atât lucrurile mici pe care le faceți zilnic și lunar, cât și lucrurile mari pe care le faceți în fiecare an și peste decenii vă vor ajuta să vă atingeți obiectivele financiare.