Fondurile de tip "target-date" reprezintă unul dintre cele mai populare instrumente de investiții din portofoliul deținătorilor de 401 (k). Dar este un lucru bun? Iată o privire dacă portofoliul dvs. de investiții ar trebui să aibă acest tip de fond - sau dacă puteți pune acești bani să lucreze mai bine.

Ce este un fond pentru date vizate?

Este posibil să aveți una dintre aceste fonduri - în principiu, un tip de fond mutual - dar nu știi nimic despre ele. Probabil din cauza faptului că au fost create fonduri pentru data-țintă pentru a fi cumpărate cu un singur nivel pentru banii dvs. de pensionare: decideți anul în care intenționați să vă retrageți, apoi alegeți un fond de date țintă cel mai apropiat de anul respectiv. Dacă intenționați să vă retrageți în anul 2035, de exemplu, ați putea alege Fondul American pentru Fondul de Pensii pentru Fondul American pentru 2035. Fondul alocă automat activele dvs. unui amestec de acțiuni și obligațiuni care se potrivesc cu ceea ce managerii consideră că ar trebui să se potrivească cu toleranța la risc. Pe masura ce te apropii de acea data targetata, fondul reechilibreaza alocarea de active, mutandu-l mai mult spre obligatiuni si alte investitii mai sigure.

Este o modalitate ușoară de a investi, mai ales dacă știți foarte puțin despre acțiuni și obligațiuni. De aceea, la sfârșitul anului 2013, 41% dintre angajații 401 (k) s aveau un fond cu date-țintă printre activele sale. Acesta este motivul pentru care brokerii vor înscrie automat angajații care nu își specifică opțiunile de investiții în fondurile pentru date-țintă. Până în 2019, analiștii se așteaptă ca în aceste fonduri să se ajungă la 2 trilioane de active, reprezentând 88% din totalul de 401 (k) bani.

Avantajele

Nimeni nu poate argumenta confortul acestor fonduri. Ei iau toate eforturile de a investi pentru cineva care nu știe nimic despre cum să-și facă banii să crească. Banii dvs. de pensionare sunt, fără îndoială, cel mai important activ pe care îl aveți. Vrei ca profesioniștii să-și gestioneze creșterea pentru tine. target-date fondurile sunt gestionate profesional, iar pentru cele mai multe, este tipul de investiție pe care se simt OK uitând despre. Dacă nu vă aflați în domeniul serviciilor financiare, este posibil să nu aveți timp să învățați cum să investiți în mod corespunzător. Timpul tău poate fi mai bine petrecut în creștere cariera și lăsând gestionarea banilor pentru profesioniști.

Datele arată, de asemenea, că investitorii cu fonduri de tip target-date depășesc performanța persoanelor în fonduri mutuale regulate. Dacă sunteți în prezent într-un fond cu date-țintă, veți vedea, în medie, o performanță de 1% mai bună decât fondul propriu-zis. În schimb, persoanele din alte fonduri mutuale sub-efectuează fondul cu aproximativ 1% Vezi Cine beneficiază efectiv de fondurile țintă-dată? și Când utilizați fondurile țintă pentru mai multe.

Dezavantajele

Niciun vehicul de investiții nu este perfect. În calitate de investitor, trebuie să alegeți opțiunea cea mai puțin imperfectă. Dar există câteva probleme importante pe care trebuie să le luați în considerare cu fondurile pentru date-țintă.

Toleranța la risc - Fiecare consultant financiar bun vă va întreba despre toleranța la risc, deoarece vârsta nu este singurul factor. Două persoane în vârstă de 40 de ani ar putea avea toleranțe de risc diferite, datorită tipurilor și experiențelor lor de personalitate. date cu destinație specifică nu sunt concepute astfel încât să țină seama de toleranțele la risc ale unei baze de investiții variabile. Cu toate acestea, fondurile diferite care vizează același an pot avea filozofii diferite (a se vedea secțiunea următoare), deci asigurați-vă că cea pe care o alegeți se potrivește cu nivelul dvs. de confort. Aflați mai multe în O introducere în fondurile țintă .

Alocarea activelor - Nu există o alocare activă standard pe baza vârstei. Fiecare fond investește puțin diferit, în funcție de convingerile echipei manageriale. Două fonduri cu o dată-țintă a aceluiași an ar putea avea proporții foarte diferite de acțiuni față de obligațiuni. Unii ar putea fi mai mult investiți în investiții de peste mări decât alții, sau ar putea lua în considerare eficiența fiscală mai mult decât alta. Există variabile care afectează performanța pe care angajatul mediu îl poate cunoaște puțin.

Taxe și cheltuieli - Spre deosebire de acțiunile și obligațiunile pur puse la dispoziție, fondurile au taxe atașate acestora. Managerii nu lucrează gratuit și fondul în sine suportă cheltuieli care sunt scăzute din veniturile sale. Ca orice afacere, aceste taxe variază în funcție de numeroși factori. Fondul Vanguard Target Retirement 2035 are o rată a cheltuielilor anuale de 0,18%, în timp ce fondul T. Rowe Price Retirement 2035 are o rată a cheltuielilor de 0,74%. Cu cât este mai mare numărul, cu atât mai multe dintre randamentele tale se cheltuiesc în cheltuieli, nu în contul tău. Asta-i banii din buzunar.

Oamenii nu știu cum să le folosească - Dacă investiți într-un fond de date-țintă, regula generală nu este să aveți alte active. Dacă adăugați alte fonduri în mixul dvs., acesta elimină ponderarea fondului. În loc de a avea o alocare de 80% a acțiunilor pe măsură ce vă îndreptați spre data de pensionare în anul 2035, de exemplu, ați putea avea 90% dacă dețineți un alt fond de acțiuni. Probabil că este prea mare.

Linia de fund

Ar trebui să vă scufundați fondul de date țintă? Rețineți că obiectivul de a investi este obținerea celei mai bune rentabilități cu risc adecvat, în timp ce plătiți cele mai mici comisioane. Fondurile pentru data-țintă sunt simple de înțeles la suprafață, dar pentru că un 401 (k) este puțin probabil să ofere mai multe opțiuni pentru aceste fonduri, cu excepția datei, un fond regulat poate fi o alegere mai bună în funcție de taxele, întoarcere. (Vezi Index Investing și Target-Date vs Funds Index: este mai bine? )

Comparați opțiunile pentru a decide. Dacă știți foarte puțin despre investiții, obțineți sfaturi de la un consilier financiar de încredere, care nu câștigă comisioane pe baza sfaturilor pe care le dă.