Recent, multe companii au informat angajații pensionați sau cei care pleacă la noi locuri de muncă că banii lor de 401 (k) sunt bineveniți să rămână în planul companiei. Acest lucru nu a fost întotdeauna cazul. Există costuri de administrare asociate fiecărui angajat și există mai mulți angajați pentru care sponsorul are o responsabilitate fiduciară. Wall Street Journal a raportat această tendință într-un articol recent. Ea a citat exemple ale unor companii mai mari, printre care International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55, 89-2, 15% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) și United Technologies Corp. UTX UTXUnited Technologies Corp120. 55-0. 43% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) furnizând acest mesaj atât celor care se retrag, fie că schimbau locurile de muncă.

Ce conduce această schimbare?

Acesta este doar un alt simptom al schimbării demografice a populației în curs de îmbătrânire. Mii de Baby Boomers ating vârsta de pensionare în fiecare zi și mulți își părăsesc angajatorii și își iau cu ei 401 (k) bani, adesea ducând acești bani într-un cont IRA. Unul dintre avantajele pe care angajatorii mari le au este puterea lor de cumpărare bazată pe dimensiunea pură a activelor în planurile lor de 401 (k). Pe măsură ce pensionarii transferă banii din conturile lor de 401 (k) la o rată mai rapidă în multe cazuri decât ceea ce este contribuit, acești angajatori mari se confruntă cu o bază de active a planului în scădere și cu probabilitate mai mică de negociere cu 401 (k) furnizorilor și managerilor de investiții. (Pentru mai multe informații, consultați: Top sfaturi pentru gestionarea vechiului 401 (k) s .

Adăugați la această presiune continuă din procese și Departamentul Muncii pentru a menține taxele scăzute și este ușor de înțeles de ce acești angajatori mari vor să păstreze activele angajaților care părăsesc compania.

Mulți au descris atacul de pensionare Baby Boomer ca o bonanza pentru consilierii financiari în ceea ce privește nevoile de consiliere ale pensionarilor lor și mai mult în ceea ce privește volumul de active disponibile pentru rollovers la conturile IRA . Dacă acești pensionari vor cumpăra ideea de a-și lăsa 401 (k) fonduri, acest lucru ar putea arunca o cheie de maimuță în această potențială bonanza. Un conflict potențial mai mare este cel etic care ar putea apărea pentru consilierii financiari în consilierea clienților în această funcție.

Un consultant financiar îi va sfătui pe un client să-și lase banii 401 (k) cu vechiul angajator, dacă aceasta este cea mai bună opțiune pentru acel client, chiar dacă acest lucru îi costă pe consilierul financiar taxele pe care le pot câștiga aceste active printr-un rollover? Sper că ar fi destul de etic în cazul în care nu ar trebui să se ridice această întrebare. Mulți consilieri financiari, adesea cei care plătesc doar comision, plătesc o taxă clienților lor pentru sfaturile oferite în conturile lor de 401 (k) și alte date de pensionare, astfel încât acestea sunt agnostic dacă banii rămân cu vechiul lor angajator.(

) Motive pentru a păstra cu angajatorul

Aceasta poate fi o opțiune bună dacă planul oferă o varietate bună de costuri reduse , opțiuni de investiții solid performante. După cum sa menționat mai sus, angajatorii mai mari își pot folosi de multe ori puterea de cumpărare pentru a reduce costurile administrative și pentru a oferi fonduri foarte scăzute, fonduri colective instituționale și trusturi colective. Dacă acesta este cazul cu planul dvs. anterior, poate că este logic să vă lăsați echilibrul în loc. În plus, presupunând că vechiul dvs. angajator are un proces de monitorizare a investițiilor și de planificare a costurilor, este posibil să investești într-o manieră mai scăzută în plan decât pe cont propriu sau chiar prin intermediul unui consultant financiar din exterior.

Dacă protecția activelor este o problemă pentru situația dvs., planurile de pensionare oferă un grad ridicat de protecție a activelor care poate sau nu să fie disponibil într-un IRA. Acest lucru va varia în funcție de stat. Într-un caz, planul de pensionare al lui O.J. Simpson a fost protejat în hotărârea civilă împotriva lui, care a rezultat din moartea fostei sale soții. (Pentru mai multe detalii, vezi:

Ar trebui să vă depășiți 401 (k)? ) Motivele pentru mutarea banilor

Dacă planul fostului dvs. angajator nu oferă un meniu solid de opțiuni de investiții ieftine și costuri administrative scăzute, atunci ar fi mai bine să rulați banii fie către un IRA, fie, dacă este cazul, la planul unui nou angajator. Un IRA va oferi o gamă largă de opțiuni de investiții și poate fi mai mic decât costul planului vechiului dvs. angajator. În plus, această opțiune vă permite să vă consolidați toate conturile vechi de pensionare într-un singur loc. Dacă lucrați cu un consilier financiar de încredere, acest lucru vă poate ajuta să investiți toate activele dvs. de pensii folosind o singură strategie sub o singură umbrelă, ca să spunem așa.

Dacă vă deplasați la un nou angajator și planul lor oferă opțiuni de investiții solide, cu costuri reduse, atunci acest lucru poate fi un bun drum de parcurs. În plus, dacă planul noului angajator distribuie pierderi pentru a planifica participanții care au un echilibru mai mare ar putea să vă ajute să primiți o parte mai mare din acești bani.

Linia de jos

Pensionarii și ceilalți care părăsesc compania ar trebui să citească și să ia în considerare povestirile de la foștii lor angajatori pentru a-și lăsa banii în compania 401 (k). Decizia finală trebuie luată pe baza meritelor acestui plan față de alte alternative disponibile. (Pentru mai multe informații, consultați:

Impactul ieșirilor 401 (k) asupra consultanților .