Înțelepciunea convențională recomandă pensionarilor să elimine toate datoriile, inclusiv ipotecile. De fapt, traiectoria comună era aceea că o persoană din anii 20 sau 30 de ani ar cumpăra o locuință cu o ipotecă pe o perioadă de 30 de ani, pe care o va plăti în anii 50 sau 60 chiar înainte de pensionare.

În secolul 21, lucrurile nu sunt atât de tăiate și uscate. Mulți oameni așteaptă până mai târziu în viață pentru a cumpăra case. Mai degrabă decât să-și plătească creditele ipotecare în mod liniar, aceștia folosesc periodic refinanțe, credite ipotecare și credite de acasă (HELOC) pentru a accesa capitalul propriu al casei și cumpără și vinde casele la o rată mai mare decât era generată în urmă cu o generație. Rezultatul este că oamenii transporta soldurile ipotecare mult mai heptice până la pensionare, determinând decizia de a folosi economiile pentru a le plăti.

AD:

Plata unui credit ipotecar înainte de pensionare are argumentele sale pro și contra. Dacă pozițiile depășesc negativul sau invers, depinde în mare măsură de situația financiară a pensionarului. "Pentru cei mai mulți pensionari, una dintre cele mai importante tactici de planificare este reducerea cheltuielilor fixe", spune Jonathan Swanburg, consilier al consiliului de investiții al Tri-Star Advisors din Houston, Texas. Cel mai mare beneficiu pentru un pensionar care-și plătește ipoteca este că acest lucru elimină o cheltuială lunară într-un moment în care venitul său este probabil redus. Deși există excepții, în special pentru cei cu vehicule robuste de 401 (k) sau alte vehicule de pensionare, pensionarul mediu aduce în țară mai puțini bani în fiecare lună decât în ​​timpul muncii. Nu trebuie să cheltuiți acești bani pe o plată prin ipotecă face mai ușoară bugetarea în gospodărie.

Faptul că este lipsit de ipotecă izolează și un pensionar de perturbările de pe piața imobiliară, cum ar fi ceea ce sa întâmplat în 2008. Pentru mulți pensionari, finanțele sunt destul de insuficiente și destul de stresante; care deține o casă subacvatică, deoarece valoarea sa a scăzut sub soldul ipotecar, adaugă stresul. "O casă care este complet plătită" îi ajută și pe pensionari să fie mai flexibili și capabili să facă față volatilității pieței de capital, notele de la Swanburg. De asemenea, el subliniază că "mulți pensionari sunt mai buni, cu o deducere standard decât sunt în cazul în care fac referire la ele. În această situație, pensionarul nu ar beneficia de niciun fel de beneficii fiscale pentru menținerea unui credit ipotecar."

Când păstrați o ipotecă are sens

Acestea fiind spuse, purtarea unui credit ipotecar în pensionare oferă câteva avantaje. Pentru cea mai mare parte a secolului 21, ratele ipotecare au fost la minime istorice. Un pensionar care a blocat o rată a ipotecii la 5% sau mai puțin ar putea să nu vrea să lichideze un cont de investiții cu dobândă mai mare pentru a plăti acel credit ipotecar.

Beneficiile fiscale se datorează faptului că au un credit ipotecar, dobânda fiind deductibilă.Realizarea unei sarcini datorate, care este un raport rezonabil față de activele dvs. totale, de obicei între 10 și 30%, poate fi strategic. Permite unei persoane să profite de banii altcuiva pentru a-și construi averea.

Și atunci când nu este

Cel mai mare dezavantaj în a duce un sold ipotecar la pensie este că obligă un pensionar să plătească lunar datoria respectivă. În plus, aceste plăți sunt necesare într-un moment în care venitul lunar al unei persoane este probabil să fie redus substanțial. Comparativ cu momentul în care lucra, un pensionar are de multe ori mai mulți bani rămași în fiecare lună după deducerea cheltuielilor, inclusiv plata ipotecii, din plata salariilor.

Atâta timp cât plata minus cheltuielile este o cifră pozitivă, pensionarul poate supraviețui într-o lună tipică, dar dacă marja este subțire, o cheltuială neașteptată poate arunca în aer bugetul său lunar. Eliminarea plății ipotecare - cea mai mare cheltuială lunară pentru majoritatea oamenilor - oferă cameră de respirație și liniștea minții în cazul în care un eveniment medical sau o defalcare a mașinii necesită o cheltuială mai mare decât media pe o lună.

Plata creditului ipotecar poate, de asemenea, să vă protejeze împotriva unuia dintre cele mai mari riscuri din ultimii ani: găsirea unui "subacvatic" din cauza faptului că se datorează mai mult unei case decât este în prezent valabilă pentru că valorile acasă au scăzut. Prețurile la domiciliu în Statele Unite au atins valori fără precedent în 2006 și 2007, după care au scăzut precipitant, pe fondul unei recesiuni brutale, stimulată de o rată ridicată de nerambursare a pieței ipotecilor subprime. Ceea ce a urmat a fost o criză de excludere a proporțiilor epice. Mulți factori au contribuit, unul fiind faptul că un număr record de proprietari s-au aflat sub apă, într-un moment în care nu puteau ține pasul cu plățile ipotecare cu împrumuturi mai mari decât valoarea casei lor.

Un pensionar cu venit fix este în mod special susceptibil la pericolul de a deține o casă subacvatică. Dacă banii se strânge și nu-și mai permite plata ipotecii, nu-și poate vinde rapid casa să iasă din sub ea. Negocierea unei vânzări scurte cu banca poate dura luni și, în unele cazuri, banca poate veni în continuare după ce proprietarul casei a înregistrat un deficit de deficiență. A nu avea o ipotecă elimină această preocupare; atâta timp cât valoarea de origine este mai mare decât zero, proprietarul nu este niciodată sub apă.

Utilizând avantajele ratelor scăzute ale dobânzii

Ratele scăzute ale dobânzii pot juca două moduri diferite, în funcție de situație. Uneori, neplătirea unei ipoteci funcționează pentru un avantaj al pensionarului. Acest lucru este valabil mai ales pentru pensionarii care au garantat ipoteci la ratele istorice scăzute pe care industria le-a văzut în secolul XXI. Un pensionar care plătește o dobândă de 4% din creditul ipotecar este rău intenționat să-l plătească prin lichidarea unui cont de investiții care oferă randamente de 10%. Este mai bine să păstrați ambele conturi așa cum sunt și să vă bucurați de spread-ul de 6%, ceea ce echivalează cu profitul pentru pensionar. Mai mult, persoanele care se pensionează înainte de 59 de ani primesc o penalizare dacă se retrag dintr-un cont de pensionare. Această pedeapsă poate fi egală cu mai mulți ani de dobândă ipotecară; în acest caz, este logic să așteptați cel puțin până când banii pot fi retrași fără penalități.

Pe de altă parte, un pensionar care are echivalentul soldului ipotecar parcat într-unul din contul actual de economii cu dobânzi foarte scăzute ar putea să avanseze prin utilizarea acelor bani pentru a deveni fără datorii.

Beneficii fiscale

Dobanda ipotecara este deductibila. Cuantumul avantajului pe care această caracteristică îl oferă unui pensionar, totuși, depinde în mare parte de valoarea locuinței. În zonele cu costuri reduse, cum ar fi Midwest, beneficiile fiscale ale plății dobânzii ipotecare sunt adesea neglijabile și chiar inexistente.

Pensionarii dintr-o zonă cu costuri reduse care intenționează să-și dețină un credit ipotecar pentru niciun alt motiv decât beneficiile fiscale pot beneficia mai mult prin plata acestora dacă au mijloace să facă acest lucru. Pe de altă parte, avantajele fiscale din dobânzile ipotecare pot fi uriașe pe piețe precum San Francisco, Los Angeles și San Diego, unde prețurile medii ale locuințelor se ridică la 500 000 $.

Datoria strategică

Consilieri celebri, cum ar fi Dave Ramsey, dăunează datoriilor ca pe un flagel fără excepție privind finanțele personale ale unei persoane. Cu toate acestea, pentru persoanele înțelepte care știu cum să facă acest lucru, transportul unei sarcini rezonabile poate genera avantaje financiare. Exemplul de mai sus al persoanei care plătește o dobândă de 4% din creditul ipotecar, dar care primește o dobândă de 10% pe o sumă egală într-un cont de investiții este un bun exemplu. Creșterea datoriilor, atunci când este făcută în mod corespunzător, reprezintă o modalitate extrem de eficientă de creștere a valorii nete.

Gândește-te. Dacă o persoană împrumută bani la 5%, parchează-o într-un vehicul de investiții câștigând 12% pe durata împrumutului și apoi plătește înapoi principalul la final, el sau ea a câștigat în mod efectiv o dobândă de 7% pe bani care nu a fost nici măcar a lor. Această strategie se numește arbitraj și nu este atât de diferită de păstrarea unui sold ipotecar la o rată scăzută a dobânzii pentru a elibera fondurile pentru a investi într-o rată mai mare.

Singura avertizare față de datoria strategică nu este aceea de a obține o influență lacomă și prea multă. Aceasta este o rețetă pentru catastrofa financiară dacă vânturile economice se schimba într-o direcție nefavorabilă. Majoritatea experților recomandă limitarea datoriilor la maximum 30% din totalul activelor.

Linia de fund

Evident, cel mai bine este să pleci în pensionare fără ipotecă și cheltuielile care merg cu ea. Dar oamenii care se apropie de pensionare care au unul trebuie să ia în considerare cu atenție argumentele pro și contra de a-și plăti ipoteca în comparație cu utilizarea banilor în alte moduri, cum ar fi într-un cont de investiții. Pensiile prospective vor beneficia de discutarea acestor întrebări cu un consilier financiar de încredere care știe situația lor.