Atunci când schimbați locurile de muncă sau opriți să lucrați, trebuie să decideți ce să faceți cu banii din 401 (k). Aveți mai multe opțiuni, iar cel care face cele mai multe bani va fi diferit în funcție de circumstanțele dvs.

Probabil că nu are sens să plătești o sumă forfetară. Dacă nu sunteți cel puțin 59½ (sau veți întâlni alte câteva excepții foarte specifice), veți plăti o penalizare de 10% pentru o retragere precoce. (Vezi Care este sancțiunea pentru a ține bani din 401 (k) înainte de a împlini 59 de ani? Chiar dacă ați trecut de acea vârstă, probabil veți declanșa o factură fiscală destul de gravă. În schimb, probabil căutați să vă răsturnați contul cu altceva - dar unde ar trebui să meargă?

Mai întâi, luați în considerare aprecierea netă nerealizată

Dacă dețineți stocul de companie ca parte din 401 (k), trebuie să știți despre aprecierea netă nerealizată sau NUA. NUA vă permite să vă rostogoliți acțiunile companiei într-un cont de brokeraj regulat și să plătiți câștiguri pe termen lung din câștigurile dvs. în loc de impozitul obișnuit pe venit.

Kevin Clark, de la Quintessential Services for Retirement, spune: "Folosind NUA, ar trebui să-ți iei stocul de angajator ca acțiuni - [acestea] nu pot fi lichidate și trimise - și înființate într-un cont de brokeraj în afara celor 401 ). Participantul va fi apoi impozitat pe baza costurilor - nu a valorii contului - la o rată a câștigului de capital pe termen lung, și nu la rata obișnuită a impozitului pe profit utilizată pentru 401 (k) s sau IRA. Cota curentă pe termen lung a câștigurilor de capital (vezi Ce trebuie să știți despre câștigurile de capital și impozitele ) este maximă la 20%, față de 39,6%, plus toate impozitele Medicare și impozitele suplimentare este de peste 250.000 $. "

- <->

Nu puteți face acest lucru cu întregul cont, însă utilizarea NUA vă va permite probabil să plătiți considerabil mai puțin câștigurile obținute din acțiunile companiei.

Pentru mai multe informații, consultați Stocul de companie: o decizie de a gândi de două ori .

Sfaturi:

• Aflați cât de mult din soldul dvs. de 401 (k) este stocul companiei.
• Întrebați un consultant financiar despre NUA și dacă se aplică pentru dvs.

Nu vă angajați toți angajatorii vă va permite să faceți acest lucru, dar dacă noua dvs. companie face, aruncați o privire la opțiunile de investiții disponibile în cele 401 (k) . Dacă există opțiuni mai bune decât în ​​cazul în care sunt acum banii dvs. și, la fel de important, dacă comisioanele noii companii sunt mai mici - aceasta ar putea fi o idee bună dacă nu doriți să gestionați singuri fondurile sau dacă nu aveți consilier.

Pentru a afla dacă aceasta este o opțiune, citiți documentele care vin cu noul dvs. 401 (k), întrebați departamentul de resurse umane sau sunați la firma de investiții care gestionează contul.

Sfaturi:

Întreabă-l pe noul tău angajator dacă ai opțiunea să îți rostogoli vechiul 401 (k) în planul lui.

• Evaluați dacă opțiunile de investiții din planul noului dvs. angajator sunt mai bune sau mai asemănătoare cu cele pe care le-ați avut înainte. Rulați contul numai pentru noul dvs. angajator dacă opțiunile și taxele de investiție sunt aceleași sau mai bune - sau vechiul dvs. angajator nu vă va permite să păstrați fondurile în vechiul cont.
• Notarea structurii taxelor nu este întotdeauna ușoară. Cere brokerului să-ți împartă taxele pentru tine.
• Trageți-l pe un IRA

Aceasta este întotdeauna o alegere populară. Deplasarea banilor către un IRA vă oferă un control total asupra banilor dvs. Vreți să investiți în acțiuni individuale? Poti. Ce zici de opțiuni sau MLP s? Poți - într-o anumită măsură. Regulile IRS vă împiedică să vă utilizați contul ca garanție, astfel încât să nu puteți vinde scurt sau să aveți un cont în marjă, dar majoritatea celorlalte sunt permise. Brokerii variază în regulile lor, așa că întrebați înainte de a vă răsturna.

Nu uitați de NUA și dacă vă aflați pe piață pentru a vă anula contul, faceți un pic de cumpărături. Brokerii sunt dornici să vă aducă afacerea și pot oferi un stimulent, adesea sub formă de numerar gratuit, pentru a obține afacerea dvs. Nu evaluați pe freebies singur, dar dacă sunt dispuși să vă dea bani liberi, ar putea conta pentru ceva. Pentru exemple de ceea ce ați putea găsi, consultați

Cele mai bune 2015 promoții IRA . Sfaturi:

Întrebați un consultant financiar cu privire la beneficiile trecerii la un Roth vs. un IRA tradițional. Există multe scenarii care trebuie luate în considerare în acest sens.

• Nu uitați de NUA dacă vă gândiți să rulați un 401 (k) care deținea un stoc de companie.
• Magazin în jur. Uitați-vă la costurile tranzacției, găsiți un consultant care oferă gratuit sau stimulente care vin cu rularea contului la el sau ea (vezi
• Rolling Over 401 (k)? Luați în considerare taxele ). Întreabă-l pe vechiul tău custode 401 (k) să transfere fondurile noului dvs. broker. Nu țineți singur banii pentru a evita eventualele dificultăți fiscale.
• Linia de fund

Nimeni nu a spus că trebuie să treci peste cont. Doar pentru că ați părăsit locul de muncă pe care a fost legat 401 (k) nu înseamnă că banii trebuie să părăsească firma de brokeraj care a ținut-o. De fapt, firma ar fi mai mult decât fericită să-și păstreze banii.

Deoarece 401 (k) s vin în multe forme și dimensiuni, numai un consultant financiar vă poate ajuta să evaluați decizia. Mai ales dacă contul dvs. este mare, nu luați această decizie fără ajutorul unui expert. Pentru mai multe informații, consultați

5 Avantajele utilizării celor 401 (k) și cel mai bun mod de a vă deplasa 401 (k) .