Dacă sunteți în vârsta de 20 de ani, pensionarea pare a fi o perioadă ridicol de lungă. Dar luați-l de la orice pensionar cu care vorbiți: Pornirea unui sistem sistematic de economisire și de investiții de la o vârstă fragedă - chiar dacă este modest - este unul dintre cele mai inteligente lucruri pe care le-a făcut (sau cel mai prost lucru pe care nu l-au făcut). Rata medie anuală de rentabilitate a investițiilor în acțiuni (S & P 500) a fost de aproape 12% începând cu anul 1928, inclusiv anii Marii Depresiuni, 1929-1932, când mediile au scăzut cu 8,3%, 25,12%, 43 , 84% și 8,64%. În 1933, piața a crescut cu aproape 50%. Așadar, au existat o mulțime de ani răi începând cu anul 1928, dar mult mai mulți medii și buni. În perioada actuală de inflație scăzută, un număr mai sigur de utilizat - unul pe care Warren Buffet, Oracolul lui Omaha, îi place - ar fi o rată de rentabilitate de 7%.

- <->

Adăugați-le la aceste stocuri Returnă

Acestea fiind spuse, lucrurile foarte bune pe care le puteți face pentru dvs., familia și moștenitorii dvs., este de a profita de codul fiscal american : Începeți un cont IRA (cont individual de pensionare) și beneficiați nu numai de rentabilitatea acțiunilor, ci și de sporirea impozitelor și de calcularea mediei costurilor în dolari. În primul rând, comprimarea: La 7%, chiar și o rată de economisire modestă de 100 $ pe lună va crește până la un pic peste 248.000 de dolari pe parcursul a 40 de ani. Investiția dvs. de 100 de dolari pe lună este de 1, 200 de dolari pe an, sau de 48 000 de dolari pe parcursul celor 40 de ani, astfel încât suma totală de 200 000 de dolari din ouăle dvs. de cuib este rezultatul creșterii câștigurilor obținute.

Valorile medii ale costurilor în dolari ajung în acest mod: investiți o sumă regulată în fiecare lună, indiferent de costul pe acțiune sau de starea piețelor. Aceasta înseamnă că veți cumpăra mai multe acțiuni atunci când prețul este scăzut și relativ mai scăzut atunci când prețul este ridicat. Cu alte cuvinte, prețul mediu pe acțiune din portofoliul dvs. va fi mai mic decât prețul mediu al investiției în aceeași perioadă. Cheia este aceea de a investi aceeași sumă la intervale regulate.

Unii dintre voi ar trebui să fie suficient de norocoși să lucreze pentru guvern, militari sau o companie care are încă un plan de pensii sau un plan de 401 (k) pe care îl administrează și, uneori, până la 6% din salariu. Acestea sunt cele mai bune și ar trebui să fie prima dvs. linie de economii. Chiar și așa, ar trebui să aveți încă un IRA.

Deci, cum ai pus unul?

Elementele de bază ale fundalului

Există două tipuri principale de IRA, IRA tradițională (pe care se va concentra acest articol) și IRA Roth. (Amintiți-vă, în aceste două categorii există un număr amețitor de diferite tipuri.)

Sumele depuse într-un

IRA tradițional

sunt deductibile din venitul dvs. până la 5, 500 USD pe an, sau 6 USD , 500 dacă sunteți de 50 sau mai mult (pentru 2015 și 2016). Sumele depuse și câștigurile nu sunt impozitate până când începeți să faceți distribuții după vârsta de 59½ ani și apoi sunteți tratat ca venit obișnuit în scopuri fiscale.Nu trebuie să luați retrageri până în anul fiscal în care ajungeți la 70½. După aceea, trebuie să luați o distribuție minimă necesară (RMD) înainte de sfârșitul fiecărui an fiscal. Un cuplu poate raid conturile lor IRA fără penalități (va trebui să plătească impozit) pentru o sumă de până la 10 000 $ fiecare pentru o achiziție de prima dată la domiciliu și puteți împrumuta de la acesta până la 60 de zile, nu 61, din orice motiv . Cu un Roth

IRA veți face contribuții din veniturile după impozitare și odată ce contul a fost deschis timp de cinci ani, retragerile nu sunt impozitate. De asemenea, nu există o cerință minimă de retragere, astfel încât dvs. și moștenitorii dvs. aveți mai multă flexibilitate în privința dispunerii conturilor Roth. Atunci când părăsiți o companie în care aveți o pensie sau un cont de 401 (k) înainte de a vă fi 59½, puteți alege să vă răsturnați contul de pensionare într-un IRA tradițional sau într-un Roth IRA. Aceasta se numește rollover

IRA și permite evitarea plății impozitelor și o penalizare de 10% pentru retragerea anticipată a fondurilor dvs. de pensii. (Pentru mai multe despre rolul IRA, vezi Ghidul pentru 401 (k) Și rolul IRA și cele mai bune modalități de a vă depăși 401 (k).) Unde începeți Fiecare instituție financiară, familia de fonduri mutuale precum Vanguard sau Fidelity este dornică pentru afacerea dvs. IRA. Chiar și atunci când începeți mici, natura acestor conturi este pe termen lung și în creștere. Și acestea suportă costuri administrative scăzute - dacă nu decideți cu privire la serviciile unui broker individual care să vă ajute cu deciziile dvs. de investiții.

Formulare de completat.

Procesul de deschidere a unui IRA tradițional durează aproximativ 10 minute online, sau îl puteți face prin telefon sau puteți merge în orice bancă sau la o filială de brokeraj și o puteți face față în față. Va trebui să prezentați anumite documente și să completați formulare.

Informații pentru colectarea și documentele necesare pentru a fi pregătite. În toate cazurile, vi se va solicita o dovadă a identității și a adresei, cetățenie, numărul de securitate socială, numele beneficiarilor, detaliile privind angajarea și venitul, alte active etc.

Decideți asupra unui beneficiar. Veți fi invitat să desemnați un beneficiar al contului dvs. în formularul de înscriere. Acesta poate fi un soț, copilul dvs. sau oricine altcineva pe care îl desemnați. Dacă locuiți într-o comunitate sau într-o stare de proprietate maritală și nu alegeți soțul / soția ca beneficiar, veți avea nevoie de un formular de consimțământ de tip spousal. Consultați consilierul juridic sau fiscal dacă nu sunteți sigur de acest lucru. (De asemenea, vedeți

Desemnarea unui minor ca beneficiar al IRA dacă alegeți un copil.) Depozite minime de plecare. Acestea diferă de instituția bancară sau financiară, dar pot fi destul de mici. Schwab, de exemplu, necesită un depozit minim de 1 000 de dolari, dar acest lucru este renunțat dacă setați depozite automate lunare de cel puțin 100 de dolari. Aplicația va solicita depozitul dvs. inițial și orice depozite automate în curs de desfășurare pe care le veți realiza.

Alegeți-vă investițiile. Veți fi invitat să alegeți modalitatea de aplicare a depozitelor dvs. - ce procent în care fondurile mutuale, de exemplu. Puteți pune banii dvs. IRA într-o gamă de investiții, de la acțiuni conservatoare, dividende plătibile sau dobânzi care plătesc obligațiuni la acțiuni cu creștere înaltă.

Gestionarea investiției dvs. Țineți cont de aceste reguli:

Diversificați.

Aceasta înseamnă răspândirea investițiilor pe mai multe companii și pe mai multe sectoare industriale. Nimeni nu loveste un ochi de taur de fiecare data, asa incat in timp ce unele investitii s-ar putea sa scada, altele vor avansa. Trucul este de a avea mai multe dintre acestea din urmă decât cele dintâi în frică. Alternativa la alegerea propriilor acțiuni este de a cumpăra fonduri mutuale sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF). Există sute de fiecare tip și tone de informații privind costurile și performanța fiecăruia. Companiile ca Morningstar urmăresc toate acestea și au acces gratuit și acces la abonament. Băncile și brokerii au toate portofoliile de diagramă care prezintă procentaje sugerate pentru fiecare sector industrial și tip de investiții pentru persoanele aflate în diferite stadii de viață și cu toleranțe diferite la risc.

Acordați atenție taxelor . Două procente pe an, de peste 40 de ani, pot duce la o mușcătură mare din ouăle dvs. de cuib de acumulare, reducând creșterea anuală sigură în exemplul de mai sus de la 7% la 5% și micșorând suma totală cu aproximativ 99 000. ETF-urile sunt cele mai mici cost alternativ, deoarece ele urmăresc pur și simplu mișcarea tuturor stocurilor din sectoarele lor. De exemplu, un S & P 500 ETF se mută exact în mod concertat cu schimbările în averea colectivă a companiilor membre. Costurile sale administrative sunt reduse deoarece sunt foarte automatizate; nu există decizii și, prin urmare, nu există personal care să citească frunzele de ceai și să ia decizii. Căutați taxe sub 1%.

Reechilibrați. În jur de un an, ar trebui să vă revizuiți portofoliul de investiții și să vă ajustați sectoarele de investiții pentru a vă realina cu profilul dvs. de risc. Unele lucruri s-ar putea să fi făcut foarte bine sau foarte prost și, deși nu trebuie să faceți schimbări, ar trebui cel puțin să revizuiți în mod regulat.

Rezistați deciziilor bazate pe mișcări de piață pe termen scurt. Dacă ați ales companii și fonduri care gestionează sau investesc pentru o combinație de venituri și creștere economică, veți face mai bine șederea strânsă și ținând cont de depozitele obișnuite de investiții.

Linia de fund Dacă sunteți tineri, 40 de ani pare a fi un timp ridicol de luat în considerare, dar întrebați orice pensionar și vă vor spune că trece printr-o clipă și cel mai mare regret este că ei nu au început un plan sistematic de economii în anii '20. Cu o creștere modestă a economiilor dvs. lunare pe măsură ce urcați pe scară, puteți salva cu ușurință peste 1 milion de dolari până când vă retrageți … dacă începeți devreme. Dacă este prea târziu pentru a începe devreme, începe oricum. Fără scutirea lucrărilor de fabricare pe orice perioadă, dar cu atât mai mult cu atât mai bine.

Pentru sfaturi privind gestionarea IRA, vezi

Activele calificate pentru IRA

și Cele mai bune strategii pentru a vă maximiza IRA.