Majoritatea oamenilor refinanțează un împrumut VA pentru a obține o rată a dobânzii mai mică și o plată lunară, dar acele lucruri nu sunt suficiente pentru a justifica acest lucru. E problema de sincronizare. Nu are sens să refinanțezi dacă nu intenționezi să stai în casă suficient de lungă pentru a recupera costurile asociate. De asemenea, nu are sens dacă nu puteți obține o rată a dobânzii mai mică. Presupunând că calendarul și ratele dobânzilor predominante nu sunt o problemă, primul pas ar trebui să fie acela de a determina motivul pentru care doriți să vă refinanțați împrumutul VA.

Pasul 1: Definiți obiectivul dvs.

Doriți să:

• Reduceți rata dobânzii și plata lunară?
• Convertiți o ipotecă cu rată de ajustare (ARM) la o rată fixă?
• Reduceți durata creditului VA existent?
• Scoateți numerar (capital) pentru îmbunătățirea casei, consolidarea datoriilor sau alt scop?
• Refinanțează un împrumut convențional sau FHA la un împrumut VA?
• Consolidarea primei și celei de-a doua ipoteci într-un împrumut VA?

Este posibil să reușiți să atingeți mai mult de un obiectiv cu refinanța - o rată a dobânzii mai mică plus o retragere de numerar, de exemplu - dar trebuie să identificați un singur motiv "cel mai important" pentru refinanțare.

Pasul 2: Determinați ce program de refinanțare să utilizați

Odată ce ați avut în vedere un obiectiv de refinanțare, următorul pas este să vă dați seama care dintre cele două opțiuni de refinanțare VA disponibile vă vor ajuta cel mai bine să atingeți acest obiectiv. Opțiunile dvs. sunt un împrumut de refinanțare a ratei dobânzii (IRRRL) sau un împrumut de refinanțare de tip home-loan.

- IRRRL (uneori numit VA rafinare refinanțare sau refinanțare VA-VA) este conceput special pentru a simplifica procesul de refinanțare a unui împrumut VA existent pentru a obține o rată a dobânzii mai mică și o plată mai mică . De asemenea, puteți utiliza un IRRRL pentru a refinanța un ARM într-un împrumut cu rată fixă ​​sau pentru a scurta termenul unui împrumut existent - de exemplu, conversia unui împrumut de 30 de ani într-un singur termen de 15 ani.

Un IRRRL trebuie să aibă ca rezultat o rată a dobânzii mai mică decât cea pe care ați plătit-o pentru împrumutul care a fost refinanțat. Singura excepție admisibilă este atunci când se refinanțează un ARM la un împrumut cu rată fixă. În acest caz, rata dobânzii poate crește. În majoritatea cazurilor, un IRRRL va duce la o plată lunară mai mică. În funcție de reducerea ratei dobânzii, plata dvs. poate crește, dacă refinanțați un împrumut de 30 de ani la 15 ani.

Caracteristicile cheie ale unui IRRRL includ o rată a dobânzii și o plată mai scăzută, o reducere a documentelor și o reducere a costurilor de închidere. Pentru mai multe informații despre IRRRL, du-te aici.

În ceea ce privește a doua opțiune, scopul principal al unei refinanțe de lichidare este să vă permită să retrageți o parte din capitalul pe care l-ați acumulat în creditul dvs. VA pentru locuințe existente. Puteți să utilizați banii pe care îi luați pentru un proiect de îmbunătățire a locuinței, să achitați datoriile, să mergeți la școală sau în alte scopuri.

Opțiunea de refinanțare în numerar poate fi utilizată și pentru a refinanța un împrumut convențional sau FHA la un împrumut VA (presupunând că sunteți eligibil pentru un împrumut VA). În funcție de creditor, puteți utiliza și această opțiune pentru a combina o ipotecă de tip 1 și 2 într-un împrumut VA.

Caracteristicile principale ale unei refinanțe de lichidare includ finanțarea de până la 100% și costurile de închidere standard (limitate) ale VA. În mod tipic, refinanțarea în numerar nu oferă o redusare a documentelor, care are loc cu un IRRRL. Pentru mai multe detalii despre refinanțarea de numerar, mergeți aici.

Pasul 3: Găsiți un împrumut

După ce știți ce opțiune de refinanțare VA se potrivește nevoilor dvs., este timpul să găsiți un creditor. Din păcate, VA nu oferă multă îndrumare atunci când vine vorba de alegerea unui creditor. Ea publică o pagină web care include liste trimestriale ale primilor 300 de creditori VA în diferite categorii în funcție de volum. Nu trebuie să utilizați creditorul care a finanțat împrumutul VA inițial, dar este logic să obțineți rata dobânzii entității, costurile împrumutului și termenii disponibili - mai ales dacă ați fost mulțumiți de împrumutător până în prezent.

Trebuie să compilați o listă cu mai mulți creditori autorizați de VA pentru a contacta. (Site-urile de împrumut vor indica dacă creditorul este "aprobat de VA"). Merită menționat faptul că mulți creditori oferă credite VA, dar nu toate sunt aprobate de VA. Creditorii autorizați de VA sunt mai informați, oferă mai multe servicii și au mai multă autoritate decât alți creditori. Acest lucru poate face ca aprobarea refinanțării dvs. să fie mult mai fină și să evitați ca cererea dumneavoastră să fie refuzată, deoarece creditorul nu era conștient de o regulă obscură VA.

Cea mai bună modalitate de a verifica tarifele, conform lui MilitaryTimes, este printr-un apel telefonic. V-ați putea formula o astfel de întrebare: "Am nevoie de o cotă pentru un împrumut de 30 de ani, cu rată fixă ​​de 150.000 de dolari, fără puncte. Credința mea este excelentă. Includeți taxele VA permise. "Evident, înlocuiți-vă propriile informații pertinente atunci când verificați.

Pasul 4: Trimiteți documentele

De aici, creditorul dvs. va oferi îndrumări, deși este important să știți ce să vă așteptați. Următorul pas presupune depunerea documentelor corespunzătoare, în funcție de tipul opțiunii de refinanțare VA pe care ați ales-o.

După cum sa menționat mai sus, IRRRL prezintă cerințe reduse pentru documente și reduc costurile de închidere. Finalizarea refinanțării are cerințe mai caracteristice VA, similare cu cele ale împrumutului original VA. Aceasta ar putea include necesitatea unei evaluări, a verificării creditelor și a ocupării forței de muncă și a altor elemente.

Dacă refinanțați un credit FHA sau un împrumut convențional unui împrumut VA, veți avea nevoie de un certificat de eligibilitate. Dacă nu aveți unul, creditorul dvs. aprobat de VA vă poate obține acest lucru pentru dvs. sau puteți obține singur. Mai multe informații sunt disponibile aici.

Pasul 5: Închidere

Închiderea este etapa finală a procesului de refinanțare, când se semnează lucrări și intră în vigoare noul împrumut. O parte care merită menționată este taxa de finanțare VA. Aproape toți veteranii plătesc o taxă de finanțare la închidere. Este un procent din suma totală a împrumutului și poate fi de 3,3% pentru anumiți debitori.

În plus față de taxa de finanțare, alte costuri potențiale de împrumut tratate la închidere includ costurile evaluării, raportul de credit, taxele de stat și locale și taxele de înregistrare. Toate aceste costuri pot fi adăugate la împrumut, dar acest lucru ar putea duce la depășirea valorii juste de piață a imobilului refinanțat, reducându-vă beneficiul.

Aflați că costurile de închidere pentru un IRRRL sunt mai mici decât pentru o refinanțare de retragere. Deși nici un creditor nu este obligat să vă dea un IRRRL, dacă cineva face, nici o evaluare, nici subscrierea de credit este cerută de VA. Dacă aveți întrebări în timpul procesului de închidere că creditorul nu poate răspunde, VA vă sugerează să îl contactați la centrul de împrumut regional adecvat.

Linia de fund

La fel de complexă cum se pare uneori, cele mai mari avantaje ale refinanțării unui împrumut de acasă VA sunt capacitatea de a refinanța până la 100% din valoarea casei și faptul că nu trebuie să plătiți creditul ipotecar asigurare. Avantajele nu sunt motive, desigur. Acestea apar în lista de obiective din pasul 1. Dacă definiți obiectivul dvs., urmați pașii descriși mai sus, găsiți un împrumut cu reputație și îndepliniți toate sarcinile necesare, veți fi făcut drumul prin jungla VA refinanțare relativ neatinsă. (Pentru mai multe detalii, consultați

Cum să cumpărați o locuință cu un împrumut VA și Avantajul unic al creditelor VA .