Politica de asigurări de viață potrivită vă poate ajuta să vă îndepliniți obiectivele de economii pentru pensionare? Da, dar poate nu în modul în care te gândești. În timp ce agenții de asigurări de viață vor încerca să vă vândă beneficiile unei asigurări de viață permanente care acumulează o valoare în numerar, aceste politici de obicei au sens doar pentru persoanele cu o valoare netă de cel puțin 5 milioane de dolari, pragul în care impozitele pe bunurile imobiliare se încadrează după moarte.

Pentru aproape oricine altcineva, cea mai bună modalitate de a încorpora asigurarea de viață în strategia dvs. de planificare a pensiilor este să obțineți dreptul la deces pentru familia dvs. la cel mai mic cost, astfel încât să aveți mai mulți bani rămași să ia și alți pași importanți pentru asigurarea securității financiare. Să aruncăm o privire la modul în care funcționează această strategie.

Pasul 1: Cumpărați Termenul

Dacă aveți un soț / soție sau copii care depind de venitul dvs. sau care depind de serviciile dvs. "gratuite" ca părinte la domiciliu sau cărucior, asigurarea de viață ar trebui să facă parte din plan financiar.

"Este important ca atât soții care lucrează, cât și cei care nu lucrează să aibă asigurare de viață", spune Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. doresc să aibă asigurări suficiente pentru a acoperi datoriile mari (ipotecă), obligații viitoare care nu mai pot fi finanțate prin câștigurile decedatului (colegiu, pensionare) și cheltuielile de trai pentru familie. Sotul care nu lucrează trebuie să fie asigurat pentru a acoperi costurile pentru îngrijirea copiilor și pentru alte activități de gospodărire a gospodăriilor, pe care supraviețuitorul trebuie să le plătească acum. „

Cu alte cuvinte, aproape toată lumea are nevoie de asigurare de viață. Chiar dacă pierdeți la pensionare din cauza unei morți precoce, ați dori ca soțul / soția să fie suficient de sigur din punct de vedere financiar pentru a avea șansa de a se bucura de pensie, nu? Cel mai puțin costisitor tip de asigurare de viață, nu doar luând în considerare cheltuielile din buzunar, dar și luând în considerare cât de mult acoperiți pentru ceea ce plătiți, este asigurarea de viață pe termen. (

Asigurarea împotriva pierderii unui casnic

.) Prețul asigurărilor de viață variază în mod semnificativ în funcție de vârstă, sănătate și caracteristicile politicii, dar iată un exemplu care arată cât de mult ar trebui să lucreze cu dacă cumpărați termen în loc de asigurare de viață permanentă. Un bărbat în vârstă de 35 de ani din New York, aflat în stare bună de sănătate, adică presiunea sângelui și colesterolul, ar putea fi puțin mai mare decât idealul, ar putea să obțină o politică pe termen de 20 de ani cu un beneficiu de 1 milion de dolari pentru 1 dolar, 030 pe an. Dacă același om a cumpărat o politică de viață întreagă, un tip de asigurare de viață permanentă, prima ar putea fi de 14, 090 USD pe an pentru aceeași prestație de deces. Aceasta este o diferență de 13, 060 USD pe an. Având în vedere aceste costuri, asigurarea de viață pe termen poate fi un instrument ideal de economisire a pensiilor în două moduri.În primul rând, acesta oferă protecția financiară de bază pe care familia dvs. o va avea nevoie dacă treceți înainte de a acumula economii suficiente pentru ca aceștia să trăiască. În al doilea rând, prețul său scăzut, fix, eliberează mai mult din venitul disponibil pentru a crea un fond de urgență, cumpăra o asigurare de invaliditate pe termen lung și a investi în fonduri cu cost redus.

"O politică de viață pe termen lung are mult mai mult sens pentru mulți oameni", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autor al "Index Funds: The 12-Step Program de recuperare pentru investitorii activi. "" Având în vedere primele mai mici asociate cu politica, investitorii vor avea mai mult să investească pentru pensionare, colegiu sau alte obiective financiare pe care le pot avea. "

Cât timp un termen pe care trebuie să-l cumperi depinde de cât timp crezi că va dura pentru a strânge suficiente economii pentru ca familia ta să trăiască confortabil fără tine. De asemenea, depinde de vârsta curentă, deoarece poate fi dificil să obțineți asigurare pe termen în vârstă de 65 de ani. Cât de multă asigurare de viață ar trebui să o transportați depinde de cât de mult aveți datoria, de veniturile pe care trebuie să le înlocuiți și de costul oricăror obligații viitoare pe care doriți să le finantați, cum ar fi școlarizarea unui colegiu. (Vezi și:

Cât de multă asigurare de viață ar trebui să o efectuați?)

Dacă obțineți asigurarea de viață ca beneficiu prin muncă, asigurarea de viață asigurată de angajator poate să nu fie suficientă; este posibil să trebuiască să o completați dacă aveți o politică pe care o cumpărați pe cont propriu. De asemenea, dacă doriți să știți că asigurarea dvs. va fi reînnoită în fiecare an, atâta timp cât plătiți primele și cunoașteți că primele dvs. vor fi aceleași în fiecare an pentru atâta timp cât politica este în vigoare, obțineți o poliță de asigurare de viață pe termen lung, garantată de înaltă calificare și care nu poate fi anulată.

Pasul 2: Crearea unui fond de urgență Primul mod în care ar trebui să economisiți de la asigurarea de viață pe termen lung pentru a lucra este construirea unui fond de urgență cu cheltuieli de trei până la șase luni - poate mai mult, "sunt cu adevărat în calea riscului sau au un venit neregulat. Având un fond de urgență vă împiedică să intrați în datorii pentru a vă ocupa de perioadele de creștere a cheltuielilor sau de reducere a veniturilor. Evitarea datoriilor înseamnă evitarea plății dobânzilor; care trebuie să plătească dobânzi, în special la ratele cărților de credit, o face mult mai greu de recuperat de la un eșec. O urgență financiară înseamnă deseori oprirea temporară a contribuțiilor dvs. de pensionare; cu cât mai repede puteți să vă întoarceți, cu atât mai repede vă puteți întoarce la drum cu economiile dvs. de pensii. Pasul 3: Protejați venitul dvs. cu asigurare de invaliditate pe termen lung

În mod ideal, ați face acest pas în același timp cu construirea fondului de urgență; nu există nici un motiv să așteptați. În timp ce mulți oameni cred că pot beneficia de prestații de invaliditate din partea Asigurărilor Sociale dacă o boală sau un prejudiciu grav le împiedică să lucreze, este greu să te califici pentru aceste beneficii și ar putea fi mult sub ceea ce ai nevoie pentru a menține nivelul de trai al gospodăriei.În plus, nu veți beneficia de aceste beneficii dacă nu ați plătit în sistem; mulți angajați publici nu au.

Printre politicile de asigurare de invaliditate, o politică de ocupare proprie vă va costa mai mult decât o politică de ocupare a oricăror ocupații, dar va oferi o acoperire mai cuprinzătoare. Dacă nu reușiți să lucrați în propria profesie - spuneți, contabilitate - nu va trebui să deveniți un magazin de vânzare cu amănuntul pe care să-l primiți; asigurarea dvs. de invaliditate va înlocui un procent semnificativ din venitul pierdut. Din nou, căutați o politică garantată de energie regenerabilă și care să nu poată fi anulată, ceea ce vă asigură că primele dvs. nu vor crește și că nu va trebui să vă faceți griji în ceea ce privește recalificarea. Puteți păstra politica atâta timp cât plătiți primele. Chiar dacă sunteți singuri și nu aveți copii să vă susțineți, asigurarea de invaliditate este încă importantă - poate chiar mai mult, deoarece nu aveți soț / soție sau altă familie imediată care să vă ajute să ajungeți în cazul în care ar trebui să deveniți grav bolnavi.

Alegerea celei mai bune asigurări de invaliditate înseamnă fie să vă cumpărați o politică proprie pentru a vă proteja venitul și oricine depinde de acesta, fie să vă asigurați că aveți suficientă acoperire prin intermediul angajatorului. În calitate de guru personal de finanțe Dave Ramsey îi place să spună: "Cel mai puternic instrument de construire a averii este venitul. "Fără un venit, nu ai nici o modalitate de a salva pentru pensie. (Aflați mai multe în

Introducere în Asigurarea pentru persoanele cu handicap

.)

Pasul 4: Investiți odihna

Aveți asigurări de viață, un fond de urgență și asigurare pentru invalizi. În cele din urmă, hai să vorbim despre investirea restului banilor salvați prin utilizarea termenului de asigurare de viață ca instrument de pensionare. În timp ce polițele de asigurare de viață permanentă au o componentă a valorii în numerar care acumulează economii și pot fi investite, veți avea cel mai mare control asupra banilor și potențialului de a câștiga cele mai mari profituri dacă le investiți singuri prin intermediul brokerajului alegerea, mai degrabă decât printr-o poliță de asigurare de viață. Nu veți plăti comisioanele ridicate de politică și comisioanele de agent asociate cu asigurarea de viață permanentă, performanța dvs. de investiții nu va fi legată de performanța financiară a companiei de asigurări de viață și nu vă veți limita la investițiile oferite de compania de asigurări. Puteți crea un cont de pensionare avantajat în mod avantajos la o brokeraj care oferă taxe de investiții de tip rock-bottom, care reprezintă una dintre cheile pentru creșterea portofoliului. Puteți crea un portofoliu bine diversificat de fonduri indexate necomplicate sau fonduri tranzacționate la bursă. Pentru o investiție mai mare, luați în considerare un fond pentru date-țintă, care - în funcție de strategia fondului - ajustează mixul de portofoliu să devină mai conservator pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare.

Linia de fund

Cumpărarea de asigurare de viață pe termen și de a investi diferența nu este ceea ce majoritatea oamenilor cred că atunci când ia în considerare modul în care o poliță de asigurare de viață poate ajuta la îndeplinirea obiectivelor lor de economii de pensii. Totuși, pentru majoritatea oamenilor, este cea mai eficientă strategie.

"Dacă un investitor este capabil să se pensioneze cu succes, nu mai este nevoie de asigurare de viață", spune James B.Twining, CFP, fondator și CEO al Financial Plan, Inc., în Bellingham, Wash. "Dacă capitalul acumulat este suficient pentru a oferi un venit pentru viață unui cuplu căsătorit, atunci este cu siguranță suficient pentru un singur supraviețuitor, a cărui cheltuieli fi redus. „