Orice discuție despre asigurarea de viață ca o investiție după ce te pensionezi este sigur că vei obține opinii puternice pe ambele părți ale argumentului. Susținătorii ideii indică proprietățile unice ale asigurărilor de viață, cum ar fi valoarea garantată a numerarului, creșterea amânată a impozitelor, indemnizația de deces fără taxe și accesul la taxe fără taxe. Oponenții susțin că asigurarea de viață nu poate fi o investiție bună deoarece există prea multe costuri, iar randamentele sunt minuscule. Ambele părți pot avea merite, însă argumentele lor nu se aplică în mod egal tuturor situațiilor financiare. Răspunsul într-adevăr depinde de ceea ce doriți să realizați. În unele cazuri, asigurarea de viață poate fi singura soluție, ceea ce ar face o investiție inteligentă.

Doriți să vă maximizați pensia

Dacă primiți o pensie la pensionare, vi se oferă câteva opțiuni diferite. Opțiunea cu o singură viață plătește cel mai mare venit lunar, dar dacă nu veți muri, nu veți avea venituri pentru soțul / soția. Opțiunea de viață comună ar plăti un venit soțului dvs., dar veți primi o plată lunară actuală redusă. Ați putea utiliza o strategie de maximizare a pensiilor utilizând asigurarea de viață pentru a vă maximiza venitul curent din pensii, oferind în același timp o prestație forfetară care poate fi transformată în venit pe viață pentru soțul / soția dvs. De exemplu, dacă plata dvs. pentru o singură viață la 65 de ani este de 5 000 de dolari pe lună, iar opțiunea de viață comună este de 4 000 de dolari pe lună, alegeți opțiunea mai mare pentru o singură viață. Apoi, puteți aplica diferența lunară de 1 000 USD, total sau parțial, la o poliță de asigurare de viață. Beneficiul morții ar trebui să fie suficient de mare pentru a înlocui cel puțin opțiunea de plată mai mică de 4 000 de dolari pe lună. Deoarece veniturile din beneficiile moarte sunt obținute fără taxe, soțul dvs. ar beneficia de un venit mai mare după impozitare.

Strategia de maximizare a pensiilor este oarecum complexă pentru a determina dacă ar fi mai bine cu opțiunea de viață unică sau de viață comună. Trebuie luați în considerare mai mulți factori, cum ar fi vârsta partenerului dvs. și a soțului dvs., speranța de viață estimată, sănătatea dvs., nivelul dvs. de impozitare și diferența în dolari între cele două opțiuni. Dacă aveți probleme de sănătate și nu vă puteți califica pentru tarifele preferate, este puțin probabil ca strategia să funcționeze. Ar fi important să lucrați cu un profesionist calificat de asigurări de viață, care poate efectua calcule complexe.

Vrei să-ți maximizezi proprietatea

Dacă proprietatea ta depășește 5 USD. 43 milioane în 2015, ar putea fi supuse impozitului pe bunuri imobiliare. Cu cotele impozitului pe proprietate, la 40%, moștenitorii dvs. ar putea avea nevoie să vândă active pentru a plăti impozitele și orice alte costuri legate de decontarea patrimoniului. Acest lucru ar putea fi deosebit de devastator dacă ar duce la vânzarea forțată a unei afaceri sau a unui bun valoros.Asigurarea de viață este singura soluție care poate oferi capital imediat pentru a plăti costurile de decontare a imobilului. Lucrați cu un avocat de planificare imobiliară care poate stabili cel mai adecvat acord, care ar putea include crearea unui trust de asigurare de viață irevocabil (ILIT) pentru a deține asigurările de viață. Un ILIT elimină valoarea de asigurare de viață de la imobil, astfel încât acesta nu este inclus în scopuri fiscale.

Vreți să maximizați o moștenire

Folosiți asigurarea de viață pentru a maximiza moștenirea financiară, mai ales dacă este probabil să fie diminuată de impozite. Această strategie este adesea folosită pentru a maximiza transferul unui plan de pensionare calificat (QRP) la moarte. De exemplu, presupuneți că aveți un cont individual de pensii (IRA) cu un sold de 500 000 $ și aveți suficiente alte active și venituri pentru acoperirea nevoilor dvs. Vă gândiți să treceți IRA pe copiii dvs., dar când împliniți vârsta de 70 de ani 5, va trebui să începeți să faceți distribuțiile minime necesare (RMD) indiferent dacă aveți nevoie de ele. Acest lucru va reduce valoarea activului, iar faptul că trebuie să plătiți impozite pe distribuții diminuează și mai mult valoarea acestora. În plus, atunci când copiii dvs. primesc IRA, ei vor fi obligați să plătească impozite pe distribuții.

Dacă IRA este un patrimoniu moștenitor, îl puteți transforma într-o moștenire avantajată din punct de vedere fiscal, luând în prezent distribuții și utilizând-le pentru a achiziționa o poliță de asigurare de viață. Va trebui să plătiți impozite pe distribuție, dar când utilizați banii pentru a plăti prima pe polița de asigurare de viață, aceasta ar crește substanțial valoarea moștenirii dvs. La moartea ta, copiii tăi vor primi indemnizația de moarte fără taxe pe venit și soldul rămas al IRA. Toată lumea câștigă cu această strategie.

Asigurare pe termen sau asigurare de valoare în numerar permanent?

Asigurarea termenului este aproape întotdeauna utilizată pentru a rezolva o nevoie temporară, motiv pentru care persoanele mai tinere și de vârstă mijlocie îl cumpără în loc de asigurare de viață permanentă. Odată ce nu mai au nevoie de asigurare, poate pleca. Asigurarea pe termen nu este cea mai bună opțiune pentru pensionari care încearcă să maximizeze o pensie, o avere sau o moștenire; poate deveni prohibitiv costisitor, iar persoanele în vârstă nu pot beneficia de o acoperire pe termen mai lung de peste 10 sau 15 ani. Dacă aveți nevoie de asigurare de viață pentru tot restul vieții, cea mai bună opțiune este o poliță permanentă de asigurare de viață în valoare de numerar. Deși primele sunt mult mai mari decât politicile pe termen, ele sunt fixate pe durata de viață a politicii; iar odată cu vârsta de politică, o valoare mai mare din prima anuală se aplică valorii în numerar. Indiferent, sursa primelor de dolari utilizate pentru aceste soluții de asigurare de viață este, în general, fondurile transferate de la un activ la altul, aplicate doar în mod diferit.