Conștientizarea publicului cu privire la asigurarea de îngrijire pe termen lung (LTC) crește, parțial, datorită faptului că guvernul nu poate sau nu va plăti pentru costurile de îngrijire pe termen lung. Cresterea numarului de persoane care se alatura generatiei sandwich (sau angajatilor responsabili de ingrijirea membrilor de familie in varsta) este un alt factor care ii cere angajatilor sa caute ajutorul angajatorilor lor. Mulți angajatori răspund prin oferirea unei asigurări de îngrijire pe termen lung. Este LTC ceva la care te poți agăța dacă ar trebui să ai nevoie de îngrijire pe termen lung sau este mai probabil să te lăsăm blocat fără o acoperire adecvată? Citiți mai departe pentru a afla.

În conformitate cu Departamentul de Sănătate și Servicii Umane al SUA, deși aproximativ 40% dintre angajatori oferă o formă de asigurare LTC, majoritatea vedeți numai 2% participarea angajaților. Acest lucru se poate datora unei lipse de înțelegere în ceea ce privește acest tip de asigurare, prin urmare, să examinăm mai atent ceea ce constituie o politică LTC.

În general, prevederile de bază ale LTC-urilor și ale politicilor individuale sponsorizate de angajatori sunt similare, cu excepția faptului că, în cazul politicilor sponsorizate de angajator, angajatorul cumpără LTC în beneficiul angajaților săi. În orice caz, obiectivul principal al LTC este conservarea și protejarea bunurilor în caz de boală sau vătămare care necesită îngrijiri extinse. (Pentru a citi mai multe despre elementele de bază ale LTC, vedeți o nouă abordare a asigurării de îngrijire pe termen lung

, Sănătatea nereușită poate să vă scurgă economiile de pensionare

și

.)

Următoarele sunt aspecte importante ale caracteristicilor și avantajelor politicilor individuale și ale angajatorilor. Aspecte politice Pentru a beneficia de prestații, asiguratul nu trebuie să poată efectua două din cele șase activități de viață zilnică (îmbrăcăminte, scăldat, mâncare etc.) sau trebuie să sufere de tulburări cognitive severe ca demență. Trebuie să fie îndeplinită o perioadă de așteptare sau eliminare înainte ca beneficiile să fie disponibile. Ambele tipuri de politici oferă de obicei un tip de protecție împotriva inflației.

Diferențe de politică

Politicile grupului pot limita sau exclude beneficiile constatate în politicile individuale de îngrijire medicală, cum ar fi o acoperire limitată sau lipsită de acoperire pentru îngrijirea la domiciliu, îngrijirea asistată sau îngrijirea hospice.

Protecția împotriva inflației poate fi redusă sau nu este oferită deloc. În schimb, angajații au opțiunea de a cumpăra o acoperire mai mare la o primă mai mare.

• Beneficiile angajatorului
• Adăugarea LTC face ca un pachet de beneficii pentru angajați să fie mai atractiv, ceea ce poate ajuta la recrutarea și reținerea lucrătorilor și la creșterea moralului.
• Primele plătite de către angajator sunt deductibile din impozit, cu anumite limitări în funcție de tipul de entitate comercială.

Angajatorii pot selecta angajații pentru acoperire și îl pot oferi ca parte a unui pachet-cheie sau a unui pachet de beneficii executive, deoarece LTC este un beneficiu angajat necalificat și, prin urmare, nu este supus regulilor ERISA sau discriminării angajaților.

• Reprezentarea angajatorilor
• În mod statistic, doar 4-5% dintre angajații eligibili optează permanent pentru LTC sponsorizat de angajator (Departamentul de Birouri al Muncii din cadrul Statisticii muncii,

).

• Mulți angajați se așteaptă ca angajatorul să contribuie la costul LTC, care nu poate fi intenționat de către angajator.
• Angajatorii se confruntă cu costuri administrative suplimentare asociate cu oferirea de LTC angajaților.
• Beneficiile angajaților

Posibilitatea unor standarde de subscriere mai mici, care necesită puțin sau deloc informații medicale despre angajat / asigurat, facilitează obținerea de acoperire.

• Costul asigurării sponsorizate de angajator poate fi mai mic. Acoperirea poate include soțul, partenerul, părinții și inginerii angajatului. Costul asigurării este de obicei mai puțin costisitor decât CTC individuale.
• Beneficiile cu TVA calificate în scopuri fiscale nu sunt impozabile ca venit, chiar dacă primește plăți de către angajator. De asemenea, plățile angajatorului pentru primă nu sunt considerate salarii angajați.
• Primele plătite de angajat pot fi deductibile ca cheltuieli medicale, sub rezerva regulii AGI de 7,5%.

Comportamentul angajaților

• Planul poate să nu fie portabil, ceea ce înseamnă că nu puteți să-l luați cu dvs. dacă părăsiți angajatorul.
• Primele pot crește anual și acoperirea poate fi anulată fără notificare către angajați.
• Pentru a obține o acoperire, este posibil să trebuiască să o cumpărați la o vârstă mai mică decât cea obișnuită.
• Angajatorul poate să nu contribuie la costul LTC sau să nu participați la grupul de angajați eligibili care a fost acoperit de angajator.
• Este LTC potrivit pentru tine?
• Înainte de a decide dacă să participe la un program de LTC sponsorizat de angajator, există o serie de factori care trebuie luați în considerare. Dacă sunteți în vârstă de 50 de ani sau mai mult cu active pe care doriți să le protejați de cheltuielile pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung, este posibil să fiți în valoare de dvs. pentru a lua în considerare acoperirea. Chiar dacă sunteți mai tânăr, există multe motive pentru a lua în considerare acoperirea.

Potrivit studiului Universității Georgetown,

• Cine are nevoie de îngrijire pe termen lung?
• (mai 2003), mai mult de trei milioane de persoane sub vârsta de 65 de ani au nevoie de un anumit tip de îngrijire pe termen lung. Numărul de persoane care au nevoie de îngrijire pe termen lung este de așteptat să crească cu 30% până în 2019 (
• îngrijitori și nevoi de îngrijire pe termen lung în secolul 21

: Politicile publice vor face față provocării? GeorgetownUniversity, iulie, 2004).

Dacă aveți un membru al familiei pentru care acordați asistență financiară, vă recomandăm să luați în considerare LTC pentru a vă păstra economiile în beneficiul dvs. dacă vă confruntați cu cheltuieli de îngrijire pe termen lung. Deoarece costul fiecăruia dintre aceste servicii se va schimba în funcție de locul în care locuiți, să aruncăm o privire la unele dintre cele mai ridicate, cele mai scăzute și naționale costuri de stat pentru acest sector: Nimeni nu este imun Am văzut exemple de personalități publice precum Michael J. Fox și Christopher Reeve, care au trebuit să se confrunte cu îngrijiri pe termen lung pe termen lung din cauza unei boli sau a unui prejudiciu. Pe baza cifrelor menționate anterior, economiile pot fi epuizate foarte repede pentru a plăti pentru serviciile de asistență medicală extinsă.LTC poate compensa unele - deși nu toate - din aceste costuri. Sa înregistrat o creștere semnificativă a numărului de angajați care îngrijesc părinții în vârstă. Un studiu realizat în 2005 de către Alianța Națională pentru Îngrijire și AARP, intitulat Caregiving în Statele Unite, a estimat că 21% dintre adulții din S.U.A. sunt îngrijitori. În plus, necesitatea ca angajații să ofere îngrijire altora costă angajatorii între 17 și 33 de dolari. 6 miliarde de euro în productivitate pierdută anual ( ^{Studiul costurilor de îngrijire MetLife: Pierderile de productivitate pentru întreprinderile din S.U.A.,} Institutul MetLife MatureMarket în colaborare cu Alianța Națională pentru Caregiving, iulie 2006). Din cauza acestei productivități pierdute, mai mulți angajatori oferă angajaților săi servicii și beneficii, inclusiv LTC, pentru a ușura povara acordată îngrijirii și a crește productivitatea prin motivație. Adesea, planurile LTC sponsorizate de angajatori permit membrilor imediate ai familiei angajaților calificați să participe la acoperire. Deoarece cerințele de subscriere pentru cele mai multe planuri LTC de grup sunt mai puțin stricte, este posibil să aveți posibilitatea de a obține acoperirea LTC a părintelui dvs. în vârstă prin intermediul angajatorului dvs. atunci când nici unul nu ar fi disponibil în mod privat din cauza sănătății proaste sau a lipsei de accesibilitate.

Linia de jos

Deseori, angajații nu utilizează avantajele LTC oferite de angajatorii lor și este posibil să nu se înțeleagă tipul de asigurare disponibilă sau beneficiile și costurile acesteia. Lipsa de educație și comunicare poate fi atribuită slabei participări a angajaților, dar LTC sponsorizat de angajator este un beneficiu viabil și important pentru angajatori și angajați.