Sezonul fiscal este în plină desfășurare, ceea ce înseamnă că pensionarii în curând ar trebui să se gândească la modalități fiscale de a obține cele mai multe din economiile lor de pensii. Angajații care sunt investiți într-un tradițional 401 (k) ar putea dori să ia în considerare convertirea la un Roth 401 (k) pentru economii fiscale mai mari după pensionare. Asta nu înseamnă că nu există motive întemeiate să rămânem cu un tradițional 401 (k). (Unul mare: Conversia implică un impozit acum). Deciderea dintre cele două implică determinarea momentului în care este cel mai potrivit să plătești impozite.

Când este mai bine să plătim impozitele?

Investitorii ar trebui să înceapă prin înțelegerea diferenței dintre cele două fonduri. (Pentru mai multe, vezi 401 (K) Planuri: Roth sau Regular? ) Cu o valoare 401 (k), investitorii nu plătesc impozite pentru contribuțiile lor în avans, dar plătesc taxe pentru retragerile lor. Roth 401 (k) investitorii trebuie să plătească impozite pe contribuțiile lor, dar orice retrageri sunt scutite de taxe.

Pentru lucrătorii mai tineri, plata impozitelor la contribuțiile lor nu va fi la fel de dureroasă ca și pentru cineva care se află la vârf de pensionare și care face foarte mulți bani. Chiar și cei care se află la jumătatea carierei - sau se află în ultimii ani, dar se așteaptă să câștige mai mult în anii următori - pot beneficia de un Roth 401 (k).

Totuși, angajații care se află la vârful traiectoriei veniturilor lor și căutând modalități de a-și reduce veniturile impozabile vor beneficia mai mult de un tradițional 401 (k). Dacă contribuie suficient de mult, poate să-și reducă nivelul de impozitare, ceea ce ar putea fi uriaș în ceea ce privește economiile de impozite.

Tradiționalul 401 (k) este unul dintre cele mai populare instrumente de economii pentru pensionari, iar Departamentul de Muncă al SUA numără un număr de planuri de 513 000 în 2011. Totuși, brokerul online Charles Schwab spune că Roth 401 ) este în creștere în popularitate. Pe baza datelor de la sfârșitul anului 2015, Schwab a constatat că mai mult de 20% din 401 (k) participanți care au acces la o opțiune Roth o iau. Acest lucru se ridică de la doar 5% în 2006. Mai mult, aproape 75% din planurile pentru care Charles Schwab este titularul înregistrării au o opțiune Roth 401 (k), de la 30% în urmă cu nouă ani.

Dacă este vorba de a determina dacă un Roth 401 (k) este o opțiune mai bună, investitorii trebuie să cântărească mai mult decât dacă doresc să plătească impozite înainte sau când ei scot din economii. De asemenea, trebuie să se asigure că au numerarul pentru a acoperi consecințele fiscale ale conversiei de la un 401 (k) la un Roth 401 (k). Acest lucru se datorează faptului că va trebui să plătiți impozite pe contribuțiile prealabile pe care le convertiți din planul dvs. de 401 (k). Dacă vă puteți permite consecința fiscală și este mai mică decât beneficiul pe care îl veți obține de la conversia la un Roth 401 (k), atunci este posibil să meritați.Dacă compania dvs. oferă o conversie în plan Roth 401 (k), chiar mai bună. Pentru mai multe detalii, vezi

Cunoașteți regulile pentru Roth 401 (k) Rollovers

).

În timp ce planurile Roth 401 (k) cresc în popularitate, există și unele motive de economisire a impozitelor doriți să rămâneți cu un plan tradițional de 401 (k). Pentru persoanele în vârstă care caută modalități de a-și reduce veniturile impozabile și de a reduce procentajul pe care îl datorează unchiului Sam, investiția în dolari pretax va realiza acest lucru. Pentru persoanele cu venituri reduse sau moderate, există și Creditul pentru contribuțiile la economii pentru pensionari, altfel cunoscut sub numele de "creditul de economisire", care, în 2016, le permite să deducă până la 2 000 $ din venitul lor (dacă sunt unice) sau 4 $, 000 (dacă sunt căsătoriți și depuneri în comun) pentru a contribui la un 401 (k), un IRA tradițional sau Roth și alte planuri calificate. Pentru a obține creditul, angajații nu pot face mai mult de $ 30, 750 (dacă sunt singuri), $ 61, 500 (dacă sunt căsătoriți și depuneri în comun) și $ 46, 125 (pentru capul gospodăriei). Linia de fund Reducerea povara fiscală ar trebui să se concentreze în special pe măsură ce persoanele care se apropie de pensionare stabilesc o strategie generală de economii. Pentru a realiza acest lucru, unii economiști vor beneficia de conversia la un Roth 401 (k). Dacă se acumulează foarte mult în contul lor de economii la pensie, aceștia pot beneficia de plata impozitelor atunci când își retrag economiile după pensionare. Cu toate acestea, un 401 (k) are sens, de asemenea, în special pentru pensionarii care urmează să fie pensionari care doresc să-și diminueze veniturile impozabile și, probabil, chiar să se mute în jos. Un consultant financiar poate ajuta viitorii pensionari să gândească prin ambele opțiuni.