Pe măsură ce clienții intră în pensionare, întreaga lor imagine de planificare financiară se schimbă. Oamenii trec de la nevoia de a acumula resursele necesare pentru a înțelege cum să cheltuiască cel mai bine banii pe care-i petrec decenii cu o economie atentă. Ei trebuie să înțeleagă cum să facă ultima investiție în această fază a vieții și să se asigure că toate bunurile lor sunt bine protejate.

Protejarea bunurilor imobile și a materialelor

Pensionarii trebuie să-și protejeze în continuare activele materiale precum casele și mașinile. De fapt, această acoperire ar putea avea nevoie să crească în pensionare dacă o mare parte din averea unui pensionar este deținută în proprietatea imobiliară pe care o dețin. Dacă s-ar întâmpla ceva cu proprietatea care nu era acoperită de dreptul de asigurare, ar fi dificil să se recupereze financiar de la pierderea fără venit de la un loc de muncă. (Pentru mai multe informații, consultați: Consultanți: Sfaturi pentru furnizarea de clienți mai vechi .

În plus față de dreptul de proprietate și asigurarea proprietarilor de case, pensionarii ar putea dori să ia în considerare o poliță de asigurare umbrelă. Mary Beth Storjohann, planificator financiar și fondator al Workable Wealth, explică faptul că asigurarea umbrelă oferă o asigurare suplimentară de răspundere civilă pentru politicile existente. "Asigurările de umbrelă sunt folosite pentru a acoperi diferența dintre toate politicile dvs. pentru a vă proteja valoarea netă", spune ea. va acoperi pagubele materiale, prejudiciile corporale și costurile legale. În mod obișnuit, politicile vor începe să fie de 1 milion de dolari în acoperire pentru aproximativ 200 de dolari pe an. "

Asigurările de sănătate sunt mai importante decât oricând

Protecția bunurilor materiale și financiare este importantă. Totuși, protejarea averii unei sănătăți sănătoase. "Asigurările cele mai exagerate și cele mai utilizate la pensionare sunt asigurările de sănătate", spune Jamie Block, planificator financiar la Wealth Design Services. Acest lucru devine și mai important pentru a aborda dacă cineva dorește să se pensioneze mai devreme. "Este important să analizăm toate costurile asistenței medicale, nu doar primele de asigurare", explică Block. "Aceste costuri includ deductibile, co-plătește pentru servicii și prescripții. " Ea sugerează, de asemenea, să acorde o atenție maximă în afara buzunarului și îi sfătuiește pe clienți să păstreze cel puțin atât de mult într-un fond de urgență. (Pentru mai multe informații, consultați: Consilierea FA: Explicarea Asigurării de îngrijire pe termen lung a clienților .

Unii pensionari ar trebui să ia în considerare alte tipuri de asigurări care să acopere costurile legate de problemele de sănătate. "Asigurarea de îngrijire pe termen lung este o altă asigurare care are o rată de utilizare ridicată, ceea ce explică parțial motivul pentru care primele continuă să crească , spune Block. "Consilierii trebuie să determine dacă costul politicii este în valoare de beneficiile care sunt plătite." Pentru a ajuta planul pensionarilor, ea sugerează să se analizeze dacă ar trebui să se autofinanțeze și dacă își pot permite primele de asigurare sau dacă Medicaid ar prezenta o alternativă mai bună."În afară de costul asigurărilor, există multe motive nefinanciare pentru a obține aceste politici", explică Block. "Motivul principal este să finanțezi îngrijiri suplimentare și să fie mai puțin o povară pentru membrii familiei. , sunteți mai probabil să primiți ajutorul mai devreme decât fără. "

Nu pensionarii au nevoie de asigurare de viață?

"Situația specifică a pensionarilor ajută să dicteze ce tip de asigurare să dețină", ​​spune Alex Yeager de la Everlong Financial, un consilier de investiții înregistrat numai în redevență (RIA). " pentru că este posibil ca un client să se confrunte întotdeauna cu o problemă de impozit pe proprietate ", explică el." Pentru un pensionar cu ipotecă, asigurarea pe termen poate fi potrivită și va dura până când ipoteca va fi plătită ". (Mai mult, vezi:

Sfaturi de planificare imobiliara pentru consultanti financiari ) Yeager spune ca asigurarea de viata are sens si pentru pensionari si in alte situatii. "Daca un pensionar pleaca si cuplul se bazeaza pe ambele din veniturile lor de asigurări sociale pentru nevoi de viață, poate fi necesară o poliță de asigurare de viață. La moarte, soțul viu va primi fie prestațiile lor de securitate socială, fie soții / soția lor, oricare dintre acestea este mai mare. a fi pierdut." El spune, de asemenea, pensionari cu probleme grave de sănătate care au pus un portofoliu de pensionare la risc ar trebui să ia în considerare asigurarea de viață pentru a înlocui fondurile pierdute pentru un soț supraviețuitor sau dependent.

Cu toate acestea, există cazuri în care clienții

nu au nevoie de acest tip de acoperire în plus față de alte politici pe care le dețin. "Dacă scopul asigurării este înlocuirea venitului sau finanțarea unui obiectiv dacă nu sunt aici, atunci unii pensionari nu au nevoie de nici o asigurare ", spune Pamela Horack de planificare Pathfinder." Există trei lucruri de luat în considerare ", spune ea. Acestea sunt: ​​venit suficient pentru un soț, economii suficiente pentru acoperirea îngrijirilor medicale și suficiente fonduri pentru acoperirea cheltuielilor finale. "Finanțarea de sine în acest mod poate permite clienților să renunțe la asigurarea de viață", adaugă ea. ( ) Linia de fund Asigurarea de sănătate este nevoia primară de asigurare pentru pensionari, dar în funcție de situația fiecărui individ sau a cuplului, îngrijirea pe termen lung și asigurarea suplimentară a proprietății pot avea sens. Și în timp ce ipoteza inițială cu privire la asigurarea de viață poate fi aceea că persoanele mai în vârstă cu ouă sănătoase de cuib nu mai au nevoie de ea, unele situații merită o evaluare mai aprofundată dacă acest tip de protecție ar putea fi util sau nu. (Pentru mai multe informații, consultați: Ghidul clientului pentru Consultantul financiar: Asigurarea de îngrijire pe termen lung

.