După ipoteci și credite pentru studenți, cardurile de credit sunt cea mai mare sursă de datorii pentru gospodăriile din S.U.A. Ofertele de cărți de credit se întorc în cutiile poștale ale oamenilor și, împreună cu acestea, datoria de pe cardul de credit. Companiile cărților de credit au extins consumatorii în valoare de 81 de miliarde de dolari în al patrulea trimestru al anului 2013, o creștere de 32% față de cele 61 de miliarde de dolari pe care le-au furnizat un an mai devreme, potrivit unui raport recent al agenției de raportare a creditelor Experian. Compania declară că această creștere indică o creștere a încrederii consumatorilor. Lecția pentru consumatori nu este de a le lăsa încrederea să le împingă în imprudență

-> ->

De ce băncile extinde mai mult credit

Creditorii au devenit mai dispuși să acorde credite în 2013, deoarece ratele de delincvență au scăzut semnificativ, rapoartele Experian. De asemenea, cererea de cheltuieli a consumatorilor a crescut. Aceste schimbări indică faptul că economia sa îmbunătățit și că consumatorii au învățat o lecție din recesiune cu privire la modul de gestionare a datoriilor și de utilizare a creditelor în mod responsabil, spune Experian.

Două treimi din creditele noi au fost acordate consumatorilor cu cele mai bune scoruri - cele din segmentele prime (661-780) și super-prime (781-850) - dar și băncile sunt mai dispuse să împrumute debitorilor cu scoruri mai mici de creditare.

Nu a durat prea mult pentru ca efectele să apară - iar persoanele cu un credit mai sărac au avut mai multe șanse de a obține datorii. În timp ce delincvența este în scădere, datoria generală a consumatorilor a crescut cu 6% în trimestrul patru al anului 2013 față de trimestrul 2 2012, dar numai de la consumatorii din cele trei niveluri inferioare de credit, a constatat Experian. În timp ce datoria restante a cardurilor de credit a crescut cu 10 miliarde de dolari în această perioadă, debitorii de super-prime și prime colectiv au redus datoria lor cu 19 miliarde de dolari.

Dacă tendința continuă, așteptați probleme. "Cheltuielile cu consumatorii se ridică de obicei cu cerințe de credit laxă", spune Sev Meneshian, Planificator financiar certificat și președinte al Planificatorilor Publici de Pensii din Evanston, Ill., O companie independentă de servicii financiare care ajută angajații din sectorul public și pensionarii cu planificarea financiară și managementul investițiilor . "Cheltuielile cu bunurile de consum continuă până când plățile devin nesustenabile, iar o criză a creditelor în mod inevitabil urmează. "

Cât de mult puteți obține?

În timp ce băncile au emis mai mult credit decât în ​​2012, limitele de credit pentru noile carduri emise în 2013 erau similare, rapoartele Experian. În medie, împrumutații de super-prime au primit o limită de credit de aproape 9 000 de dolari, în timp ce debitorii prime au obținut acces la 6, 512 dolari. Consumatorii din apropierea primei au primit limite de credit în medie de 3, 635 dolari, iar împrumutații subprime și subprime profund au primit acces la $ 1, 650 și, respectiv, 689 dolari. (Datele Experian se referă numai la cardurile de credit emise de bănci și nu includ pe cele emise de comercianții cu amănuntul.)

Modul inteligent de utilizare a creditelor

Vestea bună este că toate grupurile de debitori, cu excepția grupului subprime profund, mai mic procent din creditul disponibil în 2013 decât în ​​anul precedent.Debitorii cu împrumuturi super-primare și-au redus utilizarea creditelor cu 15,4%, în timp ce debitorii subprime adulți au crescut cu 1,8%. Cu cât scorul de credit al unui consumator era mai mare, cu atât procentul din linia de credit pe care au utilizat-o în al patrulea trimestru al anului 2013 a fost mai mic, cu debitorii de super-prime, prime și near-prime utilizând 5,7%, 14,2% și 41,5% , respectiv.

Suma datorată de 30% din scorul de credit FICO; singurul lucru mai important este istoria rambursării, care reprezintă 35%. Cel mai bine este să vă mențineți scăderea utilizării creditului și să plătiți facturile la timp - ceea ce ar putea însemna că este prudent să nu spui noilor oferte de card dacă nu vin cu o rată mult mai favorabilă (permanentă, nu temporară). Creditul nou reprezintă 10% din scorul dvs. și, în timp ce vă deschideți un nou cont și creșteți creditul disponibil, ar putea fi de ajutor. FICO avertizează: "Importanța oricărui factor în calculul scorului dvs. de credit depinde de informațiile globale din raportul dvs. de credit … este imposibil să măsurați impactul exact al unui singur factor asupra modului în care scorul dvs. de credit este calculat fără a vă uita la întregul dvs. raport. "

Protejarea Scorului dvs. de Credit

Chiar dacă utilizați un credit într-un mod care este bun pentru scorul dvs. de credit, este posibil să îl utilizați într-un mod care vă dăunează finanțelor. Nu trebuie să dai niciodată datorii doar pentru a-ți crește scorul. Plata soldurilor dvs. în întregime și la timp este la fel de bună pentru creditul dvs. ca și efectuarea unui echilibru. Nu vă supuneți acestei concepții greșite comune; nu este nici un motiv să plătiți dobânzi dacă nu trebuie.

Numai 50% dintre americani au datorii prin carduri de credit, iar în trimestrul al patrulea al anului 2013 aceștia au efectuat aproximativ aceeași sumă de datorii pentru cardurile de credit, la 15, 267 dolari, așa cum au fost cu un an mai devreme , la $ 15, 366, potrivit unui studiu al datelor din Rezervele Federale de către site-ul NerdWallet. Începând cu luna februarie 2014, gospodăria medie datoriilor din S.U.A. A transportat 15, 191 dolari în datoria de pe cardul de credit.

Dacă aceste cifre par ridicate, este vorba de faptul că un număr mic de gospodării profund îndatorate ridică numerele, spune NerdWallet. Totuși, ele reprezintă o scădere substanțială față de trimestrul IV 2007, înainte de spargerea bulei imobiliare, când gospodăria americană îndatorată medie a datorat 18, 285 dolari SUA companiilor de cărți de credit. În plus, consumatorii la nivel național s-au îmbogățit la timp în trimestrul al patrulea al anului 2013 față de aceeași perioadă cu un an mai devreme. Numai 6. 89% din conturi au fost scadente în trimestrul patru al anului 2013, comparativ cu 7,1% cu un an mai devreme.

"Profit din lecțiile recesiunii

" Cred că consumatorii se simt mai siguri în ceea ce privește locul de muncă, iar capacitatea de a-și îndeplini obligațiile respective se traduce prin achiziții suplimentare efectuate cu credit ", spune John Heath, directorul de avocatură pentru avocați, Lexington Law, un specialist în reparații de credit. El se așteaptă ca consumatorii să continue să cumpere bunuri de folosință îndelungată și alte bunuri de consum pe credit și nu consideră acest lucru ca fiind imprudent."Cu toate acestea, cred că este important să le reamintim consumatorilor la buget, să păstreze ratele de utilizare a cardurilor de credit gestionabile și să vă asigurați că își fac plățile în timp util", spune el.

Este ușor să vă prindeți atunci când oamenii încep să se simtă optimist - șomajul a scăzut, iar încrederea consumatorilor este la un nivel de nouă luni, potrivit Thomson Reuters / Universitatea din Michigan Aprilie 2014 Indexul consumatorilor Sentiment. Alți indicatori ai sentimentului pentru consumatori, inclusiv indicele Bloomberg Consumer Comfort și indicele de încredere a consumatorilor din cadrul conferinței, se confruntă și cu niveluri ridicate. Vânzările cu amănuntul au avut, de asemenea, cel mai mare câștig, în 18 luni, în martie, potrivit Departamentului Comerțului din S.U.A., majorându-se cu 1% față de luna februarie.

"Recesiunea recentă a fost un profesor sumbru pentru majoritatea consumatorilor; un debitor mai conservator și mai prudent a apărut ", spune David C. Jones, președintele Asociației Agențiilor de Consiliere pentru Creditul Independent de Consum în Orlando. El spune ca in timp ce utilizarea cardurilor de credit va creste in ansamblu anul acesta, "ne asteptam ca un management financiar mai bun va mentine schimbari majore, in timp ce impactul asupra majoritatii familiilor va fi grav afectat. Cheia aici este îmbunătățirea continuă a pieței muncii. Peisajul economic prezintă suficiente semne de îmbunătățire pentru a ne face cu prudență optimistă. "

Linia de jos

Băncile au devenit mai dispuse să prelungească creditul, deoarece debitorii s-au îmbogățit mai bine cu privire la plata facturilor la timp. Datoria medie a cardurilor de credit rămâne ridicată pentru aproximativ 50% din gospodăriile din S.U.A. care efectuează un sold, însă majoritatea oamenilor plătesc cel puțin plățile minime la timp. Indicatorii economici ne spun că consumatorii sunt optimiști și cu un motiv bun. În cazul în care majoritatea deținătorilor de carduri folosesc cu mult sub jumătate din creditul disponibil, majoritatea nu par să intre peste capul nostru. Consumatorii ar trebui să continue să lase lecțiile învățate în timpul recesiunii să informeze obiceiurile de cheltuieli înțelepte și o utilizare judicioasă a creditelor.