Câți bani trebuie să mă pensionez? Este o întrebare care a afectat investitorii și a păstrat consilierii financiari angajați timp de decenii. El a dat naștere unor cărți, articole de presă, coloane de ziare, comentarii de televiziune, emisiuni radio și speculații nesfârșite în rândul pensionarilor. Bineinteles, singurul lucru pe care toata lumea il stie este ca vei cheltui mai putin in timpul pensionarii decat ai petrecut in timpul anilor de lucru. Dreapta? Poate nu.

KIPPERS și ipoteci scumpe
Din punct de vedere istoric, argumentul potrivit căruia investitorii aveau nevoie de mai puțini bani în timpul pensionării decât în ​​timpul anilor de muncă aveau merite. Galeriile goale nu mai aveau copii să susțină și ipotecile au fost în cele din urmă plătite. Majoritatea creditorilor recomandă ca cele patru componente ale unui credit ipotecar - principal, dobândă, impozite și asigurări (denumite în mod colectiv PITI) să nu depășească 28% din venitul brut și mulți debitori care depășesc 30% sau chiar 40% ipoteca ar putea reduce dramatic cheltuielile lunare ale pensionarilor.

Dar vremurile s-au schimbat. Un număr din ce în ce mai mare de copii adulți nu se mișcă din casele părinților lor sau, în multe cazuri, se mută înapoi acasă - uneori, cu propriile familii în călătorii și așteptări pentru o ziar de la mamă și tată. Acest fenomen a dat naștere termenului "KIPPERS", care este un acronim pentru "copiii din buzunarele părinților care erodează economiile la pensie". Un studiu realizat de BBC în 2005 sugerează că 25% din gospodăriile din Marea Britanie au copii adulți care locuiesc împreună cu părinții. În Japonia, copiii care nu părăsesc niciodată acasă sunt numiți "paraziți singuri". În Italia, aceștia sunt numiți "băieți ai mamelor", iar în S.U.A. sunt adesea numiți "boomerangeri". Sunați-le ce veți face, acești copii adulți reprezintă o cheltuială adăugată pentru mamă și tată.

De asemenea, un număr tot mai mare de pensionari încă plătesc ipoteci. De fapt, mai mulți americani poartă ipoteci în pensionare decât oricând. O analiză a datelor privind recensămintele din Statele Unite ale Americii din 2000 arată că 28% din proprietarii de case cu vârsta de 65 de ani sau mai mari plăteau încă ipoteci. Acesta este de 20,7% în 1990 și de 18,9% în 1980. Datele publicate de către Federal Reserve la începutul anului 2006 arată că datoria ipotecară a crescut cu 75% în ultimii cinci ani, depășind creșterea de 71% a valorii gospodăriilor casnice proprietate imobiliara. Datoria medie ipotecară restante la o reședință primară deținută de un pensionar a fost de 31 000 dolari - o sumă semnificativă de datorii pentru cineva care trăiește pe un venit limitat. Pensionarii sunt, de asemenea, atingând capitalul propriu pentru a genera cheltuieli de bani. Drept urmare, datoria crește. Potrivit studiului Federal Reserve din 2004 privind finanțele consumatorilor, 40% din gospodăriile conduse de o persoană cu vârsta de 75 de ani sau mai mult aveau datorii în 2004, de la 29% în 2001. Nu numai că mulți oameni plătesc încă ipotecile la reședințele lor primare, unii dintre aceștia au cumpărat case de vacanță, luând asupra a doua ipotecă.Biroul de recensământ al UA a citat 6,6 milioane de case de vacanță în S.U.A. în 2003. Cumpărătorul tipic, potrivit Asociației Naționale a Agenții Imobiliari, are vârsta de 55 de ani sau mai mult. Când vă petreceți toate zilele lucrătoare pentru o viață, ați putea să vă imaginați pensia ca pe un timp pentru a vă lovi înapoi în scaunul balansoar și să vă relaxați, dar cu creșterea speranței de viață, un stil de viață activ nu este în afara intrebarea. Deși este puțin probabil să luați brusc bungee jumping sau pantă de schi la vârsta de 65 de ani, probabil că veți putea petrece mai mult timp făcând lucrurile pe care le-ați dorit întotdeauna să le faceți, cum ar fi călătoriile. Desigur, plecarea spre Hawaii sau efectuarea acestei excursii de către un Winnebago nu este o modalitate ieftină de a-ți petrece timpul liber nou.

Longevitatea are, de asemenea, costurile sale, cu asistența medicală reprezentând 20% din venitul mediu al pensionarilor conform studiului privind sănătatea și pensia, un studiu sponsorizat de Institutul Național pentru îmbătrânire. Aceasta este o cheltuială semnificativă pe care majoritatea oamenilor nici măcar nu o gândesc în timpul anilor de lucru. Ca orice altceva, costurile de asistență medicală sunt așteptate să crească în timp.

Ce adaugă totul?
Pur și simplu, primul tău an de pensionare (și poate și ceilalți ani) ar putea costa cel puțin la fel de mult, dacă nu mai mult, decât suma pe care ai câștigat-o în ultimul an în rândul forței de muncă. Un sondaj privind consumul de pensii, realizat de Institutul TIAA-CREF și publicat în 2005, a indicat că 20% dintre pensionari au cheltuit mai mult în timpul pensionării decât în ​​anii de muncă. Doar 30% dintre pensionari au cheltuit

mai puțin

bani în timp ce erau pensionați decât în ​​timpul muncii. Dacă într-adevăr puneți câteva idei în această problemă, este mult mai logic că pensionarea ar costa mai mult decât anii de muncă. La urma urmei, de ce ați dori să lucrați mai mult din viața dvs. doar pentru a trăi un stil de viață mai frugal decât atunci când timpul liber ajunge la o înălțime tot timpul?
Concluzie Dacă doriți să vă stabiliți pentru o pensie confortabilă, trebuie să vă gândiți cu atenție la stilul de viață pe care doriți să îl aveți în viitor. Urmăriți cheltuielile curente pentru a determina cât costă menținerea stilului dvs. de viață actual. Utilizați aceste numere pentru a estima costul pensionării, inclusiv cheltuielile care nu există deja în viața dvs. Odată ce ați dat seama de stilul de viață pe care îl doriți și cantitatea de bani pe care modul de viață îl va cere, următoarea etapă este să vă uitați atent la finanțele voastre. Marea provocare aici este de a determina cât de mare va fi ouăle dvs. de cuibărit pentru a vă transforma visele în realitate.