Plecarea voluntară dintr-o carieră productivă prezintă pensionari timpurii cu o serie de considerente grele. Una dintre primele: asigurarea de sănătate. Persoanele care se pensionează înainte de împlinirea vârstei de 65 de ani, când începe eligibilitatea pentru Medicare, trebuie să găsească opțiuni alternative pentru a acoperi costurile medicale, de spitalizare și de prescripție. Și asta nu este o mică problemă.

Primele de asigurări de sănătate pot mesteca o parte considerabilă a veniturilor după pensionare. În consecință, pensionarii sub vârsta de 65 de ani trebuie să examineze toate piețele rezonabile pentru acoperire, echilibrarea costurilor cu beneficiile, rețelele furnizorilor și planificarea planurilor.

1. Acoperirea grupului de pensionari

În ceea ce privește asigurarea de sănătate, situația optimă pe care un pensionar o poate întâmpina este continuarea acoperire oferită de angajatorul cu care a fost angajat ultima dată persoana fizică. În timp ce sunt rare, mulți angajatori privați și entități guvernamentale oferă opțiuni de asigurări de sănătate pensionarilor timpurii. În esență, individul pensionat rămâne grupat cu populația activă angajată. Practica obișnuită include o ofertă de acoperire pentru pensionari individuali pentru o perioadă fixă ​​de timp sau până când fostul angajat devine eligibil pentru Medicare.

Costul asigurărilor este un avantaj principal. Mulți angajatori din sectorul privat și din sectorul public subvenționează în mod considerabil plățile pentru prime sau prime echivalente pentru a atrage și menține angajații cheie. Ca parte a unui pachet de pensii negociat sau colectiv negociat, acoperirea pensionarilor înainte de 65 de obicei continuă aceleași niveluri de contribuție la care angajatul era obișnuit. Astfel, asigurările de sănătate pentru pensionari în grup pot rămâne în mod convențional aproape de niveluri pre-pensionare accesibile sau, în unele cazuri, nu prezintă deloc costuri.

Un pensionar căsătorit, pensionat înainte de vârsta de 65 de ani, este în mod frecvent acordat opțiunea de a rămâne pe planul de sănătate sponsorizat de angajator. În timp ce acoperirea soțului nu este mandatată federal, majoritatea companiilor private își păstrează opțiunile conjugale cu niveluri de contribuție la prețuri rezonabile. Un pensionar timpuriu, care este adăugat ca fiind dependent de politica unui soț angajat, se poate bucura de aceleași dispoziții privind costul redus al cotelor de prelungire pe parcursul anilor salariați ai acelui individ.

2. Schimburile federale

În 2010, Actul de îngrijire accesibilă (ACA) a creat piața asigurărilor de sănătate. Aceasta oferă opțiuni de asigurări de sănătate care oferă un prag de niveluri minime de valoare și accesibilitate legate de venituri. În schimb, guvernul federal mandatează ca toți cetățenii din S.U.A. să efectueze o asigurare de sănătate. Perioada de înscriere în anul 2018 pentru bursele de îngrijire a sănătății este mai scurtă decât anul trecut și se desfășoară abia între 1 noiembrie 2017 și 15 decembrie 2017. Cu toate acestea, pensionarea și pierderea ulterioară a acesteia reprezintă un "eveniment de viață calificat" care declanșează o perioadă specială perioadă de înscriere.Un pensionar se poate înscrie pentru acoperire prin intermediul înscrierilor enrollees sau pe site-ul web al guvernului cu 60 de zile înainte sau după 60 de zile de la data efectivă a pensionării.

În pofida creșterii primelor recente, opțiunile de schimb sunt încă o modalitate mai accesibilă de acoperire decât obținerea unei politici clasificate individual, care anterior făcea obiectul unor condiții preexistente și maxime maxime de viață. Un bărbat în vârstă de 55 de ani care nu utilizează tutun câștigă 50 de mii de dolari pe an în pensionare și locuiește în Philadelphia, Pa., Ar putea plăti aproximativ 444 dolari pe lună pentru politica "Bronzului" cu cele mai mici costuri prin intermediul Independence Blue Cross. Costul de membru include o sumă de 6, 850 dolari deductibile și un $ 50 medici de asistență medicală primară (PCP) birou vizita co-plăti. Un venit de 50 000 de dolari împiedică pensionarul să primească subvenții federale de impozitare acordate persoanelor cu venituri mai mici.

"Acum că avem Obamacare și se pare că nu pleacă, toată lumea are acces la cumpărarea de asigurări de sănătate fără întrebări de sănătate cerute. Schimburile au planuri și au, de asemenea, credite fiscale pentru a ajuta la plata unui plan. De exemplu: Vă retrageți la vârsta de 59 de ani, transferați pensiile și 401 (k) s și faceți nu să faceți orice distribuție din orice contabilitate impozabilă, astfel încât venitul dvs. impozabil să fie sub 17 000 $ pe an persoana singura). Dacă statul dvs. a acceptat extinderea Medicaid, vă calificați pentru asigurarea de sănătate gratuită! Spune Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, Chris Cooper & Company, San Diego, California. "După aceea, dacă venitul dvs. este mai mic de 27.000 $, beneficiați de asistență premium în cadrul ACA, credite fiscale pentru a reduce cheltuielile dvs. premium, și reducerea co-plătește și deductibile care sunt aproape de zero! Și dacă îți poți păstra venitul sub 47.000 de dolari, încă mai ai credite fiscale, doar nu atât de mult, pentru a ajuta la plata primelor. Doar face acest plan de impozitare până când sunteți 65 și eligibile pentru Medicare! „

3. COBRA

În general, opțiunea de asigurări de sănătate cea mai puțin preferabilă pentru un pensionar este o ofertă avantajoasă care rezultă din Actul de reconciliere a omnibusului consolidat (COBRA). COBRA mandatează angajatorii să ofere o acoperire identică cu planurile de beneficii în care un angajat rezident a fost înscris înainte de separarea serviciului. În timp ce acoperirea rămâne aceeași, angajatorii rareori subvenționează primele COBRA, care pot fi egale cu prima de plată plătită de angajator transportatorului de asigurări. Angajatorii care beneficiază de finanțare în mod automat pot percepe o rată echivalentă a primei stabilite actuarial, plus o taxă administrativă de 2%. Pe lângă faptul că este prohibitiv de costisitoare, prevederile COBRA durează doar în ultimele 18 luni în majoritatea cazurilor. Soluția pe termen scurt necesită ca un pensionar timpuriu mai mult de un an și jumătate de la vârsta de 65 de ani să caute o altă acoperire odată ce beneficiile COBRA sunt epuizate.

Linia de fund

Dacă o opțiune de asigurare de sănătate pentru un pensionar de grup nu este disponibilă pentru dvs. ar trebui să părăsiți forța de muncă înainte de vârsta de 65 de ani, înscrierea în asigurări prin intermediul schimburilor ACA este probabil cel mai bun pariu pentru acoperirea costurilor reduse . "Actul de îngrijire accesibilă ar trebui să fie prima opțiune pentru asistența medicală la pensionare", spune David S.Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N.C. "Veniturile reduse de la nefuncționare vor oferi cea mai bună șansă de a obține subvenții. „