Ți-ai părăsit slujba. Ce ar trebui să faceți cu planul de 401 (k) cu care ați contribuit cu fidelitate de ani de zile? O înțelepciune convențională spune că se transformă într-un cont individual de pensionare (IRA), iar în multe cazuri este cel mai bun mod de acțiune (vezi 8 motive pentru a vă revărsa 401 IRA ). Dar sunt momente când o răsturnare nu este cea mai bună opțiune. Vă uităm la cinci dintre acele situații și la motivul pentru care vă păstrați 401 (k) - sau, dacă sunteți angajat public sau non-profit, planul dvs. 403 (b) sau 457 - în loc.

1. Puterea de cumpărare mai mare

Compania 401 (k) s poate achiziționa fonduri la rate de stabilire a prețurilor instituționale, ceea ce, de obicei, nu este valabil pentru IRA. Gândiți-vă la aceasta ca la un fel de reducere corporativă: pentru că investesc pentru sute de mii, "cele mai multe planuri 401 (k), 403 (b) și 457 au putere de cumpărare semnificativă - mult mai mult decât contul individual [ spune Wayne Bogosian, președintele Grupului PFE și co-autor al "Ghidului complet al idiotului pentru planurile 401 (k)". "Acest lucru vă poate economisi bani semnificativ pe taxe, lăsând mai mult pentru a aprecia în contul dvs. proprii.

2. Economisirea de impozite

Dacă planul dvs. 401 (k) include un stoc de companie care este foarte apreciat, puteți economisi o sumă mult din impozite dacă transferați acel stoc într-un cont de brokeraj regulat. Va trebui să plătiți impozite pe acțiunile scoase din contul dvs. 401 (k), la rata dvs. curentă, dar taxa se bazează pe prețul dvs. inițial de cumpărare - nu veți plăti pentru niciun câștig din acel stoc până când nu vă vindeți (și apoi veți plăti la rata impozitului pe câștigurile de capital, care este mai mică decât rata impozitului pe venit). Aceasta este cunoscută sub numele de apreciere netă nerealizată.

"NUAs reprezintă o oportunitate extraordinară pentru persoanele fizice cu un stoc de companii apreciat în 401 (k)", spune Jonathan Swanburg, reprezentant al consiliului de investiții al Tri-Star Advisors din Houston, Texas.

De exemplu, să presupunem că acțiunea companiei a fost cumpărată pentru 10 000 de dolari și în prezent este în valoare de 50 000 de dolari pe piață. Factura dvs. fiscală pentru transferarea acțiunilor către firma de brokeraj se va baza pe prețul de achiziție de 10 000 USD. Nu veți fi impozit pe niciun câștig până nu îl vindeți. În schimb, dacă ați transferat stocul într-un IRA, acesta va fi în cele din urmă impozitat la rata obișnuită a impozitului pe venit (atunci când trebuie să vindeți acțiunile pentru a începe să vă distribuiți distribuțiile IRA obligatorii).

Două avertismente:

Asigurați-vă că participațiile din 401 (k) sunt acțiuni reale; unii 401 (k) s-au înființat un fond care imită performanța acțiunilor corporative.

• Asigurați-vă că transferul acestor exploatații nu aduce o creștere atât de mare în veniturile pe care le împingeți într-un nivel mai ridicat de impozitare - și ajungeți să acordați serviciul intern de venituri mult mai mult decât ar urma în aprilie.
• "Dacă, pe de altă parte, un participant la plan deține un fond de acțiuni depreciat pe care intenționează să-l dețină până când prețul va crește, ea ar trebui să ia în considerare vânzarea acțiunilor și răscumpărarea acestora la scurt timp după aceea", adaugă Swanburg. k), regula de vânzare-spălare nu se aplică și acest lucru restabilește baza costurilor, mărind astfel potențialul de a profita de NUA pe drum. "

3. Protecția legală

Banii deținut în 401 (k) este protejat de legea federală de aproape toate tipurile de hotărâri ale creditorilor (cu excepția obligațiilor fiscale ale IRS și, eventual, a ordinelor de sprijin pentru soți sau copii), inclusiv falimentul. IRA sunt protejate numai de legea statului, a cărei putere de protecție diferă. Legea de prevenire a abuzului în caz de faliment și de protecție a consumatorilor din 2005, protejează până la 1 milion USD (inflația ajustată la 1.25 milioane USD începând din 2017) în active tradiționale sau Roth IRA împotriva falimentului. Dar protecția împotriva altor tipuri de judecăți variază de la un stat la altul și poate fi chiar diferită în funcție de faptul că IRA este un Roth sau forma tradițională.

Dacă sunteți preocupat de posibilele judecăți, creditori sau colecții, păstrarea celor 401 (k) fonduri ar putea să vă ofere cea mai mare siguranță.

4. Beneficiile de pensionare timpurie

"Unul dintre motivele cele mai importante pentru a nu trece peste dvs. 401 (k) unui IRA este să aveți acces la fondurile dvs. înainte de vârsta de 59 de ani", spune Marguerita Cheng, CFP®, director executiv al Blue Ocean Global Wealth din Rockville, Maryland. "Acestea pot fi accesate încă de la vârsta de 55 de ani, în condițiile în care trebuie să plătească o pedeapsă de retragere timpurie de 10% într-un IRA. "

De fapt, puteți să retrageți bani din 401 (k) după ce părăsiți de mai multe ori în fiecare an (angajatorul stabilește regulile cu privire la numărul de persoane care pot retrage fonduri din această grupă de vârstă). Odată ce ați răsturnat 401 (k) într-un IRA, veți pierde acest privilegiu și va trebui să așteptați până la vârsta de 59 de ani pentru a accesa banii fără penalități.

5. Fonduri cu valoare stabilă

Planurile companiei 401 (k) au acces la un tip special de fond numit fond de valoare stabilă. Nu sunt disponibile pe piața individuală, aceste fonduri sunt similare cu fondurile de pe piața monetară, dar oferă rate de dobândă mai bune - o medie de 2, 73% în acest sens. Dacă doriți să beneficiați de avantajele acestor vehicule cu risc de risc, iar modelul dvs. 401 (k) le oferă ca opțiune, respectați-vă definitiv planul actual.

Linia de fund

Când tu și slujba ta lucrați în parte, decizia cu privire la ce să faci cu economiile tale de pensionare este una mare. Deplasarea peste 401 (k) poate fi cea mai bună opțiune pentru dvs. în majoritatea cazurilor, dar există motive pentru a lăsa banii în fondul companiei să funcționeze mai bine. Verificați însă regulile companiei: majoritatea angajatorilor solicită ca suma dvs. minimă să fie menținută dacă doriți să părăsiți contul după terminarea contractului de muncă și este posibil să existe diferențe în ceea ce privește accesul, privilegiile de alocare a fondurilor și și taxele.

O altă opțiune pentru a investiga dacă vreți să vă păstrați banii într-un cont 401 (k) și vă lași vechiul loc de muncă pentru unul nou: trecerea banilor în planul anterior al locului de muncă în cel de la noua dvs. companie .