Oamenii au devenit din ce în ce mai dependenți de credit. Prin urmare, este esențial să înțelegeți rapoartele personale de credit și ratingul de credit (sau scorul). Aici vom explora ce scor de credit este, cum este determinat, de ce este important și, în final, câteva sfaturi pentru a dobândi și a menține un credit bun.

VEZI: 3 moduri de îmbunătățire a scorului dvs. de credit

Ce este o evaluare a creditului?
Când folosiți credit, împrumutați bani pe care promiteți să le plătiți într-o anumită perioadă de timp. Un scor de credit este o metodă statistică pentru a determina probabilitatea ca un individ să plătească banii pe care el sau el le-a împrumutat.

Birourile de credit care emite aceste scoruri au sisteme de evaluare diferite, fiecare bazându-se pe factori diferiți. Unele pot lua în considerare numai informațiile conținute în raportul dvs. de credit, la care ne uităm mai jos. Factorii principali utilizați pentru a calcula scorul de credit al unui individ sunt istoricul plăților sale, datoriile curente, lungimea istoriei creditului, tipul de credit și mixul de frecvențe ale cererilor de credit nou. Deoarece sistemele de notare sunt bazate pe criterii diferite care sunt ponderate diferit, cele trei birouri de credit majore din SUA (Equifax, TransUnion și Experian) pot emite scoruri diferite pentru o persoană, chiar dacă scorurile se bazează pe aceleași informații din raportul de credit .

Este posibil să auziți scorul FICO cu referire la scorul dvs. de credit - termenii sunt în esență sinonimi. FICO este un acronim pentru Fair Isaacs Corporation, creatorul software-ului folosit pentru a calcula scorurile de credit.

Scorurile variază între 350 (risc extrem de ridicat) și 850 (risc extrem de scăzut). Iată o defalcare a distribuției scorurilor pentru populația americană în 2003:

Ce este vorba de o evaluare a creditului?
Pe lângă utilizarea scorurilor de credit (FICO), majoritatea țărilor (inclusiv S.U. și Canada) utilizează o scară de la 0 la 9 pentru a evalua creditul personal. Pe această scală, fiecare număr este precedat de una din două litere: "I" înseamnă credit de tranșă (cum ar fi casa sau finanțarea auto) și "R" înseamnă credit revolving (cum ar fi un card de credit).

VEZI: Cum cardurile de credit afectează ratingul dvs. de credit

Fiecare creditor va emite propriul rating pentru persoane fizice. De exemplu, este posibil să aveți un rating R1 cu Visa (cel mai înalt nivel de rating), dar puteți avea în același timp un R5 de la MasterCard dacă ați neglijat să plătiți factura MasterCard timp de mai multe luni. Deși sistemele "R" și "I" sunt încă în uz, tendința dominantă este să se îndepărteze de această scală de evaluare multiplă spre scorul FICO de o singură cifră. Cu toate acestea, iată cum scala scade:

Rating	Descriere
R0 sau I0	Sunteți noi în lumea creditului și aveți un istoric insuficient de credit pentru a face o judecată corectă a viitorului dvs. risc.
R1 sau I1	Plătiți creditul înapoi în 1 lună.
R2 sau I2	Plătiți creditul înapoi în 2 luni.
R3 sau I3	Plătiți creditul înapoi în 3 luni.
R4 sau I4	Plătiți creditul înapoi în 4 luni.
R5 sau I5	Nu ați rambursat în patru luni, dar nu sunteți încă "9".
R7 sau I7	Plata datoriilor se face în cadrul consolidării.
R8 sau I8	Datoria a fost lichidată prin vânzarea elementului (repossession).
R9 sau I9	Aveți în mod oficial o datorie necorespunzătoare (implicit), care de obicei înseamnă că este nedetectabilă.

Ce vă aduce Scorul dvs. de credit?
Atunci când împrumutați bani, împrumutătorul dvs. trimite informații unui birou de credit care detaliază, sub forma unui raport de credit, cât de bine ați gestionat datoria. Din informațiile din raportul de credit, Biroul stabilește un scor de credit pe baza a cinci factori majori: 1) performanța anterioară a creditului, 2) nivelul actual al îndatorării, 3) creditul în timp a fost utilizat, 4) 5) urmărirea unui nou credit.

Deși toți acești factori sunt incluși în calculele scorului de credit, nu li se dă pondere egală. Iată cum se face descreșterea ponderii:

După cum puteți vedea în graficul plăcilor, ratingul dvs. de credit este cel mai afectat de tendința dvs. istorică de a vă plăti datoria. Deși există multe modalități prin care vă puteți îmbunătăți scorul dvs. de credit, factorul care vă poate stimula cel mai mult ratingul de credit este un trecut care vă arată că vă plătiți datoriile destul de repede. În plus, menținerea nivelului scăzut al îndatorării (sau neajustarea unor balanțe imense pe cardurile dvs. de credit sau alte linii de credit), având o istorie lungă a creditului și refuzarea de a aplica în mod constant un credit suplimentar vă vor ajuta să obțineți un scor de credit.

Deși ne-ar plăcea să explicăm formula exactă pentru calculul scorului de credit, Comisia Federală pentru Comerț are o abordare secretă a acestei formule.

De ce este importantă evaluarea dvs. de credit
Când solicitați o carte de credit, ipotecă sau chiar o legătură telefonică, evaluarea dvs. de credit este verificată. Raportarea creditelor face posibil ca magazinele să accepte cecuri, băncile să emită carduri de credit sau de debit și corporațiile să își administreze operațiunile. În funcție de scorul dvs. de credit, creditorii vor determina ce risc le-ați pune pentru ei.

Conform teoriei financiare, riscul crescut de credit înseamnă că trebuie adăugată o primă de risc la prețul la care sunt împrumutate banii. Practic, dacă aveți un scor slab de credit, creditorii nu vă vor evita (dacă nu este absolut îngrozitor); în schimb, vă vor împrumuta bani la o rată mai mare decât cea plătită de cineva cu un scor de credit mai bun. Tabelul de mai jos arată modul în care persoanele cu scoruri diferite de credit vor plăti ratele de dobândă dramatic diferite pentru sumele ipotecare similare - diferența de dobândă are, la rândul său, un impact mare asupra plăților lunare (care plătesc atât dobânzi, cât și principal). După cum puteți vedea, scorul dvs. de credit poate afecta ipoteca dvs. în mai multe moduri:

Sursa: myfico. com

Creditul este un lucru fragil
Conștientizarea creditului și scorul dvs. de credit este foarte importantă, mai ales că vă puteți răni creditul fără să fiți conștient de acesta.Iată o poveste adevărată despre ceea ce se poate întâmpla:

Paul a solicitat un card de recompensă de călătorie, dar nu a primit niciun răspuns de la compania de carduri de credit. De vreme ce era o carte de călătorie cu limită mare, Paul tocmai a presupus că a fost refuzat și nu sa mai gândit niciodată la asta. Mai mult de un an mai târziu, Paul merge la bancă pentru a cere o ipotecă. Oamenii de la bancă trag raportul de credit al lui Paul și găsesc o datorie neplăcută de la compania de carduri de credit. Potrivit raportului de credit, compania a încercat să colecteze pentru un an, dar recent a scris-o ca o datorie proastă, raportându-l ca un R9, cel mai rău scor pe care îl poți obține. Bineînțeles, toate acestea sunt știri pentru Paul.

Ei bine, se pare că a existat o eroare de scriere și numărul apartamentului lui Paul lipsea de la adresa pe care o avea compania de carduri de credit. Paul a fost aprobat pentru carte, dar niciodată nu la primit, iar orice corespondență ulterioară nu a trecut nici prin ele.

Deci, compania de carduri de credit încă îi percepea Paul taxa anuală, pe care nu o plătise, pentru că nu știa că datoriile existau. Taxa anuală a atras dobânzile pentru un an până când compania de carduri de credit a scos-o. În cele din urmă, după ce a sărit peste câteva cercuri de foc, Paul a reușit să remedieze problema, iar compania de carduri a recunoscut vina și a anunțat agenția de raportare a creditelor.

Ideea este că, deși era un sold mic datorat (aproximativ 150 de dolari), eroarea de administrare aproape că a împiedicat obținerea de ipotecă de către Paul. În prezent, din moment ce toate datele sunt transmise prin computere, informațiile incorecte pot ajunge cu ușurință în raportul dvs. de credit.

VEZI: Verificați raportul dvs. de credit

Sfaturi pentru îmbunătățirea sau menținerea unui scor de credit ridicat :

• Faceți plata la timp și pentru suma corectă.
• Evitați excesul de credit. Cardurile de credit nesolicitate care sosesc prin poștă pot fi tentante pentru a fi utilizate, dar nu vor ajuta la scorul dvs. de credit.
• Nu ignora niciodată facturile restante. Dacă întâmpinați probleme de rambursare a datoriilor, sunați-i pe creditor să facă aranjamente de rambursare. Dacă le spui că aveți dificultăți, ele pot fi flexibile.
• Fiți conștienți de tipul de credit pe care îl aveți. Creditul de la companiile de finanțare poate afecta negativ scorul dvs.
• Țineți datoriile restante cât mai mici posibil. Extinzând continuu creditul aproape de limită este văzut slab.
• Limitați numărul de aplicații de credit. Când raportul dvs. de credit este privit sau "lovit", este văzut ca un lucru rău. Nu toate vizitele sunt văzute negativ (cum ar fi cele pentru monitorizarea conturilor sau prescreens), dar majoritatea sunt.
• Creditul nu este construit peste noapte. Este mai bine să le oferim creditorilor un interval de timp istoric mai lung pentru a examina: o istorie mai lungă de creditare bună este favorizată pe o perioadă mai scurtă de istorie bună.

VEZI: Consultați instrumentul nostru de comparare a cărților de credit și aflați ce carte de credit vi se potrivește.

Linia de fund
Importanța creditului de astăzi este semnificativă; acest lucru poate fi foarte dăunător pentru sănătatea dvs. financiară. Conștientizarea modului în care se calculează scorul dvs. de credit este esențială.Urmând sfaturile pe care le-am stabilit pentru dvs., ar trebui să puteți menține sau îmbunătăți scorul dvs. de credit. Acum că înțelegeți importanța scorului dvs. de credit, iată câteva dintre cele mai importante site-uri pe care le puteți vizita pentru a vă verifica ratingul de credit:

• Equifax: // www. Equifax. com /
• Experian: // www. Experian. com /
• Trans Union: // www. TransUnion. com /