În curând, împrumutătorii de credite ipotecare trebuie calificați nu numai pe baza unui credit bun, ci și pe baza faptului că efectuează în mod regulat plăți lunare minime pe cardurile de credit, transporta solduri pe perioade lungi de timp și alte date detaliate tipic standardelor actuale de subscriere. Acest lucru ar putea face mai greu pentru a obține o rată scăzută a dobânzii pentru unii și mai ușor pentru alții.

Ce este datele trecute?

Datele trecute privind creditul urmăresc să spună unui creditor, în detaliu, ce istorie a plăților debitorului și comportamentul echilibrului a fost ca în trecut și ce comportamente de plată viitoare ale debitorului ar putea fi bazate pe aceste date privind creditul.

Datele trecute privind creditul vor oferi creditorilor informații despre debitori pentru elementele de genul:

• Modele de cheltuieli
• Utilizarea creditului
• Soldurile anterioare
• Istoricul plăților

Creditorii ipotecari vin de obicei împrumuturile pe care le au la investitorii de pe piața secundară. Fannie Mae, o entitate sponsorizată de guvern, este unul dintre cei mai mari investitori. Înainte ca Fannie Mae să fie de acord să cumpere orice împrumut, creditorii ipotecare care le provin trebuie să adere la standardele de subscriere stabilite de Fannie Mae. Atâta timp cât ipotecile sunt subscrise pe baza standardelor Fannie Mae, ele vor garanta cumpărarea împrumutului.

Noile standarde de subscriere vor fi puse în aplicare în septembrie 2016. Noile standarde se vor aplica noilor dosare depuse la Fannie Mae după sfârșitul săptămânii din 24 septembrie 2016, iar după lansare, firma va solicită creditorului ipotecar care dorește să-și vândă împrumuturile către Fannie Mae pentru a utiliza date de credit în tendință pentru a califica debitorii. Sursele de date trecute vor proveni de la Equifax Inc. (EFX EFXEquifax Inc107, 42-0,57% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) și TransUnion (TRU TRUTransUnion53.13- 1. 43% create cu Highstock 4. 2. 6 ), două dintre cele trei birouri de credit majore.

Ce înseamnă acest lucru pentru debitorii ipotecari?

Potrivit Fannie Mae, Equifax și TransUnion, acest lucru este un lucru bun, deoarece mulți cumpărători de prima casă care au credite stelare nu vor mai fi calificați ca fiind de mare risc din cauza lipsei unui credit ipotecar. În cele din urmă, birourile de credit utilizează date de credit pe oameni pentru a dezvolta noi produse care oferă creditorilor modalități diferite de evaluare a riscului. La urma urmelor, în general, birourile de credit sunt companii cu profit, societăți cotate la bursă, care trebuie să răspundă acționarilor care așteaptă fluxuri de venituri noi și actualizate.

Există mulți oameni care efectuează o lungă perioadă de timp un echilibru al cărților de credit, plătindu-se în cea mai mare parte datoria minimă sau puțin peste minim, acești debitori vor fi considerați de către creditori drept un risc mai mare decât cei care își plătesc soldurile în fiecare lună, sau să plătiți lunar cu mult mai mare decât minimul lunar.De asemenea, persoanele care efectuează transferuri de echilibru între societățile de credit relativ frecvent vor fi, de asemenea, privite ca debitori mai mari de risc pentru creditori. Acești debitori se pot aștepta să obțină rate mai mari atunci când fac cumpărături pentru un împrumut ipotecar.

Abilitatea creditorilor de a califica debitorii pentru credite ipotecare pe baza datelor de credit în tendință înseamnă că debitorii care își reduc continuu datoriile făcând plăți mari sau achitând datorii în fiecare lună vor putea obține rate mai favorabile atunci când cumpărături pentru un împrumut ipotecar. Împrumutanții care efectuează un sold, tind să plătească datoriile încet și fac plăți lunare relativ mici, vor fi mai greu să obțină ratele scăzute pe care le-au obișnuit să le primească. Mulți dintre acești debitori se consideră candidați excelenți deoarece prezintă o istorie lungă a plăților, fără a se achita de plăți. Cu toate acestea, creditorii și investitorii secundari vor vedea din ce în ce mai mult acest comportament.