Aveți o anuitate variabilă? S-ar putea să vă gândiți să renunțați la ea din cauza performanței slabe sau pentru că ați găsit o altă investiție care arată mai bine. Dar, înainte de a-ți încasa contractul, să analizăm cu atenție ce mi-ar putea costa această mișcare.

Când renunți la o anuitate variabilă:

• Veți datora impozitul pe venit obișnuit (până la 35% din impozitul federal și taxa de stat, dacă este cazul) pe orice profit pe care îl aveți în cadrul contractului
• cu o taxă de predare (care ar putea fi la fel de mare ca 15%)
• IRS va dori un alt 10% ca o pedeapsă dacă ai mai puțin de 59. 5 ani

Asta înseamnă că ai putea pierde 60 de cenți - sau mai mult - din fiecare dolar pe o parte din contractul de anuitate.

Dar, datorită unei clauze speciale din codul fiscal, există o strategie alternativă care poate elimina toate sau cel puțin o parte din această durere. Investitorii care dețin sau chiar au în vedere anuitățile ar trebui să se familiarizeze cu acest instrument valoros de planificare financiară. (Continuați să citiți despre complexitățile cu anuități variabile în Obținerea intregii stories pe anuități variabile și Achiziționați anuități sau fonduri mutuale? )

1035 Exchange Under Internal Codul veniturilor Secțiunea 1035, IRS vă va permite să faceți o anuitate pentru o altă anume, fără impozit pe profit. Captura este că fondurile trebuie să treacă direct de la vechiul contract de anuitate la noul contract de anuitate. Cu alte cuvinte, nu puteți accepta un cec pentru vechea anuitate pentru a cumpăra unul nou.

De asemenea, va trebui să păstrați proprietarul și anuita pe noul contract la fel ca în contractul vechi, deși le puteți schimba odată ce schimbul este finalizat. În plus, nu există nici o limită a numărului de vechi contracte de anuitate variabile pe care le faceți pentru contracte noi.

Când schimbul este o idee bună

O schimbare de 1035 ar putea fi o opțiune de luat în considerare dacă ați putea decide că nu mai aveți nevoie de o anuitate variabilă și acum preferați o anuitate fixă ​​amânată. Sau poate că vă plac anuitățile fixe.

În plus, companiile de anuitate își schimbă în mod constant și extind opțiunile în produsele lor. De exemplu, mulți oferă acum:

Bonusuri variind de la 1-5% pentru fiecare primă pe care o faceți

• Mai multe opțiuni de investiții, cum ar fi cele care profită de piețele internaționale
• cum ar fi beneficiul de retragere garantat pe durata vieții (GLWB)
• Beneficii îmbunătățite de deces, cum ar fi plățile pe durata vieții către beneficiari
• Și atunci când utilizați o bursă 1035, puteți schimba contractele anuitate variabile depășite pentru cele mai actuale și mai eficiente să amâne impozitul pe profit pe câștiguri.
• Când să eviți schimbul

Schimbarea anuității variabilei ar putea să nu fie o idee bună dacă:

Bonusul este șters de taxele suplimentare pe care compania anuită le face pe Nu aveți nevoie de fantezie caracteristicile care vin cu noul contract

• Taxele pentru noul contract sunt mai mari decât cele de pe vechiul contract
• Contractul dvs. actual este în valoare de mai puțin decât ați plătit pentru el.În acest caz, ar fi mai bine să renunțați la ea - presupunând că taxele de predare au dispărut și că sunteți peste 59. 5 - și apoi luați pierderea fiscală.
• De asemenea, dați seama că brokerul dvs. poate primi un comision ridicat pentru a vă vinde o nouă anuitate atunci când un produs cu comision redus, cum ar fi un stoc, o obligațiune sau un fond mutual, ar putea să vă satisfacă nevoile.
• În plus, orice investiție pe care o faceți într-o anuitate variabilă trebuie făcută cu înțelegerea faptului că sunteți dispus să plătiți pentru partea de asigurare a contractului. În caz contrar, ar fi mai recomandabilă o investiție cu capital fix sau cu venit fix.

Riscurile

Chiar dacă o schimbare de 1035 vă permite să transferați impozitul pe venitul gratuit și contractul nou sună atrăgător, este posibil să pierdeți - dacă nu câștigați - dacă efectuați schimbul.

De exemplu, să presupunem că ați deținut anuitatea variabilă pentru o perioadă lungă de timp și că taxele de predare au dispărut în cele din urmă. Acum sunteți pe cale să vă retrageți și ați luat în considerare utilizarea anuității dvs. variabile pentru a vă suplimenta veniturile. Dacă îți schimbi anuitatea pentru una nouă, taxele de predare vor începe din nou - poate pentru cât mai mult de 15 ani. În acest caz, s-ar putea sacrifica mai multe procente de fiecare dată când iei bani. Unele companii de anuitate, totuși, vor renunța ocazional la taxele de predare pentru anuitățile variabile cumpărate cu o bursă de 1035. Asigurați-vă că întrebați.

Protecții de reglementare

Vânzările și schimburile de anuități variabile sunt una dintre cele mai reglementate investiții de pe piață. Acestea sunt guvernate de:

Comisia pentru valori mobiliare și de burse (SEC) Autoritatea de reglementare a industriei financiare (FINRA)

• Comisarii de stat de asigurare
• Administratorii de securitate ai statului
• trebuie să vă spun în limbajul ușor de înțeles argumentele pro și contra ale bursei. Li se permite să recomande schimbul numai dacă este în interesul dumneavoastră și numai după ce v-ați revăzut situația personală, nevoile financiare și toleranța la risc.
• În plus, multe state și firme de brokeraj au formulare pentru a verifica dacă înțelegeți bursa 1035. Formularele oferă, de obicei, o comparație între caracteristicile și costurile anuității dvs. variabile existente la cea nouă. De asemenea, ele vă pot oferi o idee bună despre ce să căutați atunci când un agent propune o schimbare de 1035. Cel mai probabil, tu și agentul tău trebuie să semnezi formularele.
• Chiar dacă nu trebuie să semnați formulare de verificare, asigurați-vă că sunteți 100% clar în anumite puncte. De exemplu,

Costuri

- Cât este costul total pentru efectuarea schimbului? Aflați despre costul anual, precum și costul pe termen lung.

Caracteristici

• - De ce am nevoie de aceste noi caracteristici? Cât costă fiecare în fiecare an? Perioada de predare
• - Care este taxa de predare? Cat a durat? Care sunt opțiunile mele pentru retragerea banilor? Sunt diferite de ceea ce am cu vechiul meu contract? În cele din urmă, nu semnați niciun formular de schimb sau nu sunteți de acord să vă schimbați anuitatea până când studiați cu atenție toate opțiunile, să răspundeți la toate întrebările dvs. și sunteți convins că schimbul este mai bun decât păstrarea contractului dvs. actual.
• Concluzie Anuitățile variabile sunt instrumente de investiții pe termen lung, orientate spre pensionare, iar schimbul lor poate să nu vă ajute. Regulatorii sunt acolo pentru a vă proteja, dar sunteți prima linie de apărare. Examinați avantajele și dezavantajele unei burse 1035 la fel cum ați măsura orice altă decizie importantă de investiție.