a:

Datoria poate fi împărțită în datorii garantate, datorii negarantate și datorii guvernamentale, cum ar fi impozitele, împrumuturile guvernamentale și datoriile ordonate de instanță. Aproape toate serviciile de consolidare a datoriilor oferite în mod privat se concentrează doar pe datorii negarantate, cum ar fi cardurile de credit, facturile lunare și împrumuturile educaționale. În anumite circumstanțe, Serviciul de venituri interne (IRS) vă permite să consolidați facturile fiscale separate într-un singur împrumut. Este posibil să se consolideze datoriile garantate într-un singur împrumut, dar în mod obișnuit, acest lucru presupune garantarea garanției suplimentare sau a înlocuirii.

Poate că cea mai comună formă de consolidare a datoriei implică împrumuturi pentru studenți. Pe măsură ce costurile învățământului superior cresc, studenții se îndreaptă spre mai multe împrumuturi guvernamentale și private pentru a-și finanța studiile. Nu este neobișnuit ca un student să urmeze un program de patru ani cu mai mult de o duzină de împrumuturi diferite pentru studenți, fiecare cu rate ale dobânzii diferite, solduri de împrumut, perioade de grație și lungimi de rambursare. În funcție de tipurile de credite pentru studenți, debitorii pot alege între împrumuturile de consolidare directă prin intermediul Departamentului de Educație din S.U.A. sau împrumuturile de consolidare privată prin intermediul unor instituții financiare majore.

Sunt mai puțin cunoscute împrumuturile de consolidare pentru cei cu facturi fiscale majore. Potrivit IRS, agenția de colectare a taxelor va "aproba în general o ofertă în compromis atunci când suma oferită reprezintă cel mai mult pe care ne putem aștepta să o colectăm într-o perioadă rezonabilă de timp". IRS este ca orice alt creditor, în sensul că întotdeauna caută strategii pentru a maximiza creanțele conturilor sale.

Companiile care oferă împrumuturi de consolidare privată sunt susceptibile să permită ca împrumuturile negarantate să fie concentrate împreună, chiar și atunci când datoriile sunt diferite. De exemplu, este posibil să vă combinați datoria de pe cardul dvs. de credit, datoria de credit pentru magazinul universal, facturile de utilități, facturile medicale, împrumuturile personale negarantate, împrumuturile selectate pentru studenți și datoriile datorate agențiilor de colectare, toate într-un singur împrumut de consolidare. Chiar dacă datoriile subiacente sunt toate negarantate, este posibil să obțineți un împrumut de consolidare cu unele dintre activele dvs. - cum ar fi casa, mașina, conturile de pensionare sau polița de asigurare - pentru rate mai mici sau solduri mai mari.

Este mai greu să obțineți aprobarea pentru un împrumut de consolidare care include datorii garantate. Companiile care doresc să ofere astfel de împrumuturi necesită, în mod normal, garanții noi. Aceștia vă asigură fie că evaluarea dvs. de garanție este evaluată de un evaluator, fie că aveți nevoie de același lucru înainte de aprobarea împrumutului.

Avantajele creditelor de consolidare pot fi semnificative. Puteți să vă simplificați datoriile într-o plată lunară consistentă, să vă reduceți plățile lunare și, eventual, să blocați o rată a dobânzii mai mică.Cu toate acestea, uneori ajungeți să plătiți mai mult în interes prin împrumutul de consolidare decât ați avea cu împrumuturile separate. S-ar putea să vă rănești scorul de credit dacă utilizați împrumutul de consolidare pentru a înlocui datoriile de lungă durată cu istorii de plată consistente.